年金在左,增额寿在右

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年金险主要作用是释放长期、稳定的现金流，有伙伴意识到增额终身寿的储蓄功能，亦可转化为稳定现金流，这两类产品之间该如何选择呢？



图片来源：视觉中国   

首先要理解两者的差异，主要有以下4点

· 收益曲线不同

年金险 前中期收益率一般，长期持有几十年后IRR可达4%左右

增额终身寿 前中期收益相对高些，但无论持有多久，IRR不会超过3.5%

· 灵活性不同

年金险的现金释放周期固定，且到期自动释放，无需额外操作，一般不支持追加或减保

附加万能账户的产品，待资金转入后会灵活很多，但部分产品对万能账户的追加和取现有限制

如限制总追加额度、每次取现额度

增额终身寿可随时减保取现或追加保费

部分产品也有额度限制

但需投保人主动申请，手动操作

有的保司需至柜面，有的仅通过APP就能完成

· 身故杠杆率不同

年金险主要目的并不是身故保障，身故杠杆率几乎为0，大多按“已交保费减已领取、保证给付减已领取、返保额、返保费、返现金价值”来赔付

增额终身寿在之前文章中有过说明，身故杠杆率先低后高

寿险中的“另类”：增额终身寿

· 现金流归属权不同

年金险释放的现金流属于被保险人打入被保人银行卡

对于附加万能账户的险种，待资金转入万能账户后，则属于投保人需投保人主动领取，打入投保人银行卡

增额终身寿需通过投保人主动申请减保，释放的现金流归属于投保人打入投保人银行卡

其实，以上4点差异对大部分客户来说过于专业，特别是归属权，拗口又难懂，但它们是客观存在的，若想买到符合自身需求的险种，各类保险的基础特性、特点、差异是绕不开的话题

保险作为金融行业的三驾马车之一，具有极强的复杂性和专业性，普通客户接触到的人身险只是行业中很小一部分而已



图片来源：视觉中国   

如果你对年金险和增额终身寿有了正确的认识，了解他们的优缺点及适合人群，审慎思考后决定将其纳入自己的财务体系，那在具体选择产品时，需要重点考量以下几个维度

1）这笔钱给谁用

2）希望TA怎么用

3）是否在意附加权益

比如，未来释放的现金流想给孩子用，但怕TA乱用，或只想给TA一个人用不被财产分割，归属问题就需考量

“已确定使用时间，且强烈希望按约定的周期释放现金流”，与“有笔钱想长期产生稳定收益，但没想好什么时候用，可能10年后也可能20年”，适配的产品范围也不一样

以我工作经历来看，领取太灵活对某些客户反而是缺点

有的客户还会在意养老社区、年金转换权等附加权益

面对不同需求，再结合各险种之间的特点与差异，会组合出多种方案模型，需要客户与保险人员详细沟通、深入分析、逐步调整才能匹配出合适结果

再次强调：保险只是财务管理的方式之一，在许多情况下确实可以高效的提供保障最优解，但绝非面对任何需求、任何问题都是最优解或者唯一解，无论是客户还是销售人员，都应保持客观、理性



图片来源：视觉中国   

PS：

上篇文章中，有伙伴留言咨询“投资连结型年金”是否属于常见年金险种类？

其实投连险是一种比较特殊的保险产品（可自行百度，这里就不展开解释了），相较其他险种，风险更高也更为复杂，对销售人员和受众客户都有一定要求，银保监甚至规定部分地区的销售人员必须是本科以上学历





图片来源：银保监官网   

结合目前市场情况，投连年金确实算不上常见

顺便提一句，还有类信托年金、薪酬延付团体年金等，都是在某些领域十分出众，却不怎么常见的险种

客户群体太小

保险的海洋深邃又迷人

我期待与各位读者共同遨游

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来源：不麦保险原创

编辑：潘达潘

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作者：不麦保险