医生眼中的重疾险:想说爱你不容易!

执着等待等wc

最近工作群里，同事转发了某家公司的代理人整理的重疾对比表，拿着发病率非常低的病种来说事，说白了就是凑个数量，根本赔不到的那种。如下图，还特意用深颜色来标记发病系数高




我们来看看所谓发病系数最高的病种：严重心脏衰竭CRT的理赔条款。



为什么说这个疾病是凑数量的？

关键词：因缺血性心脏病及扩张性心肌病导致的。

1、缺血性心脏病，发生率最多的就是心肌梗塞，没错，就是重疾险里面排第二的急性心肌梗塞。

大白话：早在急性心肌梗塞的时候已经发生理赔了，合同都结束了，这个难道不是凑个数量？

2、扩张性心肌病，还是这份产品，就有扩张性心肌病的理赔条款。



大白话：早在原发性心肌病心功能达到4级，持续180天就可以理赔了，这个更严重需要CRT的，靠边站吧~~

当然，不是它家产品这么坑，这个疾病很多重疾险里面也有这个条款的啊，所以说，重疾险的病种数量没有太大意义，真要说哪些重要，我觉得应该去看看有没有DIC这条。【条款解读】DIC的理赔条件

在内地，凡是要重疾险的产品，它必须有的25种重疾，其中前6种是条款都一样的，这些就占了理赔的95%以上。



               


                                                      数据来源于中国保监会

那么，我们挑选重疾险产品的时候要注意什么呢？我们可以先看看目前市面重疾险的标配，从以下角度来剖析。

1、轻症、中症赔付，及豁免后续保费。

2、重疾赔付次数：单次、分组多次赔付、不分组多次赔付。

3、恶性肿瘤二次赔付。

01

轻症、中症

就是从重疾里面抽出来的几十种病种，程度轻一些，比重疾容易理赔，那我们要注意要有以下2点：

1、常见高发疾病对应的轻症、中症

原位癌、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、脑中风后遗症、昏迷。

前面四个的理赔条款相差不大。

为什么要把昏迷这个列出来？

我之前说了，重疾险是按照疾病及达到理赔条款才能赔付的，还有很多不是重疾里面的疾病，但是也可能很严重花费很大的，昏迷就是多种疾病都可以导致的状态，所以我会特别关注。

在重疾里面，昏迷是需要96小时才可以理赔的，在轻症、中症，有的公司是48小时，有的是72小时，当然是昏迷48小时就可以理赔的更优啦。

2、赔付比例及豁免

目前的产品轻、中症赔付比例有20%-60%不等，当然是赔付比例越高越好啦！

豁免保费，在交费早期作用最大。

大白话：假如交费第2年发生轻症理赔，那么除了赔付轻症的保险金，后面的保费也不用交，合同继续有效，还有中症、重疾等的保障。

02

单次赔付/分组多次赔付/不分组多次赔付

这个还是根据客户的保费预算来，原则是保证第一次发生重疾的保额要足够，然后再考虑多次赔付的产品。

目前的产品，一般分组多次赔付的间隔期是180天，不分组多次赔付的间隔期是365天。

到底分组好还是不分组好？

没有一个定论，我个人意见，假如分组已经把癌症、心梗、脑中风后遗症分布在三个不同的组别，那么我觉得选择间隔期短的180天，反而比不分组的多次赔付更贴合临床需要。

03

恶性肿瘤二次赔付

这个一般是可选可不选的责任，假如保费预算足够，建议加上。

毕竟现在医疗水平发达，靶向药物的出现，将来癌症的治疗趋势，可能是与癌共存，所以，多个保障还是好的。

要注意看二次赔付的条款：

间隔期越短越好，目前市面的产品是3-5年。

赔付内容：要包含原发肿瘤的复发、转移、持续状态、新发肿瘤。有的产品只保新发肿瘤，尽量不要选择这种。

还有一些重疾险产品会有特定年龄段额外赔付、特定疾病额外赔付等，这些其实还是根据客户的实际需求来，以后根据产品，可以给大家继续剖析。



家庭保障规划不是随便的产品对比挑性价比，而是实实在在的落实到每个风险点，给客户去分析。

希望我的客户都可以清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。

我们是为客户提供风险管理服务的优秀团队，成员多毕业于中山大学、广外、华师、华工等一流高校，拥有丰富的境内外产品线。



                               
作者：智在怪谈