重疾险超全科普,全方位教你如何理性选择重疾险

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摘要：今天分享的是《你的保险指南》第三章第一小节：重疾险。通过对重疾险的保额计算、保险责任、理赔，以及实例讲解消费型、储蓄型、两全型（返还型）重疾险的不同特点及实用性等知识点，来指导消费者如何理性选择适合自己需求的重疾险。



  1 . 重疾险的起源和功效  
重疾险起源于1983年的南非，是一位名叫马里尤斯·巴纳德的心脏外科医生发明的。马里尤斯与哥哥是世界上首例成功实施心脏移植手术的外科医生。马里尤斯发现，即便手术成功，但是部分患者因高昂的医疗费用，家庭经济陷入困境，而无法继续维持后续的康复治疗及生活开支，甚至还不得不带病工作，以致过早离世。马里尤斯深刻地意识到，医疗手术可以挽救患者的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。为了缓解重疾患者的经济压力，马里尤斯和南非的一家保险公司合作开发了重疾险。重疾险的诞生，是为了解决那些不幸罹患重疾的人的经济问题，让他们在人生中最灰暗的时刻，不会被经济困扰，能安安心心地治病。  2. 重疾险的保额计算   重疾险是在被保险人发生条款约定的疾病时，一次性支付给被保险人一笔钱。这笔钱的金额就是我们所说的保额。那多少保额是适合自己的呢？也许有人会觉得是多多益善，当然保额越多越好，但保额同时也是与保费成正比的，保额越多保费越高，保费的支出应在我们可以承受的经济能力内。我们可以通过以下两种方法计算出适合自己的保额。01. 收入倍数法保额为年收入的3-5倍：假如你的年收入是20万元，那么你的重疾险保额可以在60万-100万元之间。02. 净支出计算法保额为家庭年净支出的3-5倍：假如你每年净支出是10万元，那么你的重疾险保额可以在30万-50万元之间。  3. 重疾险的保险责任   01. 豁免豁免主要有两种：投保人豁免和被保险人豁免。投保人豁免：投保人（也就是缴纳保费的人）不幸罹患重疾条款中约定的疾病，该张保单后续的保费无需再交。被保险人豁免：被保险人（也就是被保障的人）不幸罹患重疾条款中约定的疾病，该张保单后续的保费无需再交。重疾险的豁免功能，最大化地撬动了我们的资金杠杆，让我们在最需要钱的时候，能够减轻经济压力，让资金流出慢一些。02. 轻症轻症，顾名思义，是比较轻微的疾病。但是这个“轻微”，是相较重大疾病而言的。比如，不典型急性心肌梗塞 、冠状动脉介入手术（微创心脏支架）和轻微脑中风等都属于轻症范畴。轻症的理赔比例，一般为重疾保额的20%-40%。轻症的理赔次数，一般为2-3次。03. 中症中症，是相较轻症和重疾而言的，一般是介于重疾和轻症之间的一种疾病状态。中症的理赔比例，一般为重疾保额的50%-60%。轻症的理赔次数，一般为1-2次。04. 重大疾病高发重疾的名称和定义，都是由国家保险行业协会和国家医师协会统一规定的，各家保险公司都一样。在2021年1 月31日之前，高发的疾病名称和定义一共有25种。2021年1月31日以后，根据统一修订的名称和定义，现在高发的疾病一共有28种，涵盖了日常常见的各种癌症、心脏开胸手术、开颅手术等。各家保险公司为了让自己的疾病数量看起来比较多，还会在这28种之外增加很多其他的疾病，但是高发的28种疾病已经占了理赔的96%以上，其他的疾病更多是罕见病，比如疯牛病等。所以，重疾险的疾病数量并不是我们考虑的重要标准。  4. 重疾险的理赔   ⑴ 重疾险理赔的3种情况① 确诊即赔代表疾病是恶性肿瘤，只要有病理报告和医生的诊断书即可理赔。