见证历史!货基收益率全面进入“1时代”,万能险意外火爆

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投资不是一场竞技游戏，而是一个人的人生修炼。

                                                                                          ——贫民窟的大富翁

其实我一直对万能险是不感冒的，因为我觉得保险嘛，首要的价值是保险属性：风险规划和现金流规划，其次才是投资收益。万能险的保险属性极低，也就是个理财工具罢了。

但是最近真的好多人咨询我万能险，而且网上大量的文章集中爆发提醒我：万能险，需求在爆发。

直到我看到一篇文章才明白：最新数据显示，6月10日，目前全部纳入统计货币基金平均7日年化收益率仅为1.71%的水平，更有157只货币基金的7日年化收益率不足1.5%。其实自4月份以来货币基金收益率就进入“1%区间”。

原来如此，现在能保本的理财产品实在太少了，而且收益率很低。比如货币基金、债券、可转债等等。

传统的银行理财不仅收益低，而且不保本了，时不时暴雷。银行大额存款呢，中小银行就算了，不安全，大银行收益率低，还不保本，而万能险则可以实现“单利结算，复利增值”，非常棒。

比如我存100万到银行，三年，约定利率是3%，那么三年后拿回钱为100+3×3=109万。万能险呢，同样的3%的收益率，则第一年后为103万，第二年为106.09万，第三年为109.27万，这就是单利结算，复利增值。

一、优秀的主险+优秀的万能险是最好的选择

万能险和增额终身寿的区别在于，增额终身寿的收益是确定的，且写进保险合同的，非常适合超长期持有，而万能险的收益是“下有保底，上不封顶”的，灵活存取，灵活追加。

万能险的收益是不确定的，这里的保底指的是保证利率，上不封顶指的是结算利率。

万能险的投资关注两个点：

第一个是费用问题，包括投资费用和领取费用，前者包括趸交保费的费用、追加保费和转入保费的费用，后者一般来说保险生效后五年内都是有费用的，五年后再部分领取或者退保，则不收费。

所以我经常说，这个账户五年内是受限制的，五年后则成为一个专属“理财账户”，随存随取，非常灵活，非没有任何费用（优秀产品的标准）。

这个时候我们可以把万能险当做我们去银行开了一个活期账户，这个账户有保底利率，收益不封顶，且没有任何短信提醒费，年卡等费用。（优秀产品一般保底利率是3%，结算利率为4.9%）

第二个是领取规则。常见的限制是：每个保单年度内累计部分领取金额不得超过已交保险费的20%。并且部分领取后的本合同的保单账户价值余额，不得低于领取时本公司规定的最低金额。但是优秀的万能险是没有任何领取限制的。（万能型年金保险和万能型寿险的区别）

需要注意的是，万能险现在都是附加险，不是主险，即你要有万能险，必须有个主险。如果是优秀的主险+优秀的万能险，那就太好了。比如光大永明的政策：在6月30号之前投保，且首年保费不低于10万，就可以开一个同等额度的万能账户。



光大永明的光明一生慧选版养老年金就非常好，如果再搭配一个牛逼的万能险，那就太棒了。

二、华夏金管家钻石增强版

这波万能险的出圈，和这款万能险关系很大。华夏和信泰这两家公司的万能险一直比较出彩，保底利率高，且费用较低，结算利率也是一流。



保底利率3%，这个可是终身可用的，如果把账户开在自己小孩身上，那么理论上小孩拥有了一个终身都可以享受至少3%的复利账户。不管以后利率如何变化，这个权益都是不变的。

目前的结算利率是4.9%，相当于复利4.9%增长。

这里三个点要注意。

第一、未来利率下降是必然趋势，所以保险公司不可能允许无限追加保费。我们看到的宣传追加保费属于保全规则，保全规则是可以变的，这点大家要清楚。

第二、投保时一次性交纳的保险费和追加保险费不享有持续奖金。那么这两部分保费的初始费用1%，就是无法抵扣的了，会成为永久性损失。（瑞泰的部分产品是可以完全对冲的）

这两个点是绝大多数代理人或者经纪人不会主动告知的，出于销售的目的或者出于专业不足，我也多次向保险公司询问这款保险的细节，保险公司的专业人员告诉我，看宣传图就可以，事实证明，如果不是我想办法拿到保险条款并详细阅读，我也发现不了这两个点。

第三、关于风险保费，对于寿险型万能险，领取没有限制，这个爽了，代价是有风险保费。之所以有风险保险费，是因为终身寿险型的万能账户，有身故杠杆，有风险保险金额。

风险保险费=风险保险金额*风险费率。

风险费率＞0，和年龄和性别有关

对于钻石增强版，基本保险金额等于本合同一次性交纳保险费、追加保险费及转入保险费之和。

合同的有效保险金额为以下两项金额中的较大者：

(一)保险合同账户价值；（可以理解为保险账户的现金价值）

(二)基本保险金额乘以被保险人到达年龄所对应的给付系数

本合同的风险保险金额等于有效保险金额扣除保险合同账户价值之后的余额，且不低于零。

以上可知，如果万能险的持有时间较长，则有效保险金额很容易就是账户价值，那么风险保险金额就会无限接近于0.

此时，风险保险费就无限接近于0。

这个很不错。

这款万能险的领取还是很方便的：公众号-服务窗-我的保单-选择保单-部分领取-输入领取金额-信息确认。一般3个工作日内可以到账，快的话上午操作下午到账，点击服务中心可以查看进度。

总结一下：在利率不断下降的现在及未来，拥有一个保底复利3%，目前复利4.9%的理财账户非常划算，持有五年后基本上账户就自由了，平时的零花钱可以放进去，随取随存，和银行的活期账户差不多，但是收益远超银行活期账户了。

在我的从业经验中，我见过很多案例，这些案例中有不痛快的地方，一般来说有三个原因：健康告知及事前告知有问题；投保人不信任代理人，很多信息没有告知；当事人专业能力不足或者以销售为导向，最后造成自己佣金高，客户收益低的情况。

专业能力这块，我遇到过资深保险从业人员有知识欠缺，有保险公司专员对自己负责的产品不清楚，或者为了保费故意误导经纪人和当事人，我自己也因为粗心大意在几个点上产生遗漏。

自己研究的保险产品有几百款，每个保险都有自己特定的条款，哪怕我尽心尽力，专业负责，也还是出过几次遗漏，所幸最后的方案中发现。

所以，大家买保险的时候，不管别人怎么宣传，客服怎么解答，一定要读合同！

这是父亲节，我作为一个父亲，给我爱的人最美忠告：凡是需要签字的地方，一定要读合同！

父亲节快乐！

你点的每一个“在看”，我都认真当成了喜欢

         
作者：爱的守护神