终身寿险VS年金险:如何选择?

冀苍鸾

如果说健康保险，是为了防止因病返贫。那像年金险、终身寿险，这类带财富保障功能的保险，就是为了“保住自己的钱袋子”。比如养老钱，未来孩子的教育钱，这些都是刚性支出。



通过买财富类的保险提前攒下来，等需要用钱时，就能给我们一笔源源不断的现金流！而且，这部分钱可以锁定长期的增长利率，能安全、稳健地增值。

那年金险、增额终身寿险到底怎么选？不同年龄、不同需求的人，适合的产品不一样。



终

身

寿

终身寿险的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多。但这类产品最主要的是现金价值，产品里的资金也是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。





年

金

险

年金险就是先每年给保险公司一笔保费，到了约定的时间，保险公司按约定给付保险金。比如：

给小朋友买的，等小朋友上大学后开始给付的，叫教育金。

给自己买的，等年老以后开始给付的，叫养老金。

……



相

同

点

都属于投资型保险

这两类产品都属于投资型保险。只要活着，就能从保险公司那里获得现金流。如果身故，也能拿到一笔赔偿款。

终身寿险为什么会被归类到投资型保险里呢？是因为大多终身寿险都具备部分减保功能。部分减保功能没有时间和金额限制，只要保单的现金价值不为0，任何时候都可以减保。

现金价值不受经济波动影响

不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后就会将现金价值写在合同里。 白纸黑字，可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

这些收益不会受到外界经济波动的影响。即使美股熔断10次，利率市场波动到负数，也不会影响到这两类产品的收益。

支持退保、保单贷款等功能

年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等功能。

身故赔付责任

两者都有身故赔付的责任。



不

同

点

领取方式及资金使用灵活度不同

年金险：只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再变。



增额终身寿险：只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了，这份保单就会失效。



现金价值超过已交保费的速度不同

年金险：大多比较慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

寿险：速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

增额终身寿险，使用场景更多是部分领取现金价值，看重灵活性。现金价值增长的速度够快，才能满足减保灵活取用的需求。

所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、退保，生存金所有权归被保人，生存金会直接打到被保人银行卡里。

终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保身故金归受益人。减保领取的钱直接；打到投保人银行卡里。

但如果投被保人不一致，投保人操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。



与年金险相比，

终身寿险是“会长大的保险”，

终身寿险的现金价值比年金险高，

每年会复利增值，

活越久现金价值越高。

因为减取灵活，

更适合作为“现金流规划工具”。

荣耀终身寿险



????久：终身保障，长久关爱

出生满30天-70周岁均可投保 支持多种交费方式，保障利益覆盖终身，长久呵护！

????增：利益明确，保障增长

18周岁后且交费期间届满后， 身故或身体全残保险金不低于基本保额×（1+3.5%）（n-1）。（n为身故或身体全残时的保单年度数） 即按基本保额以3.5%年复利形式增加

保单利益载入合同，锁定终身，有效抵御周期波动带来的风险

????传：定向给付，爱有传承

明确指定身故保险金受益人且支持变更，让爱传承！

????活：灵活周转，以备急需

保单贷款，灵活周转，贷款金额最高为现金价值净额的80%

支持减保，以备急需，每个保单年度累计申请减少的基本保险金额之和不得超过合同 生效时基本保险金额的20%



         
作者：丝路新华