② 达到约定的生活状态后进行理赔以脑中风为例，轻微脑中风需要达到的疾病状态是一肢含以上肢体肌张力为3级（含以下），或自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。而重度脑中风需要达到的疾病状态，是一肢含以上肢体肌张力为2级（含以下），或不能随意运动、语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90天（含以上），或自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。所以，如果因脑中风申请理赔款，则需要匹配对应的生活状态，而不是简单的确诊即赔。③ 做了特定的手术后进行理赔以重大器官移植术或造血干细胞移植术的定义为例，重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的移植手术。只要做了这几种手术，就可以根据疾病定义进行对应的理赔。⑵ 理赔条件分析以恶性肿瘤疾病为例：恶性肿瘤，又称癌症。根据恶性肿瘤——重度的疾病定义标准进行理赔，需要满足以下几个条件：① 恶性细胞有浸润② 肿瘤形态学编码需要是：3，6，9③ 恶性肿瘤不能归属于除外的7种类型我们常听说的肺癌、胃癌、肝癌、直肠癌、乳腺癌等，只要不是重疾疾病定义里提到的原位癌，都符合理赔范围。但是，如果病理报告中有“交界性恶性肿瘤”这样的描述，则无法按照恶性肿瘤进行理赔。所以，在癌症的理赔中，病理报告的描述及病历上的疾病编码，是最重要的理赔依据，这两个材料也是理赔过程中特别需要留心和提醒医生具体描述的。  5 . 消费型重疾险与储蓄型重疾险有什么不同   按照是否带身故责任标准，重疾险可分为“消费型”和“储蓄型”。消费型指的是不带身故责任，即该产品仅保障疾病或意外事故。如果在保障期间内没有理赔过重大疾病，那么保费就白交了。储蓄型的是带身故责任的。如果配置的是这种类型的产品，且在保障期间内没有理赔过重大疾病，那么身故后（可以是任何原因的身故，除非触发免责），可以把我们缴纳的保费或者产品的保额理赔给受益人。这两种产品如何选择：预算允许的情况下，首选带身故责任的；预算吃紧，则先配置消费型，后续可以再补充。  6. 重疾险的单次赔付与多次赔付   01 . 单次赔付单次赔付的重疾险，顾名思义，重疾只能理赔1次，理赔1次后合同终止。02 . 多次赔付多次赔付的重疾险，指的是重疾可以理赔多次。多次理赔的重疾险，又分为两种情况，一种是分组的多次赔付，另一种是不分组的多次赔付。⑴ 分组的多次赔付分组的多次赔付，指的是保险公司会把相同类型的疾病划归到一组当中。比如，某分组多次赔付的重疾险产品，重疾疾病种类分到了5个不同的组别中：第1组：恶性肿瘤（重度）组第2组：重大器官衰竭组 第3组：心肺疾病组第4组：神经系统疾病组第5组：其他综合疾病组分组型的重疾险，在合同中会明确指出，每组仅赔付一次。例，王先生不幸因为心梗做了一个冠状动脉搭桥手术，则按照第三组心肺疾病组进行理赔。理赔后，第三组里面的其他任何疾病都无法再次获得理赔。但是第三组以外的其他组别，还可以再次获得理赔。比如，过了几年后，王先生又被确诊肺部恶性肿瘤，则可以再次获得理赔。我们可以把分组型的重疾险理解成不能赔付关联性的疾病。⑵ 不分组多次赔付不分组的多次赔付，指的是所有的疾病放在一起，同一个疾病名称只能理赔1次，总共的理赔次数一般为2-3次。因为不分组，所以同一个器官可能会获得多次理赔。不分组的重疾险的实用性比分组型的要强一些。同时，从价格上来看，不分组的重疾险价格也比分组的要高一些。