年金险该怎么选?哪些点要注意?全网独家购买攻略来了!

俺乃小潜mg

大家好，我是哆啦~
就在上周，我一个大学毕业后就未再见过面的女同学，突然给我打电话说有点事聊聊。
大学时候印象里她是个大大咧咧的女孩，再见面时，她打扮的挺中规中矩，脸上也没有了之前的嘻嘻哈哈，几句寒暄，我们聊起了近况。
她今年28岁，生完孩子后找了个国企上班，收入稳定在万把块钱，平常下班也早，晚上还能多陪陪孩子。孩子爸爸目前在大厂上班，工资月均就2万左右，年终奖倒是会多一些。
听起来收入不错嘛，我就问她干嘛愁眉苦脸的？
她说本来自己赚的钱用来负责孩子的开销，爸爸那边的钱负责家庭开支，背上的房贷车贷还一还，给老人一些钱，紧巴一点，每年小两口可以存下个5万左右。
但前段时间，母亲突然在家滑倒伤了腰，住院+护工，一下子开销了几万块。



本来想着存款过几年够孩子上学，他们也还能赚，也没想过打理钱。
但是最近光看着存款蹭蹭往下掉，就急了。
好巧不巧，孩子他爸的公司传出的裁员消息，她内心忐忑，就在网上查了一圈想捣鼓捣鼓理财，结果又是股票又是期货的，她也不敢盲目行动，于是就联系上了我。
听完她娓娓道来，我先安慰了她，告诉她没必要那么焦虑。
说实话，还好她现在才28岁，摊上家里老人生病，有了风险意识，再加上孩子现在还小，支出大的时间在后几年。
然后我就给她分析，按照他们家庭的情况，最好是能存“专款专用”的钱，还得要有一些钱是必须强制存下来的，像上有老下有小，要是经济上有了窟窿，那可就太伤神了。
她看了眼余额和我说，现在做大额存单至少20万， 但一下子手上没那么多钱，银行活期利率又太低。
我问她有没有听过年金险理财，她愣住，问了我一句让我一时语塞的话：“啊保险还能理财赚钱的吗？”
好吧，看来女同学一直都不了解年金险这档子安全稳健的理财产品，想起来之前也有不少朋友在后台留言问我这个问题。
于是，我从年金险是什么，有啥用，开始给她讲起。



我告诉女同学，通俗来说，年金险就是你和保险公司签了一纸合同，每年会给保险公司缴纳一笔保费，然后你们会约定一个到期领钱的时间。
官方点讲，就是以年金的方式给付保险金的生存保险。
这笔钱不仅会按照保险公司给的固定利率计息，且非常安全，不会像基金股票一样，经济市场一动荡钱就跟着动。
她问我，那是不是我需要用钱的时候，就可以直接取？
我回答说，年金险不像她的银行账户一样灵活，前期缴费的时候，现金价值都比较低，需要一个回本期限。在回本期之前领取，那多半都是亏的，不过这也是年金险强制储蓄的功能之一。
要是真需要钱，保单贷款也是很方便的。
而且年金险，也分不同的类型，比如快返年金就是更早能领钱，养老年金是为老年生活做保障，教育金是在孩子青年阶段会有定期领取。
接着我和女同学说，你看哈，你现在28岁，收入算稳定，手上还有点小存款，又想为未来做点打算，可是让你去弄什么炒股，不仅会分神，还有很大的风险，年金险那是最适合的了。



