美国保险和中国大陆保险有哪些差异?

度素告

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在疫情期间，中国保险行业累计捐赠保额11.58万亿保险。完美发挥了保险“人人为我，我为人人”的互助特征。但相对而言，中国大陆保险行业起步晚，现代保险业不过20多年的发展历程，保险市场仍处在初级发展阶段。在此基础上，香港保险，美国保险开始逐渐涌现。美国保险一点通的开篇文章就为大家讲讲美国保险和中国保险的区别。





  保险的安全性差异

内地和美国保险市场的安全性差异







美国保险市场的安全性

从保险历史来看，美国人寿保险有着260年历史，香港170年，而内地的保险业则起步较晚，仅20年左右。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国的保险都是目前世界上最先进最值得信赖的。

其次，美国的保险公司受美国保监会监管，美国联邦和各个州都有特设基金保障赔偿。政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance），用买再保险所缴的保费在每一个州建立一个担保基金（Guarantee fund）。如果某保险公司经营不善，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，由担保基金负责担保。



中国大陆保险市场的安全性

相较于美国，内地的保险市场起步较晚，过于激烈的行业内竞争也导致了保险越做越像传销。特别是人寿保险，业务结构有所失衡，轻保障、重理财，所以对于中国的寿险市场，绝大多数人对其持有更低的信任。





  保险类别差异

美国保险更加细分



中国大陆目前仅大致分为人身险、财产险两类的分类，而美国对保险公司的分类要细致得多。以人身险类来说，美国对保险公司的排名依据3个具体维度，分为了寿险类、年金类、意外医疗类，并有各类的排名（前25大公司）。

美国保险公司分类是按照风险来划分的。因为不同业务的风险性质不同，有养老长寿风险，也有人身意外风险和健康类风险，每类风险经营特质不一样，经营人寿险和年金险完全面临不同的风险。

虽然内地在人身险公司的牌照上也分别有寿险公司、养老险公司、健康险公司，但不同牌照的界限并不严格，比如一家寿险类公司可能获批了全业务牌照，能做寿险、养老年金、意外、医疗所有业务，而专业的健康险、养老险公司的价值没有充分体现。





  避债和避税

富人进行海外资产配置，保障自己的资产不被稀释

房屋限购、外汇限制、股市动荡…… 面对国内的一个又一个不确定因素，越来越多的人，特别是高净值人群开始纷纷关注海外资产配置，以保障自己的资产不被稀释。从某种意义而言，对于很多富人而言，购买人寿保险最重要的一个原因是可以避开债务问题。

在中国大陆和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。

但在中国大陆，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。

如果你在美国有资产，或者打算在美国买房，移民美国，再或者已经是美国公民，那么买中国大陆保险，会让你多交税。

美国IRS规定，美国公民和居民一旦购买海外保险，都需要缴纳保费的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你一旦有付海外保单（美国以外的保单）的保费，国税局要求每季填表，每季都需要缴税。

另外，作为海外金融资产，根据FBAR条款，如果现金价值超过1万美金，需要填写TDF90-22.1申报；如果是无意中漏报，罚款1万美金，如果故意不报，罚款最少10万或50%的现金值。



美国公民或是税务居民，每一年都需要申报上一个年度全家的收入，包括所有境外收入。对于高收入家庭来说，资本利得税的税率可能高达39.6%。

美国的遗产税是在美国有资产的人避不过的难关，外国人在美国的遗产免税额仅6万元，一旦在美国拥有资产的外国人过世后，所有超过6万的资产都要缴纳遗产税，税率高达40%。





美国IRS规定，美国公民或居民一旦购买海外保险，都必须缴纳保费1-4%的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你海外保单的保费都需要缴税。

美国保险长达200年历史，其规章制度完善，但也意味着美国保险的复杂性。没有专业人士，靠谱代理公司，还是不能轻易涉足。首先要学会规则，才能放心投保！



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