连百万医疗都卷成这个样子,一个好时代就要开始了?

计划你大爷计j

作为一个理性的消费者，天职之一就是在看到商品时，得睁大眼睛、告诉自己：有没有智商税？有没有更好的？

面对“让生活更美好”的保险，依然如此。比如保险里的“网红”，火了六七年依然热度不减的“百万医疗”，是否名副其实？可以出手了呢？

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百万医疗是怎么火起来的？

一个保险，尤其是一个像医疗险这样的小额保险，能火成今天这个样子，很多行家自己都没有预料到。医疗险，并不是什么保险新品。在百万医疗之前，传统的医疗险存世20多年，多数情况下以查缺补漏的形式，作为大多数保险套餐中的附属品之一，不温不火，刷不出什么存在感。直到“百万医疗”横空出世。

“火”到什么程度呢？从时间上看，“百万医疗”从诞生之日到现在，火了有六七年，几乎成所有保险公司必备的标配之一。据不完全估算，各保险公司承保的百万医疗的件数累计已过亿，几乎是保险消费最大的单品之一。如果哪个保险公司的产品库中没有百万医疗，都不好意思出来混。

其崛起速度之快、覆盖范围之广、持续时间之长、杠杆额度之高……可谓花样繁多，一度被冠以“网红保险”、“国民医疗险”，成为保险业为数不多的“现象级”保险产品之一。



正是因为其巨大吸引力使得保险公司们竞相追逐，“百万医疗”成了升级最频繁的保险产品，有公司每年必升级，从单品衍生出了长短结合系列，或标准版、高端版和定制版共存“系列”，保障范围越来越宽、增值服务越来越多，保险额度从100万一路飙升到300万、600万，甚至有人一度想推出千万医疗……那架势就是：只要你买，想要啥只管说，能给的全给，不能给也想办法给！形成了蔚为壮观的“百险大战”！

上网搜百万医疗，洋洋洒洒的产品广告、测评、推荐内容，绝对闪瞎双眼！消费者一开始大喜过望，紧接着又会陷入了新一轮的选择困难症。

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火爆背后

保险业自己的“百万医疗”买够了吗？

百万医疗走红的直观原因，一是杠杆额度高、保障范围广，满足了消费需求，二是拥有易于网上传播的要素：简单。

相比于此前起付线较低的医疗险，“百万医疗”的成功就在于“万元起付”这个设计巧妙的杠杆支点。我国内地社保覆盖率已达95%，1万块钱给不起就“因病致贫、因病返贫”的可能性已微乎其微。把起付线设定为1万，一下子就把必要的医疗报销额度上限提升到百万级别，与更为基础但额度受限的社保、惠民保一起，构成了健康医疗的坚实“夹层防弹衣”。



“万元以上、N百万以下，重疾、住院全赔，特病加倍”这样的句式，囊括了“百万医疗”的最引人的卖点，浅显直白、朗朗上口，是为数不多的、一两句话就能说清楚的保险产品，消费者传播的时候没有心理障碍，易于穿透传播屏障。这是“百万医疗”传播得广的“核心”秘密。

“火爆之后，必有内卷”这个铁律，“百万医疗”也逃不了。越来越离谱的“千万额度”被视为“噱头”，价格战避无可避，精算行家们开始担心：“百万医疗”自己的保险买够了吗？未来的“赔穿”风险，谁来买单？价格战打下去，不得集体阵亡啊！好在监管出手提示，才止住了系统性风险。这个时候，有实力的玩家，开始逐步走向前台。这也符合一般的市场规律，毕竟，公司实力，就是保险产品自身的保险！

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百万医疗的消费观

从消费者的角度来看，保险“怎么买”这件事儿，各有各的道理和消费观。不妨先看看保险公司是怎么想的，也就是卖家怎么看这个事儿。

商品的研发推广要符合消费者的需求，保险产品研发者也懂得这个道理，无论是低保费、高额度、广范围，都是保险消费者对保险产品的直接诉求。还有些深层次的诉求，比如能不能保得更久、能不能赔的爽快？

百万医疗的火爆原因之一是充分利用了互联网。网上保险消费者更为年轻、身体健康良好。但人总会老，总有赔付高发的时段，保险公司在未来能不能扛得住呢？



做短期保险的保险公司不用顾虑这么多：保单有效期就一年，赔付状况堪忧就随时可以停售离场，做长期保险的眼光就得放长！消费者说想要“保得更久”时，没实力的公司就不敢接招了。

如此一来，便会看到一个现象：百万医疗虽好，怎奈保障期通常只有一年，而敢推此类长期保险的保险公司并不多，且多是有实力的头部公司，面儿上是产品的品质和诚意，背后则是市场信心、家底儿厚不厚、风控能力强不强。

