重疾险新规大调整

我是的十八簿

3月31号保险行业协会发布了《重大疾险保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》正式由保险行业协会对外发布，并征求意见。

关于重疾定义的一段历史，重疾险中最高发的25种重大疾病是保险协会跟医师协会在2007年统一制定的，统一名称和理赔条件，客户选择任何一款重疾险，这25种疾病的理赔条件一模一样。这一举措对行业起到了很好的规范作用，同时起到了提升消费者对重疾险的认识以及保护消费者权益的作用。

但是随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，目前主流重疾险产品对重疾种类覆盖的也有上百种，10多年过去了，人均寿命提高，医疗技术水平也提升了，对《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行修订的呼吁越来越强烈。

业内已经有些声音，想把甲状腺癌从重疾里给提出来，重疾险出生开始，他的原因就是弥补因重大疾病造成的经济损失、收入损失等，这是重疾的历史，其实重疾险83年在南非问世，我前面的文章里有提到，主要解决因疾病造成重大的风险，对于有些病种发病率比较高，治愈率又高的疾病会剔除出去，接下来我们看看有那些变化。

01

甲状腺癌还有没有？实际上是有的，只是被分级了，比如一级，是非常轻的甲状腺癌会按照轻症来理赔，不再按照重疾险来进行全额给付，这是比较重要的改变。





02

有没有病种没有了？有，比如原位癌就没有了，还有比较轻的前列腺癌，非常底死亡率治愈率很高的疾病将不再属于恶性肿瘤的范畴了。



03

补充了三种疾病，病种从原来的25条增到28条，分别是严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，从之前的25种高发疾病增加到28种；





04

对过往25种疾病也做了重新定义，理赔的定义，比如良性脑肿瘤，定义得更加规范，规范了保障范围。



如：严重良性颅内肿瘤



如对恶性肿瘤分级，使定义更加精准规范，可避免一些理赔争议，不过说真的，以前癌症确诊即赔付率确实很高；

05

6种高发的疾病做了重新定义有的变得严格了，有的没有太大变化，有的变得宽松一些，变得严格的首先就是恶性肿瘤，他确实很高发，而且是高理赔率的病种类型，和急性的心肌梗塞，变严格，也有变宽松了。



比如：脑中风标准定义，从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，改为语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90（含）以上。



比如：严重脑炎或脑膜炎后遗症：



根据最新医学实践，放宽了部分疾病的赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了之前必须“实施开胸”这一限定条件，现在是“实施切开心脏”，相对来说，对消费者的保障更好一些；



06

增加了三种轻症，分别是轻度的恶性肿瘤、轻度的急性心肌梗塞、轻度的脑中风后遗症，这三个病的赔付比例不能超过20%；





以往没有的高发轻症都没有统一定义，每个公司会有些不同，这次规范定义的话，使赔付标准更加科学合理；

不过有一点就是除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤；

以分级原则限定范畴，如包括黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病，增加了之前不赔的类型；适应现代医学发展，使赔付条件更为合理。

07

规定的病种的名称，比如相邻的病种保险公司不能拆得太碎了，很多高度重合的病种不能拆开了来充数；



08

免责范围更细分化跟标准化：



比如：之前的3.2.2，分为了3.2.2、3.2.3，对于故意自杀的时间，做了“2年内”的限定。



未来文件出台以后，重疾险会不会变得很贵了呢！或者变便宜了，这个都不太好说，只是从我个人来看，如果仅仅是把甲状腺癌拿出去以后，实际对价格的影响并没有那么大，但是新的文件会使你的保障范围变大了，从保险公司来看，他是有理由涨价的，未来估计没有太大的价格波动，如果是现在买，关于癌症的部分他理赔的条件会比未来宽松，可以先买上基础的保额，以后随着身价提升后再加保都是可以的。

end

                               
作者：贝蒂学习笔记