年金和其他理财有什么不同,值不值得买?

向往草原403

我们正在经历着一场前所未有的金融变革。
从房子到G市、再到疫情笼罩下各行业各的萎靡，投资暴雷、银行利率下跌，连普通的银行理财都不再保本。
普通家庭如何做好资产的保全和增值？
这个时候，保险理财因为它的安全性，并且可以提供确定的收益，优势就逐渐体现出来。尤其是年金险，最近来咨询的人越来越多。
年金到底是什么保险？和银行理财有什么不同？到底值不值得买呢？ 年金险，本质上是人身险的一种，是以被保人的生存为前提，根据保险合同的约定来给付保险金的一类保险。
怎么理解呢，购买一份年金，你可以根据自己的计划来交保费，分几年交、每年交多少由你自己定。
在交完保费之后，保险公司从一个约定的时间开始，再把钱一笔一笔返给你，其实也很简单。
根据领钱时间不同，年金险会分成几种类型。
有教育型年金，会在孩子18-25岁左右这段时间把钱领完。
还有养老型年金，从被保人55岁或60岁开始领钱，一直领到终身。
还有一类快返型年金，交完保费就可以立马开始返钱。
如果钱还没领完就发生了意外怎么办呢？
很多产品会有一个保证领取部分，能够保证领取多少多少年，如果不幸身故，保险公司会把剩余部分一次性赔付给你。
这样看呢，年金其实更多是偏重理财的一个保险，不过和其他的投资品有两个比较大的不同。
第一个是长期性，普通人在市场上能接触到的理财产品包括大额存单、信托、债券、基金、还有银行定存，期限都比较短，而年金更加适合做中长期的财务规划。
第二个是稳定性，年金险的收益部分是写进合同的，无论市场利率怎么变化，保险公司都必须按照约定的时间和金额来兑付。
这两点结合起来其实是非常好的，虽然现在你觉得年金险的收益可能没有那么吸引人，但想一想，利率一直在下降，如果未来我们像日本和欧洲的一些国家一样，降为零利率、甚至负利率，你就会发现当初通过年金险锁定了一份长期稳定的收益，是多么宝贵。
如果你想为孩子的教育或自己将来养老提前存一笔钱，年金是一个不错的选择。
因为对于这类目标的实现，年金和其他理财工具相比，有几个无法取代的优势：
第一是安全性，年金属于人寿保险，保险公司的资金运作受到银保监会的严格监管。而且你的保单同时有保险法、合同法和民法典的约束，安全性非常高。
对于养老和教育这类绝对的刚性需求，你需要有一个安全的托底账户。
第二是锁定利率，对于长期理财规划，短期产品会面临一个期满之后你要再投资的问题。
如果那个时候利率很低的话，你再投资的收益也不断降低。但年金可以在一个更长的期限里锁定它的收益。
第三是稳定的现金流，尤其对于养老来说，现金流比现金更加重要，怎么理解呢？
现金流是只能每年固定给你一笔钱，但是年年都给，这种活多久领多久的方式，比一次性领一大笔钱，更能对冲长寿的风险。
一是解决了一直都有钱可以领的问题，二是能对抗这个过程中各种不确定性。
一次性给一大笔钱随意支配，你可能会过度消费、可能会投资失败、可能因为其他的原因挪用，你就需要不断去对抗各种人性的挑战。
而年金的现金流功能，可以帮你守住这份养老保障的底线。
所以，如果你想守住已经赚到的钱，把财富的阶段性自由转换成财富的永恒自由，年金是一类非常合适的工具。

— THE END —


觉得有点用就点个「在看」吧         
作者：永不消失的财富