重疾险避坑档案257|神盾7号(互联网专属),大问题2个,小问题3个

我是的十八簿

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

神盾7号（互联网专属）是和谐健康保险推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：



此产品重疾多次赔付增加了限制条件，即首次重疾在60岁前确诊，才会履行重疾二次的赔付责任，这也使得产品相比其他多次赔付型重疾险便宜了不少，主要问题如下：
大问题一、高发重疾定义严格
虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。
此产品对颅脑手术定义严格，因外伤及除脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病以外的良性颅内肿瘤而实施的颅脑手术不在本保障范围内，对于女性需要尤为关注。
基于中国精算师协会研究数据表明，此疾病占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。
大问题二、心脑血管疾病二次赔付要求严格
此产品可选责任特定心脑血管疾病2次赔付要求必须与上一次确诊的心脑血管疾病为同一疾病种类。
此外较严重脑中风后遗症要求与上一次相比为新的原因，才赔付。定义宽松的心脑血管2次赔付无此要求。
小问题一、等待期内规定严格
此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。
小问题二、三同条款严格
此产品重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。
此产品轻、中症多次赔付同样有此项问题。
由于三同影响较为有限，故设为小坑。
小问题三、高发轻症定义严格
1、此产品对于原位癌有免责条款，限制了可赔付的范围。
2、对于心脏瓣膜介入手术：此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


         
作者：京哥保避坑档案