买重疾险前,来看看这个就对了,最全的重疾险分类

无人岛屿颈

hi，我是牛顿

这是我的第3篇原创分享



近期一些伙伴前来咨询重疾类产品，因为重疾险产品种类确实很繁杂，不同类型产品的定位以及适用群体不同。所以我打算单独用两期以尽量通俗易懂的方式为大家科普下重疾险的基础概念及产品分类，同时介绍几种常见的产品组合方案。
本期先为大家介绍下重疾险的基础概念及产品分类。

为什么要买重疾险？

说到重疾险肯定要先聊一下医疗险，因为身边不乏很多人分不清。
医疗险是对患者住院、看病、用药等治疗费用的实报实销，可以理解为”花多少、报多少“，但是一般会有免赔额和保额的限制。
而重疾险则是，当祸患了重大疾病后，保险公司会一次性支付一笔金额，这笔资金可用于患者的看病、治疗、术后康复、维持生活等，没有限制，随意支配使用。
当一个人祸患重大疾病后，带来的不仅是对个人健康的威胁，更是对一个家庭的破坏。据统计，祸患癌症后的生存康复期大概5年左右，而心血管类疾病大约3年，在此期间内的康复费用和的收入损失对一个家庭来说是巨大的灾难。

所以，两者是有本质区别的，重疾险的价值更多是体现在对一个有祸患重大疾病的患者，可以降低家庭3-5年的经济负担，而医疗险则是对当前住院治疗费用的报销。


（点击查看大图）
对于一个普通家庭，重疾保障显得尤为重要，特别是对上有老下有小的顶梁柱们。

有哪些类型的重疾险？

国内重疾险的迭代速度非常快，短短几年市场上已经有各种不同类型的重疾产品，且各类中还存在交叉。基于各种不同的产品形态分类，大概可以分为以下三类：



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  01:按照保障期限
具体可以划分为短期险（一年期）和长期险（定期、终身）。
短期险即通常所说的一年期的消费型重疾险，保障期期限为一年，每年需重新投保,保障才会生效，且保费随着年龄的增长，风险因子增加，保费也会越来越高，持续购买的累计保费可能远高于长期重疾险。
一年期的重疾险更像是租房，需要自身承担多种不确定性。例如：随着年龄增加的保费增长、保险公司产品停售、自身身体状况恶化拒保等问题。

而长期险则可以解决这个问题，长期险更像是买房，房价的变化、楼盘的停售对已售的房子没有任何影响。通过购买一份长期持有的重疾保障，将各年龄段下的保费加总后平均分摊至各缴费年间缴完，一方面缓解了年老时保费支出压力，另外可以长期享受保障，不受产品停售、涨价和身体状况的影响，合同长期有效。
长期险一般包括定期型产品和终身型产品。
定期是指重疾的保障期限可以确定，一般为10年、30年，保至70岁、80岁等，终身型指的是保障至死亡。
一般定期型的产品整体价格要比终身型便宜，因为根据生命表来看，随着人的年龄增长，发生疾病的概率也越高，所以保障期限越短价格也就越便宜。
因此，对年轻人来说，一年期的价格最便宜，其次是定期型，最后是终身型产品，但保障程度终身型>定期型>一年期，一年期产品客户需要承担的风险也是最高的。所以，不建议长期持有一年期的重疾险，这类产品只能作为经济困难时期的短期补充，后期需要逐步替换为长期型产品，
  02:是否包含身故责任
身故责任是指在未发生合同约定的重大疾病前先发生了身故，保险公司是否给付保险金或已缴的保险费。 不带有任何身故责任的重疾险，一般称之为纯重疾，仅保障重疾险责任，所以价格就相对比较便宜，发生身故后可以选择退保并领取保单的现金价值。缺陷就是身故后领取的现金价值不确定，可能远低于已缴保费也可能略高于已交保费，所以对消费者来可能不太容易接受。 而带有身故责任的重疾险一般包括储蓄型和两全型。储蓄型产品包括，返还保费和保额两种。该类产品是在纯重疾的基础上增加了储蓄的功能，在身故后赔付一定额度的身故金。该类产品的优势就是保障全，消费者的可接受程度比较高，但是价格会比消费型的要稍微贵一点，其中返还保额的产品价格较高。 两全型产品，一般是在原来储蓄型的基础上会附加一次生存金给付，该类产品是把两全险和重疾险打包销售，其主险本质是生死两全，重疾更像其附加的一项责任，而且价格很贵。对于不是很懂的可以去扒一扒之前的文章“扒一扒重疾险的那些套路，教你3招实力避坑防雷”。 目前基于保障期限和是否包含身故责任，市场上已经出现了很多产品组合，最热销是带有身故责任的终身重疾、无身故责任的终身重疾和无身故责任的定期重疾三类。三类产品也各有各的优势也缺陷，也适用于不同阶段的人群：
2.1 带有身故责任的终身重疾
以身故返还保额的情形为例，这类产品保障全面，发生疾病赔付保险金，若未发生疾病，身故也会返还保险金。 因为该类产品附带了终身寿险的属性，因此其现金价值类似于终身寿险，最终可能趋近于整体保额且远超已缴保费，所以保单整体的可利用价值比较高，持有期间可以选择保单抵押贷款或者退保，使用比较灵活。 缺点就是比较贵。


（带有身故责任的终身重疾的现金价值走势图）

2.2 无身故责任的定期重疾
这类产品最大的优点就是便宜且杠杆高，同等保额的情况下保费要比上一种便宜很多。因为没有储蓄性，其现金价值是呈倒U型，缴费期结束时现金价值最高，在保单到时下降至0。


（无身故责任的定期重疾的现金价值走势图）

2.3 无身故责任的终身重疾
这类产品对手头比较紧，但是又不想只保障固定期限的客户的比较适合。
该产品的现金价值走势图与无身故责任的定期重疾类似，现金价值走势呈倒U型，不过在保单持有35-60年左右现金价值会略高于累计已缴保费，此时若未发生重疾而身故所领取现金价值会最高。



（无身故责任的终身重疾现金价值走势图） 当然，如果你觉得七八十岁得了重疾也无所谓，想拿笔钱出去潇洒一下，那也可以选择退保领取现金价值，也是一种不错的选择。
  03:赔付次数
因为保障期限和是否返还，市场已经玩不出太多花样了，大多数公司都在重疾的保障及赔付次数、分组上做文章。 目前国内除了老牌的几家寿险公司，其他中小型主体都已全面上线了多次赔付的重疾产品，据了解2020年几家大型寿险公司也将开始布局多次赔付类的产品。 关于赔付次数的选择，上一期已经做了详细的阐述，在此不做过多的赘述，详情可以点击“重疾险选择纠结症，我是选择单次赔付还是多次赔付好呢？”
写在最后

即使医疗险能报销再多的医药费用，也解决不了病患后续的康复费用，以及收入损失带来的生活问题，例如：房贷、车贷、孩子的教育等等一系列的现实场景。
这就是重疾险的价值，最大程度的降低一次疾病对一个普通家庭的致命打击。
当然，选择之前也要深思熟虑，考虑真实的家庭情况和风险承受能力，再掂量一下自己的荷包袋子，来选择最匹配自己当前需要的产品类型。
下一期，牛顿也将重点带各位了解几种常见的产品组合搭配方法，敬请期待！
【未完待续】

重疾险往期回顾：1.扒一扒重疾险的那些套路，教你3招实力避坑防雷2.“重疾险选择纠结症，我是选择单次赔付还是多次赔付好呢？”


                               
作者：牛顿的风险规划室