两种“存钱罐”,到底选哪个?年金险和增额终身寿险谁更好

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Cool Summer

VOL.1

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年金险 vs 增额终身寿险

两种“存钱罐”，到底选哪个？

很多时候，选择比努力更重要。

无论是工作，还是理财。

无风险利率下行，大额存单、银行存款利率下调，且3年期竟然比5年期利率高！这种倒挂现象，充分说明了长期利率下行趋势，对于普通家庭来说，想要保住本金和现阶段的较好利率，就是要选择锁定利率的工具！



稳定保本的3.5%复利的保险产品，成为很多家庭的选择

【年金险】和【增额终身寿险】都是理财类的保险，是一种财富规划工具，但不同于股票和基金是用来赚钱创富的。也不同于银行、支付宝，是用来灵活存放现金流的；理财类保险的作用是长期稳定的放钱、存钱、守富。

年金和终身寿险的区别（一）：赔付条件不同

     这两类保险赔付条件完全不同，一个生，一个死。

【年金险】以生存为给付条件，简单说，就是人活着才能领到保额。如果是养老年金，那么活得越久，领得越多。它应对的是“长寿风险”（活太久又太穷，生不如死的风险)。

　　人不在了，那么根据合同领取保单现金价值或者保费。总之不会让你有太大损失，但买保险的初衷（养老）肯定是达不到了。

　　【增额终身寿险】跟普通寿险一样，以死亡为给付条件。增额终身寿不是强制储蓄到离世的，在生存期间可以取现价来用。没取的部分继续复利，如果取完了就没钱了，也没有传承的功能了。

　　所以可以根据需求来规划取钱的时间和金额，把增额终身寿险当做一款定制的年金险来用。



年金和终身寿险的区别（二）：规划目标不同

增额寿可以同时实现好多个目标，包括教育、婚嫁、养老。（同时管）而年金险要么管养老，从退体年龄开始领钱；要么管教育，在孩子成年和深造期领钱。

所以增额终身寿险是不是比年金险更好呢?

也不是。

灵活只是一个中性词，对从来存不下钱的人来说，甚至是个大坑。就好像你吃水果，本来想好了每天留一口怕自巳将来饿死。结果留了一个星期你就忍不住要吃掉，不仅狂费了前面的辛苦克制，而且味道不好效用很低。要是给它们都种在土里，再给若干年去发芽结果，未来长成参天大树的效益就是巨大的。

所以在不考虚利率的情况下，年金险更容易帮助普通人完成财富规划目标，终身寿险则需要自己花时间，或者找专业人士帮忙

　　做好规划，甚至一张保单可以规划人的一生。





年金和终身寿险的区别（三）：领钱的人不同

      如果买的年金险，被保人是孩子，若干年后，钱（保额）是直接到孩子手上的；

      如果买的是增额终身寿险，那么取出来做教育金的钱是现金价值，现金价值在法律层面属于投保人，也就是说这笔钱是到你自己手上的。

     其实很多家庭在给孩子规划财富的时候，都不确定孩子长大有没有运用这笔钱的能力。用增额终身寿来完成规划就很“稳操胜券”。(到时候钱给不给，都是你说了算)。



年金和终身寿险的区别（四）：特定场景用途不同
　　这个场景，特别适合各位老板、生意人、股神我现在有200万资产，准备去做风险投资，又怕血本无归，甚至欠一屁股债。

如何能确保留给孩子万无一失的100万？

　　答：提前买好100万终身寿险。

　　如果你负债了，负得不多，那取一点出来还债，取出来的现金价值是你的资产，剩的留在保险里的还是孩子的。如果负太多了不想还，不想连累家人了，那这100万的终身寿险，谁都不能强制你取出来还债。

　　只要不取出来，就能继续复利，在你离世后直接变成孩子（指定受益人）的资产，那不算你的遗产。

　　所以在极端的，资产抵不过债务的情况下,孩子可以无压力的放弃你的资产和债务,反正你想留给他的钱，早就划拉到终身寿险里，跟资债没半毛钱关系了。完美的资产隔离，合法的债务规避~

　　年金险如果买给孩子，也是一样的道理，这个钱跟你个人的负债没关系。不过就没有终身寿灵活，终身寿不想给孩子了，你取现价就是你的钱。

　　为什么富豪动辄就买上亿得保险？其实真的不为收益，压根不算收益。并且用终身寿险来做遗产规划，不仅没有风险，而且不需要复杂的公正程序。





说完两者的区别，说一下共同的优点：

增额寿和年金，共同的优点(1)

年金和增额寿本质上都属于“长期储蓄”保险。

就是你交的保费中的大部分钱，保险公司都拿去累积生息了。



　　这两类产品都累积了大量的现金价值。

现金价值，就是退保价值，也就是你退保的时候能拿回来的。

不同的产品，现金价值的变化是不同的。

　　不论是年金还是增额寿，建立在现金价值的增长上，他们都有的共同的优点是：

1、绝对稳健。

现金价值写在合同里，白纸黑字，没有任何不保证的部分。保险公司的监管也属于金融体系中最严格的,不会跑路也不可能跑路。

2、长期看收益率有优势。

　　之前一般30年以上的平均年化收益在3.8%2.5%以上。3.5%你现在不觉得有什么，咱们往后看5年、10年，等利率下行趋势确定，甚至负利率到来的时候，简直就跟宝贝一样了。

       增额寿和年金，共同的优点(2)

　　事物的特性不同，只能决定事物所承载的服务不同。二者并不是“非好即坏”的关系，而是各有长处。

年金险相较于增额终身寿，更适合人群是：

1. 手里有一大笔闲钱的情况下投资，但又管不住剁手，没有太多理财耐性的人，那么把钱交给保险公司，由保险公司按时按量固定发放更加稳定。

　　2.重视固定收益，想要稳定的现金流，或者是为养老、子女教育而存一笔养老金、教育金。

终寿寿险呢，更适合：

更加重视储蓄增值以及灵活性周转功能，有一定的理财规划能力，只要你不减保，钱也可以一直放在增额终身寿险的账户里，可以持续复利增长。

    在产品的挑选上，年金险比增额终身寿险更加复杂一些。年金险需要看每年领取金额、现金价值、身故责任等等，而增额终身寿险最重要的就是关注产品的现金价值。

　　比如前期现金价值高，返本快的产品，灵活性会更好；后期现金价值高，增长速度快的产品，更适合长期持有。

所以，怎么选择和配置，还是要结合自己的需求以及理财习惯能力。



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作者：黑马旦