成人重疾险“京选榜”(第4期)

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                   第369篇原创内容                   专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家好，自2021年12月31互联网新规后，这是京哥第一次梳理重疾险“京选榜”。

这半年的时间里，成人重疾险市场的产品供给已经很丰富了。
本期，给大家梳理一下最值得买的重疾险。
看正文产品推荐之前，建议先读一下下面3小段使用说明。
1.本文目的：将每款产品最值得购买的形态梳理给大家。
2.重疾配置逻辑：买重疾险的核心思路有3点，一是优先选择不含身故；二是保额要够用；三是兼顾高发重疾的多次赔。
希望大家能够结合个人的收入和预算情况，去选择某一款产品或者某几款产品的组合方式，来达到保障效率的最大化。
关于身故责任为什么不推荐、多次赔付怎么选择的问题，大家可参考下面的这些文章：
1.复习升华 | 再来聊聊为什么我不想你们买含身故的重疾险吧
2.再论投保重疾险要不要附加身故责任
3.重疾险的几种「多次赔付责任」说明
4.数据会说话，癌症2次赔付和重疾多次赔付，哪种更实用？

3.具体选择产品方式：如果是单产品配置，参考下文中的推荐即可；如果想通过组合的方式来配置，主产品可配置下文第1部分正常预算类产品，副产品可配置下文第2部分低预算或加保类产品。
主产品的目的是保的全保的好，副产品的目的是做高某些特殊定位的保障，比如纯粹的重疾责任；保定期责任。
一、正常预算，全面兼顾类

1.超级玛丽6号
产品定位：
重疾单次赔付，60岁前重疾额外赔付、癌症津贴、重疾多次可灵活附加选择，基本是全能型产品。
最高性价比形态：
男女性均推荐：基础责任（重/中/轻），除身故附加责任不建议之外，疾病关爱保险金、癌症津贴、重疾多次赔付3大可选责任均可附加。
按照保额第一，高发重疾第二的保障逻辑，建议大家优选考虑疾病关爱保险金的附加责任；次选择癌症津贴+重疾多次赔付
产品点评：
超级玛丽6号的癌症津贴保障不必过多解释，是目前癌症津贴性价比的天花板。
超级玛丽6号的重疾多次赔付保障，并非传统意义上我们理解的多次。
它的多次赔付责任是指：第一次重疾发生在60岁前的情况下，间隔3年，再次发生重疾（非第一次重疾的延续），可获得2次赔付，若60岁前没有触发第一次重疾，重疾多次失效。
这一保障相比传统多次赔付打了折扣，所以溢价低。其保障逻辑的实用性很高，因为60岁前发生第一次重疾，重疾2次赔付显得更加有实用性。
2.健康保青春多倍版（阿波罗2号）
产品定位：
重疾不分组多次、心脑血管复发赔付很好兼顾的产品。
最高性价比形态：
1.基础责任（重/中/轻+60岁前额外赔付+重疾不分组多次赔付），女性适合2.基础责任（重/中/轻+60岁前额外赔付+重疾不分组多次赔付）+心脑血管2次，男女性均合适
产品点评：
相比超级玛丽6号，这款产品最大的不足在于附加癌症津贴责任性价比会大打折扣。
鉴于癌症津贴保障比重疾多次保障更实用，所以超6依旧是大部分人的最优选。
另外，健康保青春多倍版心脑血管2次保障是目前全市场最宽松的，溢价也不高。
在意心脑血管2次保障，这款产品最为合适。
3.康顺人生
产品定位：
无60岁前额外赔付，对女性最为友好的不分组多次赔付重疾。
最高性价比形态：
基础责任（无60岁前额外），女性适合。
产品点评：
康顺人生属于今年的一款黑马型多次赔付产品，这款产品女性买性价比更加有优势。
但我一直认为，买重疾选对形态很重要，对于女性来说，重疾多次的价值不如买癌症津贴或者癌症2次。
4.守卫者5号
产品定位：
对男性最友好的多次赔付重疾险。
最高性价比形态：
基础责任（重/中/轻+重疾不分组多次赔付），可附加重疾关爱保险金（60岁前额外赔付），男性适合。
产品点评：
守卫者5号这款产品的一大创新为发生重疾之后，中轻症依旧有效。结合这一创新的溢价成本，男性选择性价比更高。
这款产品的癌症津贴和心脑血管2次赔付非常不建议选择。
癌症津贴继续维持着守卫者系列重疾险的高溢价，不划算；心脑血管疾病2次赔付要求最为严格。

以上四款产品的具体测评，大家可参考文章：



守卫者5号上市，聊聊我目前的成人重疾险配置思路

5.疾走豹1号
产品定位：
创新型运动涨保额重疾，开启重疾险新的创新之路。
最高性价比形态：
基础责任（重/中/轻+重疾不分组多次赔付），可考虑附加重疾关爱保险金（60岁前额外赔付）、第二次癌症保险金，
疾走豹这款产品如果能够完成运动任务，可以在基础保障之上提高25%保额，在这种情况下性价比全网最高，但关键问题是你是否有兴趣、有能力完成运动任务？
产品点评：
互联网重疾险发生近10年，单纯从产品形态和产品价格上很难再有大的突破。
所以下一步的竞争方向，一定会提高一个维度，不然很难持久。
互动式的疾走豹重疾，为重疾险的下一步发展提供了很好的思路，创新虽难，但是还要坚持。

疾走豹1号的产品测评可参考文章：



疾走豹1号重疾险，运动激励最高涨25%保额

6、满天星（又名橙卫士1号）
产品定位：
性价比最高含身故责任重疾险。
最高性价比形态：
基础责任（重/中/轻+重疾不分组多次赔付+身故责任），可考虑附加特定重大疾病2次赔付保险金，男女性均适合。
产品点评：

满天星这款产品最主要的定位是倾向含身故责任需求的首选，同时这款产品的核保相对宽松，上述5款产品无法核保通过、或者除外责任不友好，这款产品可以尝试考虑核保。

满天星的测评可参考文章：



满天星重疾险，最高性价比的含身故重疾

二、低预算或加保类产品

1.无忧人生2022
产品定位：
纯重疾保障，可用于加强最大风险源—重大疾病的保障额度。
最高性价比形态：
基础责任（纯重疾，不含中轻症），男女性均适合
产品点评：
无忧人生2022的纯重疾责任，在保70或终身形态下，目前全网性价比最高。
附加上任何其他的附加责任，这款产品将不是最优选。
2.达尔文6号
保障定位：
定期重中轻疾病保障最优选产品
最高性价比形态：
保至70岁，基础责任（重/中/轻），男女性均适合
产品点评：
在保终身的情况下，达尔文6号不敌死对头超级玛丽6号。
这款产品最大的价值在于，在预算不太足的情况下，可做高重要人生阶段的重中轻保额。

以上两款产品的测评，可参考文章：



超级玛丽6号/达尔文6号/无忧人生2022，怎么选？

本文完，希望能帮助大家选好重疾险。


         
作者：京哥保