重疾险是否需要选择多次赔付产品

jimmy肖明

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薯片大大王 个人第49篇原创作者 丨 易兰
微信ID: yilan-1008

关于重疾险是否需要选择多次赔付，是最近客户异议比较多的问题，这里简单聊一聊。

通常大众的想法（包括入行之前的我）会认为：人一辈子罹患大病的概率不高，那么患二次大病的概率就更加微乎其微了，所以重疾险买单次赔付的就足够了。

首先，要肯定的是大众的保险意识逐年提升，特别是年轻人，有非常多会主动为自己和家人咨询保险产品。但对于重疾险和重疾的定义，恐怕大众还不是特别清楚，这里引入一个案例来帮助理解。



—01—

浙江客户王先生于2018年11月7日在核磁共振检查中发现疑似罹患脑部细胞瘤，当天即拨打保险公司电话，在绿通服务的安排下于当月12日前往上海华山医院神经外科就诊专家并在14日顺利进行了专家手术，手术预期良好！

紧接着客户于2018年11月21日通过保险公司官微申请理赔，12月13日重疾理赔金下发。     

2019年5月下旬客户再次入住上海华山医院ICU，在重度昏迷的情况下持续使用呼吸机超过96小时，很不幸客户身故。

当年6月27日理赔审核通过，第二次大病理赔款随之支付给被保人的指定继承人/受益人。

在这个案例中客户申请到了两次理赔，会不会觉得很奇怪？客户在2018年因为脑部有肿瘤，这确实符合重疾的理赔申请条件，但是2019年的重疾理赔是咋来的呢？

因为客户在第二次进ICU的时候，持续重度昏迷达到96小时（且格拉斯哥评分＜5分），这属于达到了重疾的疾病状态。





结论就是并不是只有罹患合同约定的重疾才能申请到重疾理赔，使用了合同约定的重大疾病治疗方式或者达到合同约定的重大疾病状态皆可申请重疾理赔。

在实际医疗案例中，会经常有关联疾病成对出现，比如：

肝功能衰竭→肝脏移植，

Ⅰ型糖尿病→双目失明，

系统性红斑狼疮→造血干细胞移植

……

如果是单次理赔重疾险，就无法申请两次重疾理赔。



—02—

曾经有个朋友有疑问：她在四年前购买过一款分组五次的重疾险产品，就意味着她的重疾合同可以申请5次重疾理赔，对么？

严格来说是不绝对。所谓分组五次就是将重疾合同上所有重疾类目分成五组，每一组别的重疾类目仅能理赔一次。

再拿一款分组的重疾险产品条款来举例。



在这款重疾条款当中，有25种疾病被分到了同一组当中。意思就是说在这一组重疾条目中，一旦产生一次理赔则剩余24个疾病条目全部失去理赔资格。

看看我用红框标注的两个条目，把“肾衰竭”和“器官移植”放进同一分组里了，确诊“肾衰竭”之后很大概率的会做“肾脏移植”手术嘛，但在此款重疾合同下无法申请到两次重疾理赔。



—03—

所以，如果有一款重疾产品是不分组多次重疾赔付的话，就一定能够申请到多次的重疾赔付，对么？

答案是：不一定，为什么呢？

某些重疾条款中会有这么一段话：



这个条款就叫做“三同限制”，同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害引发的多次重度疾病，仅理赔一次，举例:

肝癌→肝移植 同一疾病原因；

意外导致重度昏迷96小时→ 瘫痪 同一意外伤害事故；

因冠状动脉狭窄性疾病导致多处器官植入支架 同一次医疗行为。



作为普通消费者，看到这里就会不爽：怎么有这么多限制？

其实保险公司是在做理赔概率和产品报价之间的平衡，这里面涉及到复杂的精算原理。

理赔概率过高，保险公司无法盈利（要记住保险公司始终是一个商业机构而非慈善机构）；但是报价太贵，又会影响保险产品的市场占有率。

咱们消费者通常也在做预算和产品之间的平衡。一般重疾产品的报价遵循以下排序原则：



而理赔概率就与报价呈反比：价格越贵，多次理赔的概率相对越高。以下为多次理赔概率的排序原则：



但是排序原则仅供参考，并不是绝对的。比如某安福重疾，被某安代理人卖了很多年，它就是一款单次理赔的重疾险，但是它的价格比某些多次赔付的重疾险还要贵


这是为什么呢？这里涉及到保险公司的产品定价策略了，此处不做重点探讨。



—04—

每个想买重疾险的朋友，都有不同的需求。但是大家一定都想用相对合理的价格买到保障更全面的产品。

对于之前从未配置过重疾险的朋友，若初次配置重疾险的话建议选择【多次不分组】重疾产品，毕竟保障要更为全面些。

针对之前已经配置过多次赔付重疾产品的朋友，还想加保的话，完全可以考虑单次赔付的性价比更高的重疾产品。

这里要再次为我的公司-明亚保险经济打个广告。

我们不是保险公司，我们是保险经纪公司，我们对接了市面上一百多家保险公司，光重疾险就有几十种。我们可以完全结合客户的需求和预算情况给到最最合理的产品建议。



（在售重疾险对比表）

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作者：薯片大大王