为什么客户主动要求把百万医疗换成中端医疗?

戏做顿

医疗险分为三类，百万医疗险（可解决看病贵）；中端医疗险（可解决看病难）；高端医疗险（实现看病自由）。

首先，我不得不承认过去也有自我惯性思维，前期给客户朋友主推百万医疗险，中高端医疗险仅仅会提一句，当时我希望客户做到保障全性价比高。所以百万医疗险主要保大病，社保报销后还要扣除1万元，才可以开启赔付，个人认为价格便宜杠杆高就可以。

但最近遇到好几个客户，主动咨询医疗险，直接强调要0免赔的中端医疗险。有一个客户朋友说，因为前段时间生病住院治疗，买了百万医疗险因为小病花费少，除去1万免赔额后，基本等于没报，此外普通部住院体验感差，需要单间病房，排队长，等待期长。想想医疗险后期用的概率较高，真的觉得中端医疗更划算。

所以我也开始研究中端医疗险，得出结论，一分价钱一分货，关键时刻中端医疗险可以救命。只要收入不低，有条件都建议升级成中端医疗险。而高收入群体可以直接配置高端医疗。

医疗险的分类详情可点击链接：一文读懂医疗险分类与配置

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可报销特需部、国际部治疗费用

“提前一周抢号，排队2小时，看病5分钟。”这是很多人在北上广深杭等一线城市的三甲医院看病就诊后的真实感受。

平时小毛病忍忍就算了，如果不小心需要住院治疗。谁不想找专家看病，谁不想就医环境舒适？

为什么我强建议买中端医疗险，就是因为包含国际部和特需部！！！社保只能报销普通部的费用，而一旦前往特需部、国际部、VIP部就诊，基本意味着要全额自费。



百万医疗一般限制医院为二级或二级以上公立医院的普通部，如果忍受不了公立医院普通部的看病难、脸难看，忍受不了住院病房排队一两个月的窘境，特需部和国际部可以说是的优势尽显，省去了大量的时间成本，也有了更好的就医体验。

特需部和国际部一般有几个特点，就是：

-更快的入住速度，可以尽早接受治疗；

- 更多的专家级医生，专业度高（医院知名专家坐诊）；

- 环境好、服务好；

（特需部病房是单人病床，病人少医生护士可以更加耐心和细致的问诊）





关键时刻可以救命，有时候手术等不了，比如普通部要等上1-2个月才能轮到做手术，这是各种着急、找关系等。而有中端医疗险，同一位专家医生，在国际部一般三五天内就能安排上。

所以，很多客户朋友因为自己或家人住过院，尽管买了百万医疗险，但强烈要求调整成中端医疗险。

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免赔额更灵活，社保可抵扣

百万医疗险基本都有1万的强制免赔额（且社保报销部分不能抵扣），通过这道防线，保险公司大大降低了理赔率。

中端医疗险对于免赔额，比百万医疗险更加灵活，客户可以根据自己的需求来决定是否要加免赔额。并且，有的中端医疗险是可以用社保报销的金额抵扣免赔额的。

例如：小冬住院一共花了4万元，社保报销了2万。

1万免赔额的百万医疗险，报销金额= 4万-2万-1万=1万；

1.5万免赔额的中端医疗险，免赔额可以用社保报销的2万抵扣，报销金额为 4万-2万=2万。

中端医疗可以比百万医疗险多赔付1万。当然也可以提高价格直接选0免赔额。

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续保稳定性更好

百万医疗险很多初推出并不是为了赚钱，而是为了抢占市场，引流转化。我不建议大家乱买，明确选择可续保稳定性很好的。目前我比较建议好医保、平安e生保等，明确有二十年可续保。

作为短期险种，医疗险的稳定性是非常重要的，如果产品停售，保障中断只是一方面，更大的问题是需要重新核保。过去几年内的健康异常在购买新医疗险时，轻则会被算作既往症，重则可能直接导致拒保。

目前市面上最长是保证续20年的百万医疗险，假使我30岁买了，但等20年保证续保期满时，我50岁时的身体还能跟30岁时一样吗？还能买上医疗险吗？

而中端医疗险的定位，比百万医疗险稳健很多。开发这些产品的专业健康险公司，一般都是全球化经营策略，全面布局中端、高端医疗险产品线，在健康险的定价、管理、理赔等方面都很有经验，所以产品的运营持续性通常也是比较好的。

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可支持人工核保

百万医疗险已经是白菜价，普惠大众的，所以，保险公司没有投入大量的人工核保专员，运营成本太高。

因此，多数可以单独作为主险投保的百万医疗险，仅支持智能核保（即机器人核保），若客户有复杂体况，可能面临智能核保通过不了，无法购买。

而中端医疗险，可以支持人工核保。而人工核保时会更多地进行综合体况数据的考量，对体况复杂的客户而言，多了一种可能和选择。

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增值服务

我们都说买中端医疗就是买服务，所以衡量一款中端医疗的优劣，服务至关重要。

很多中端医疗往往会提供就医绿通、费用垫付、住院直付服务、院外购药报销、质子重离子医院等比较实用的增值服务。

关于院外购药报销。普通医疗险规定：如果买的是有社保版，必须先用社保，剩余的才报销；如果买了有社保版却没使用社保，那只能赔60%（大部分是这样）。

关于费用垫付。如果生大病，中高端医疗险可以有保险公司直付，不用自己垫付再报销，面对大额的医疗费用，这对普通家庭来说真的是很好的一项增值服务。



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中端医疗险，其实也不贵

以平安e生保百万医疗险对比：

（1万免赔额，社保不能抵扣）

0岁：有社保1094、无社保2326

20岁：有社保217、无社保421

30岁：有社保364、无社保790

40岁：有社保578、无社保1466

50岁：有社保1200、无社保2962

60岁：有社保1950、无社保5460

某中端医疗险：

（社保可抵扣免赔额）

0岁：1.5万免赔额1419、0免赔额2580

（未成年大多不可单独投保）

20岁：1.5万免赔额808、0免赔额1374

30岁：1.5万免赔额1135、0免赔额1880

40岁：1.5万免赔额1769、0免赔额2866

50岁：1.5万免赔额2364、0免赔额3971

（该产品60岁前可首保，60岁及以后只接受续保）

60岁：1.5万免赔额3382、0免赔额5604

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半夏寄语

医疗险，就是消费型，买一年保一年，我之前也在思考年薪几十万的家庭要不要配中端医疗险。最近越来越多客户主动要求中端医疗险。一个朋友说前段时间住院了，做了个小手术，花费15000多，住院体验感很差，因为医保报销了部分，买了百万医疗险也没到赔到钱。

中端医疗险是百万医疗险的价格2倍多，但理赔的概率来说，最后算下来它很可能更便宜。

财务自由对我们大多数来说，长路漫漫。人面对生老病死时，借助保险的杠杆，用小钱可实现医疗自由：国内公立医院随便住，不考虑社保，不担心外购药。一份中端医疗险，就能做到。如有需求欢迎加个人微信咨询。


         
作者：晚冬半夏