年金险怎么选?会看4个指标,轻松避坑!

白刃玄衣及

大家好，我是专业搞保险测评的豆沙~

上次在整理增额终身寿的测评模型时，还提到了另一种理财险——年金险。

年金险同样有着超高的安全性，能带来长期稳定的回报。

更重要的是，年金险应用很广泛。

除了当做财富传承，还可以储备养老金、教育金，强制储蓄、创造稳定现金流、隔离资产等等。

所以保障内容上也比增额终身寿复杂一些。

为方便各位朋友挑到合适的年金险，今天也把我们整理的年金险测评模型介绍给大家。

我们对于年金险的测评，主要从收益性、领取灵活性、投保灵活性和公司实力4个板块展开。



1

收益性

比起长期收益，年金险甚至比增额终身寿还要高。

而且与增额终身寿只能通过减保或退保，领取现金价值不同。

年金险在投保的时候，就确定好了什么时候能领钱，能领多少钱。

所以，年金险的收益性需要通过计算领取年金的多少，并加上当时的现金价值。

我们在测评的时候主要看两个维度：

1

产品确定的内部收益率

年金险确定的内部收益率主要是领取的年金和当年的现金价值。

这两部分的钱都有保证属性，保险公司必须按照合同进行给付。

我们用内部收益率（IRR）进行衡量，这是一种计算产品实际收益率的方式。

我们在测算的时候，会对被保人投保之后，30年、40年，50年、60年的IRR进行计算。

2

产品预期的收益率

年金险可能会有分红，又或者能够附加万能账户。

但需要说明的是，我们购买年金险主要是为了获取确定性的增值，这也是年金险作为资产配置的意义所在。

所以对于可能获得的分红，以及万能账户不确定的结算收益，都不做重点的考量。

2

领取灵活性

年金险在使用上本身也是为了创造稳定的现金流。

比如养老年金险，在60岁之后可以每年都领取一定的钱解决养老生活。

又或者教育年金险，在孩子上学之后，每年领取一定的钱交学费。

所以，什么时候能领钱，怎么领钱很重要。

领取灵活性主要从3个指标进行考量：

1

现金价值超过保费的时间

这一点跟增额终身寿一样，年金险也是在一定时间段内的现金价值低于已交保费，退保会亏钱。

而当现金价值超过保费之后，你交的钱才可以说完全属于你。



这个主要是应付意料之外的资金需求。

总之，现金价值超过保费的时间越短，灵活性越高。

2

领取时间和领取比例

领取时间选择是否够多，可以配置不同人对于资金使用的需求。

领取比例是固定，还是递增递减。

固定和递减，适合退休早期对资金需求大的人。

递增更适合长寿，或在退休初期对资金需求少的人。

3

是否有保障领取时间

保证领取就是，一旦开始领钱，即使中途身故，也会把剩下没有领的钱留给受益人家属。

保证领取的设置，可以让受益人在领取之后，对后续领取没有后顾之忧。

4

身故领取

身故领取并非年金险的主要责任。

年金险的身故责任，主要是在年金还未领取之前的一种补偿。

当年金流入尚未回本之时不幸身故，身故赔偿金是衡量收益的唯一依据。

而在开始领取年金之后，身故赔偿金通常为0。

因此身故领取的考察主要为两个方面：

开始领取前一年的身故金杠杆，比例越高，说明此项保障越好。
保证领取之后，是否还有身故金领取

3

投保灵活性

年金险的投保灵活度主要考察的指标有：



4

公司实力

在公司实力模块里，我们依然通过以下4个指标进行评估：



5

豆沙总结

无论是年金险，还是增额终身寿，其确定的收益属性都是测评的重点。

它们可以在超长的时间内，为我们锁定可观的收益。

挑选一款优质的年金险，可以提前为我们理想的生活打下基础。

今后，我们会根据该模型输出单品测评、对比测评和榜单测评三种形式的内容，持续挑选出优质的年金险供大家作为投保的参考。

如果还有问题，或想了解具体的产品，可以直接扫码联系我们。



专业搞保险测评，实时追踪市场热门产品！

豆沙交流|微信：doushabao03
         
作者：豆沙保