不带身故的重疾险,真的能省钱吗?

冀苍鸾

买一款保险，不是推荐哪个产品好就够了。好不容易看中了一款重疾险，还得在同个产品上做加减法，五花八门的保障不知道怎样取舍才好。
比如上周就有一位粉丝，问了我一个问题：

保鱼君，帮我看看这款重疾险，为什么不加身故只要7000块/年，加了身故就要9400块/年！
贵了足足2400块！那我不选身故保障行不行？

其实这个问题，很多朋友都会问，这2400块花得到底值不值得？会买保险的人，又是如何用2400块换得50万理赔！

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今天保鱼君就给大家分享一下，买重疾险到底要不要附加身故保障。

重疾险的身故保障是个啥

有无身故保障的利弊分析

身故保障到底要不要附加

        重疾险的身故保障是个啥
很好理解，就是“人挂了”赔钱嘛！ 一般来说，没有身故保障的重疾险，万一被保人不幸去世，有些产品会赔现金价值，也就是我们退保能拿回来的钱，这个数字在保单前几年是很小的。 而有身故保障的重疾险，根据赔多少钱可以分为3种：

赔已交保费：交10万保费，身故就赔10万；

赔基本保额：保额是50万，身故就赔50万；

赔已交保费/现金价值：两者之中赔较大的那个（一般线下产品比较多）。

有一点要注意的是，未成年人不管选哪种身故保障，国家规定：10岁以下最高赔20万，18岁以下最高赔50万。
另外，如果想要身故责任，我是不太建议选择赔已交保费的。为什么这么说呢？看看下面这张图：

  以30岁男，50万保额，交30年，保至终身，投保“××保”重疾险为例， 附加身故赔的已交保费，和不附加身故赔的现金价值相比，并没有高多少。
那么价格贵个20%左右，赔的又不够多，选择的意义就没那么大。

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所以保鱼君这里主要跟大家聊聊，赔保额的身故责任，到底要不要附加呢？


        有无身故保障的利弊分析 身故保障的取舍如此艰难，就是因为两种选择都有利弊。 2.1 无身故保障的利弊

优点

不选身故保障，最大的优点就是价格便宜！ 就拿粉丝咨询我的重疾险为例：


无身故责任，35万保费，保费一年只要4868.5元，加上身故保障后，价格上浮35%。
也就说，在同样的预算下，选择不附加身故，可以买到更高的保额。
但不同的重疾险，附加身故保障后价格浮动是不一样的，有些上浮35%，有些却要上浮50%。

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不足

每面硬币都有正反面，不选身故保障也有不足。 重疾险是保大病的，但有时候，有些病发得突然，可能还没达到理赔标准，人就没了 比方说脑中风后遗症，理赔标准是这样的：



我们都知道，一旦发生脑中风，就进入了“与死神赛跑”的模式，救治不及时的话，死亡率是非常高的。
如果人还没到医院，就去世了，明显不符合理赔条件，也就无法获得保额赔偿。这种情况虽然几率很小，但还是存在的。
不过话说回来，有个数据也要和大家同步一下：
根据2019年平安的理赔报告显示，癌症占所有重疾理赔的68%，而且癌症是确诊即赔的，就没有上述这个问题了。

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2.2 有身故保障的利弊

优点

显而易见，有身故保障的话，咱上面说的情况就不会发生了，因为不管得大病了，还是身故了，都在重疾险保障范围内，都可以获得保额赔偿。
也就是说，这份保单是会稳定理赔的！
另外附加身故保障还有一个优点，那就是它的保单现金价值，会比没有附加的现金价值更高。

假如80岁不想要了，想要退保把钱取出来，这个时候能退到的钱是会更高的。

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不足

多了一份保障，自然价格也会更高一点。 另外一点是，重疾险的身故责任&大病保障，这两者只能赔1个。 条款中是这样写的：

也就是说，如果发生过重疾理赔，身故保障就失效了。

        身故责任到底要不要附加  分析了利弊之后，我们该怎样买才合理呢？
首先，买重疾险最重要的，就是买到足够的保额，以治疗大病的平均费用来看，30万是最起码的，50万是一个比较合理的数字，能够应对大部分的大病风险。
如果保额买到30万以后，就可以把身故保障带上的。

这样保障会更加全面一点，保证我们大病还是身故，都能拿到理赔款。

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最后要说的话

不管买的重疾险有没有带身故责任，保鱼君都建议大家另外再配置一份定期寿险，这样身故保障才更加完善。
如果预算充足，还可以单独再买一份终身寿险，这样保障会更加全面。 最后，买保险大家千万不要盲从，根据自身的需求和预算来配置，就能买到适合自己的保险。 如果需要的话，可以来找我，我会根据你的家庭情况，给你设计需要购买的保额，让你不乱花钱。点击联系：帮我全家规划。

         
作者：我爱多保鱼