所以，当我们真的打算入手一款“百万医疗”时，关注点反而不该仅仅只停留在本就不高的保险费，以及已经是标配的可续保年龄，而是额度、范围、有效期、增值服务和保险公司。

比如1年期的“微医保·百万医疗险”，0-65岁可买，普通常见疾病保额300万，120种特定疾病医疗保额、质子重离子医疗保额、恶性肿瘤院外特药保额上限600万，可以承受传说中120万一针的CAR-T（抗癌特种药），同时还对120种重疾每天补贴100元（年度累计给付以180天为限），保费最低才7.5元/月，一斤青菜价就能上车！更有闪赔快赔、专家门诊等增值服务的家常例牌，住院还能垫付医疗费……堪称可以“闭眼买、不掉坑”的产品。

如果渴望更长久的安全感，可以直接上车20年保证续保的“微医保·长期医疗险”。作为“医享无忧”的升级版本，这是一款在“高性价比”、“保障全面”等优势的基础上，兼顾“长期保障”的优质医疗险。背靠“腾讯微保”和“太平洋健康险”两大实力品牌，各项服务均有保障，足以为用户实现“医享无忧”！



● 那么“长期保障”的意义何在呢？简单说就是在拥有保证续保权的20年期间，不会因用户身体变差、发生过理赔、或是产品不卖了等因素而终止续保。毕竟百万医疗险多为1年期，如果身体变差被拒绝接着投保，可能享受完这一年，就再也买不到这么划算的保障了，这种保证续保的百万医疗险则化解了这个尴尬。

●  除了“长期”这个优势，“微医保·长期医疗险”依旧兼顾“高性价比”和“保障全面”，最低保费15.48元/月，甚至不足一杯饮料的钱。3个及以上家庭成员同时投保，费率还能优惠5%，且家庭成员之间共享1万免赔额。这种“微医保·长期医疗险”特有的家庭保单模式，对比同类产品更具优势。

虽然在保证续保期内，费率可能调整，但通过计算首年保费，仍能看出其高性价比。比如，以30岁，有社保的人群为例，含特药保障，全额缴费，首年只需要247元，折算到每天不到0.7元；同样条件下，40岁投保也才459元，每天不到1.3元，即可拥有百万级的守护！

●  而保障方面，30天-55周岁可投保，一般疾病保额200万，55种特定疾病保额200万，120种重大疾病（含质子重离子医疗费用）保额400万，保证续保期间保额最高累计可达800万，额外还有一笔1万的重疾关爱金。如惦记抗癌特效药，可额外选购额度200万、0免赔额的附加特定药品保障。



当然，视频问诊、专家预约、二次诊疗、特药垫付、住院垫付等该有的服务，“微医保·长期医疗险”也一样不差。产品由“微信里的保险帮手”腾讯微保与“太平洋健康险”联合定制，前者以极致用户体验为根本，提供优质产品，后者隶属于上市公司太平洋保险，专注医疗领域，覆盖全球的直付医疗机构网络超过70多万家，实力雄厚无需多言。

这一短期、一长期百万医疗保险的共同特点是大品牌、高品质。两个有实力的企业相辅相成之下能更好的解决用户的健康与就医难题，让这份百万医疗的保障不仅仅是落在资金上，更能用在稀缺医疗资源的支持上。

其中作为“医享无忧”升级版本的“微医保·长期医疗险”，这种高性价比的优质保障能够一直管20年，意味着消费者能够从中获得长期安全感，堪称“百万医疗”的“天花板”！

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百万医疗你买对了吗？

保险这玩意儿，不像“名媛穿衣、避免撞衫”，而是跟风的越多越好：同款保险，买的人越多，风险越分散，保险产品的稳定性、资金状况可持续性、赔付的安全性、保险公司的经营状况越有利。大公司、大品牌本身的号召力和强大的营销网络，恰好有利于“多人买”，这也让这些保险产品的安全系数百上加斤。

回到开篇的问题，“百万医疗”日臻成熟，可以出手了！

或许有一天，30年甚至更长周期、更宽广的保障和服务范围的医疗险还会出现，而保险费会越来越低。但更高额度，肯定不该是目标，因为那意味着医疗费上涨和国民健康恶化。

改良和进步，源自市场变化，也源自内卷，但终将落脚到优质、亲民的产品上。一个好的时代，开始了。

那么作为一个理性的消费者，你心中的百万医疗是什么样子？是不是智商税？有没有更好的？可以出手了吗？欢迎留下声音、参与讨论，为全民保障升级的更好时代发声！

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作者：保煎烩