买重疾险前,一定要弄清的三个问题

慧眼识英雄1

声明：本文提及的基金名称只为举例，概不构成任何投资建议；本文涉及的公司及平台名称，仅为举例，非广告。

昨天的内容干货满满，相信坚持学习的你一定有所收获。

今天的课程内容：

买重疾险前，一定要弄清的三个问题；

资产配置之四笔钱

正文字数1666


阅读时长5mins



一、买重疾险前，一定要弄清的三个问题！


虽说重疾险都能承保6种重大疾病，但不同的产品肯定还是有所不同的。

在购买重疾险之前，我们一定要弄清楚三个问题。

不然很容易踩坑，白白花了钱又得不到需要的保障。

第一。

重疾险保障的疾病种类是不是越多越好？

第二。

重疾险先给谁买？

第三。

重疾险保额买多少？

我们先来看第一个问题。

现在有些保险公司的重疾险，动辄就保证百余种疾病。

那你觉得重疾险是不是保障的疾病种类越多越好呢？

我觉得这个问题应该不能简单的说好与不好吧。

毕竟25种重疾已经覆盖了大部分发病率高的重大疾病。

如果为了一些发病率不高而大幅增加保费支出。嗯，那就不划算了。

对。

中国保险行业协会规定的25种重疾已经能够转移大部分重大疾病风险了。6种重疾险必保的重疾更是所有重大疾病中发病率最高的。

如果一款重疾险保费不贵，保障的疾病种类还多，那自然是很不错的。

但一般来说。

保障疾病种类越多，产品的价格越贵。大家一定要根据自己的实际情况来确定。

如果一味追求保障病种的全面，大大超出自己的保费预算就不值得了。

一般来说，选择重疾险时，考察其条款中是否能完全包含25种重疾。

嗯，嗯嗯那第二个问题。

重疾险先给谁买呢？也是家庭经济支柱吗？

可是我觉得爸爸妈妈年纪大了，生病的概率也大大增加。是不是应该先给爸妈买重疾险呀？

优先给家庭经济支柱买。

咱们这里并不是说不能给家里的老人或者小孩考虑重疾险。

而是说从发挥保险作用的角度来看，要优先考虑家庭的经济支柱。

当不幸的事情发生时，可以把损失减少到最小。

等到为家里的经济支柱配置豪重机险之后，再考虑父母和孩子的重疾险。

另外。

保险公司计算重疾险的保费时，必然也会考虑到投保人的年龄与发病率之间的关系。

年纪越大的人，重大疾病的发病率自然越高。

所以保险公司也会收取更高的保费。

这个时候投保可能会出现保费倒挂的现象。

什么叫保费倒挂呢？

举个例子说。

你想给55岁的父母买个重疾险，保额15万。

结果算下来要缴纳的保费都不止15万块。

总的保费比保额还大，这就叫保费倒挂。

不仅如此。

父母年纪越大，能买到的重疾保额也越低。

到了60岁之后，几乎就没有可以买的重疾险了。

这就尴尬了。那像我这样的单身贵族，还是先考虑给自己配置重疾险吧。

其实像父母的话。

他们这个时候的身体条件可能已经无法购买重疾险了。

在后面的课程中，我们会给大家详细讲到。

父母的保险应该怎么买？

需要特别说的一点是。

对于已经有家庭的人来说，如果单经济支柱家庭还要给家庭主妇购买。

道理很简单，一旦家庭经济支柱患上重大疾病，家庭的经济收入会受到极大的打击。

这个时候如果没有来自保险的保障，整个家庭除了要支出巨额的医疗费用之外，现金流也会急剧下降甚至中断。

家人的日常生活很可能陷入困境。

而一旦家庭主妇患了重大疾病，那么雇佣保姆给孩子聘请家教也是一笔大支出。

所以也要给他们足够的保障。

嗯，明白了。

嗯，那么。

咱们再来说一说最后一个问题吧。

重疾险的保额该怎么确定？

呃，是不是也有一个类似寿险的计算公式呢？

还真有。

简单来说这个公式是这样的。

重疾险的保额等于

重疾治疗花费加5年生活费用加5年家庭负债减去流动资产。

这个公式是怎么来的呢？

我们还是拿张丹丹来举例子吧。

我们要考虑的是，如果张蛋蛋是家庭的经济支柱，一旦他患了重大疾病，它将面临哪些费用和责任？

嗯。

除了治疗费用以外，治疗期间的经济损失也要考虑。另外，家里如果有房贷，车贷什么的，也是他的责任。

没错。

所以咱们计算重疾险保额的时候，要分四步来。

第一步，计算整体的治疗费用，包括前期的手术治疗。

以及后面的康复和营养费用。

建议根据各地的情况来预估。

一般一线城市平均30万，二线城市平均20万。

第二步。

计算收入损失补偿。

这一块最好能够覆盖5年的工作收入损失。

毕竟重大疾病之后，人都需要较长的一段时间修养恢复。

减轻这段时间的经济压力是很重要的。

第三步。

计算家庭负债。

第四步。

把这些责任进行评估汇总之后。

再减掉整个家庭现有所积累的流动资产。

这里面第三步和第四步的考虑初衷和寿险相同，即欠的钱还是要还的。房贷一般是家庭负债中占比最大的部分。而流动资产则可以马上用来弥补家庭的经济损失。

我现在是一个人吃饱全家不饿的单身狗在一线城市工作。如果保守考虑治疗，花费305000年生活费用20万的话，没有房贷，平常也没有什么积蓄。流动资产可以忽略掉。那我的重疾险保额应该是50万。

但是那些有房贷的小伙伴儿，保额就得更高了。

你之前讲过，保额增加的话，保费也会增加呀。

如果某个小伙伴儿算出来，保额要200万，可是承担不起相应的保费怎么办呢？

这是个特别好的问题。

咱们公式计算的是理想保额，但是你要记住。

保险配置是一个逐步完善的过程，不是所有人都能够一步到位的。

如果计算出来的保费太高，我们要分情况看。

假如是选的终身重疾或者多次，那么可以先换成定期单次以后经济宽裕了，再慢慢补充。

如果保费还是超出了预算，那就只能减少保额了。

此外，我们也可以根据家庭实际经济收入来确定保额范围。

重疾险教父丁云生表示。

对于重疾险。

足额投保的保额应该是年收入的5倍。考虑到大多数人的实际情形，这里我给大家提供具体的最低限度的数字建议。

如果是一线城市，50万起，其他城市30万起。

如果保额太低，就算赔付了，也是杯水车薪，没有太大用处，而保额越高，支出的保费也就越高。如果超出了家庭的经济承担能力也是没有太大意义。

明白了公式计算的保额可以参考，但具体买多少还得根据实际经济情况来决定。

对的。

我们总结一下，在购买重疾险之前，我们必须要记住3点。

第一。

重疾险保障的疾病种类并不是越多越好。

6种重疾险必保的重疾已经覆盖了发病率较高的几种重大疾病。

一味追求保障病种的全面，从而导致保费支出大幅增加，并不值得。

第二，一定要优先考虑给家庭的经济支柱，家庭主妇配置重大疾病险。

最后再考虑父母和孩子。

第三。

在确定重疾险保额的时候，要结合公式和实际情况来决定。



二、基资产配置之四笔钱
















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作者：陶朱公范蠡宇