⑶ 专项疾病的多次赔付① 恶性肿瘤（重度）的多次赔付这种癌症类型的赔付次数一般是2-3次，多次赔付的一般间隔期是1 年、3年、5年。理赔的条件一般有：复发、新增、转移、持续这4种。我们在挑选这类产品的时候，特别需要注意两个标准：第一，间隔期越短越好。第二，理赔的条件一定要包含上述的4种：复发、新增、转移和持续，少一个都不行。② 心血管疾病多次赔付这种赔付一般也是2-3次，间隔期是1年、3年，或者是5年。心血管疾病的多次赔付一般包含了心梗、脑梗等常见的心血管疾病。但是对脑梗的多次赔付，一般都要求是新发的，不能是上次理赔过的病灶位置。③ 选择建议第一，家族有遗传性疾病的，特别是有心血管、糖尿病等疾病史的人，优先考虑不分组的多次赔付+心血管疾病的多次赔付，虽然总体保费略贵，但是，实用性和保障性方面会高很多。第二，工作压力大、抽烟、喝酒、熬夜多的人，心血管方面的疾病风险会很高，建议选择带有心血管疾病多次赔付的重疾险产品。第三，家族里面有癌症病史的，特别是有多个亲属患有同一癌症的，一定要选择带有癌症二次赔付的产品。第四，如果自己的作息健康，家族身体都很强壮且无疾病史，则选择基础的重疾分组型多次赔付产品即可。 第五，没有特殊原因，不建议选择重疾单次赔付。虽然人一生患两次重疾的概率很低，但是多次赔付更多提供的是心理上的安慰。第六，如果因为预算有限，配置保单追求价格低，保额高，重疾单次赔付也可以作为基础保障。  7 . 其他类型的重疾险   两全型的重疾险“两全”的全称其实是生死两全，指的是活着的时候有钱拿，去世之后也有钱拿。所以很多年金险的名称中都带“两全”这两个字。两全型的重疾险一般指的是能在约定的年龄拿回保费。版本1：在重疾险理赔的时候，把附加的两全的已交保费一起退回来，两全的附加险就终止了。版本2：重疾险的理赔不影响后续的保费返还。选择两全险的时候，一定要选第二个版本，版本2才是真正的两全险。如果是小宝宝，两全险保费比较便宜，则可以附加。不建议成年人配置两全险，因为成年人的附加险会很贵，与其附加这个险种，不如直接配置年金险，这样重疾保障正常，年金险的收益还更高。  8 . 避开这几个坑，你配置的重疾险才能起作用   01 . 健康告知要仔细阅读，体检异常需要如实告知投保时，一定要做好健康告知，如实告知，避免理赔纠纷。02 . 不要相信“又能理财，又有保障”这样的产品往往理财的利率很低，保障的责任又很差。03 . “我们公司是最大的，产品保障最全的，服务最好的，选我们准没错”每家保险公司都会找到自己产品的优点，用自己的优点去打别人的缺点，但却很少提及自己的缺点。其实完美的产品是不存在的，任何一个产品都有自己缺点。比如分组多次赔付的重疾险，在分组的过程中，可能会有一些分组不合理的情况。我们选择产品和我们选择结婚对象的逻辑是一样的：这个产品的优点无可替代，这个产品的缺点在可接受的范围之内。04 . “我们的产品理赔最宽松，别人家不能赔付的我们都能赔” 保险的理赔，是由合同条款约定的。在重疾险条款中高发的28种重大疾病+3种高发的轻症，都是由国家保险行业协会和医师协会统一规定的，也就是这部分高发疾病的疾病名称和定义，在每家保险公司的重疾险产品合同中的约定都是一样的。我们多学习了解一些重疾险的知识点后，就能比较容易判断别人所说的真实性了。重疾险在家庭保障中占了很大的比重，所以在选择的时候，一定要选择最适合自己的组合和搭配，而不是选择最便宜的或者最贵的。《你的保险指南》第三章第1小节关于重疾险的读书分享就到这里，希望对你有些帮助~

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作者：青禾说保