女同学紧锁的眉头稍微舒展了一点，不过接着她又抛来了几个问题：
年金险能赚多少？我咋知道那公司靠不靠谱？既然是保险，那它还能有啥保障功能不？
先说第一个吧，年金险每款产品都会把固定领取金额写在合同中，领取的时间段、满期金、特殊关爱金等也会一一列明。像养老年金险，一般到85岁时，收益率普遍能达到3.5%以上。
而有的年金险会附加万能账户，也就是让钱继续复利的账户，如果到领取期，暂时用不到年金，也可以放在万能账户复利滚存。目前好一点的万能账户现行利率能达到4.5%以上，但这不是保证的利率，挑选年金险时一定要看账户保底利率是多少。如果怕踩坑，也可以戳我咨询~
至于这个公司靠不靠谱，其实国家银保监会提前帮咱们都把好关了。
你看到的保险公司，无论大小，注册资本起码2亿起步，而且《保险法》有十大安全机制约束着它们，像什么保险公司倒闭等问题，大可不必操心。
而每季度，保司也会公布自己的偿付能力数据，只要记住下面这3个最低标准，基本就会判断公司是否靠谱了~
· 综合偿付能力充足率 ≥ 100%· 核心偿付能力充足率 ≥ 50%· 风险综合评级≥B类
至于保障功能，各家产品都不一样，有的能加减保，也就是后期钱多了还能再灵活地存一些进去，有的有交通意外赔，有的有特别关爱金，年金险们玩的还挺花的，关键还得是自己用的上的保障功能。



听完我仔细的回答，女同学说：“那你都讲到这了，不如就直接帮我做个方案？我就想给孩子存笔上学的钱。”
我反问，那你老了以后呢，指望着那么点退休金养活？
她思索片刻：“行吧那我就再弄个养老年金？”
送佛送到西，我直接在保险商城里挑了几款产品，给她制定了一个方案。
就先拿现在3岁的男宝来说，女同学打算给孩子每年存3万块，一共交5年，本金共15万。我用市面上热门的大家鑫守护做了收益测算：



从孩子18岁到21岁，每年可以领取3万元的教育金，
到22岁时，还能一次性领取满期金13.6万，
相当于原本的15万翻了近一倍，总共拿到25.6万，收益率为2.953%。
钱不仅复利增值，还具备了专款专用的功能，金额也不会特别高，有点存款的都能买。
接着，我给女同学算了一笔账，28岁开始给孩子存钱，5年后就能开始给自己储蓄养老金，
那就假设从35岁开始，每年给自己交3万，总共10年，
我拿了如意享七金版和养多多2号做收益测算:



如图，假设女同学从60岁开始领钱，
如意享七金版保额按照7%递增，60岁时拿到11316元，到85岁累计领取了77.7万，本金翻了近3倍，IRR达到4.176%！
到95岁时，累计领取168.5万，IRR更是达到了5.161%。
而且，如意享七金版能保证领取25年，后期收益更亮眼。
再看养多多2号，每年领取34740元，到85岁累计领取90.3万，比如意享七金多了13.6万，
从85岁往后起，养多多2号便没有现金价值，这一点没有如意享七金版能打。
不过作为大家保险旗下的年金产品，养多多2号可以对接养老社区，达到一定保费门槛就能入住。

从年金险是啥到收益怎么样，我给女同学讲了个透彻，至少未来再遇到年金险类的理财产品，她不会容易踩到坑里去。
临走前，她和我说，愁了一段时间，总算有了点理财的头绪，还让我之后有好的理财产品也多发给她看看。
所以说，人只有把钱的事儿安排好了，才不会那么容易皱眉头啊···
想给自己也定制一套年金险方案，可以扫码加我~



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我是哆啦，前阿里产品专家，MDRT百万圆桌会员。

2016年清明，我的一个发小，患肺癌晚期，不治离世；2017年底，一个从来不吸烟的亲戚，不幸得了肺癌，因为没投保险，家庭债台高筑，濒临崩溃。

我深受触动，于是从阿里辞职，创办了现在的保之道。

刚开始举步维艰，为了研发保险AI智能化系统，我将房子抵押银行。幸好经过1年多的努力，我成功拿到了国家专利，当时身上还负债9.5万。

我还联合了两个资深的伙伴，客观中立地测评了85家保司的产品，希望帮助那些普通的家庭，买保险不花冤枉钱，理赔不走弯路。

愿：我们都能花最少的血汗钱，买到最适合的好保险！



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作者：养老年金保险