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重疾险在健康市场将发挥更大价值

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发表于 2022-7-9 07:22:32 | 显示全部楼层 |阅读模式




近日,银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)。

《办法》突出健康保险保障属性,适应健康保险经营和监管的新形势和新要求,着力满足人民群众日益增长的健康保障需求,从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订,规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为,鼓励健康保险充分承担社会责任。

在概念定位方面,将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分,完善健康保险的定义和业务分类,将医疗意外保险纳入健康保险。

在产品规范和经营销售方面,明确经营健康保险应当具备的条件,推进提升经营专业化水平;坚持健康保险保障属性,明确各类健康保险产品的产品特点和要求;鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理、理赔等方面,提升管理水平。

在消费者权益保护方面,对保险公司销售健康保险产品提出不得强制搭配其他产品销售、不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品等禁止性规定;明确保险公司不得要求投保人提供或者非法收集、获取被保险人除家族病史之外的的遗传信息或者基因检测资料;吸收采纳近年来相关医改政策,如针对贫困人口给予倾斜支持等。

《办法》首次将健康管理以专章写入,对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。

下一步,银保监会将继续贯彻党中央、国务院关于健康保险发展的各项要求,做好《办法》的宣传和贯彻落实工作,完善相关配套细则,指导保险业更好服务国家医药卫生体制改革和健康中国战略的实施。

重疾险在健康市场将发挥更大价值

“健康中国2030规划”提出健康中国分三步走,到2020年主要健康指标居于中等收入国家前列,到2030年主要健康指标进入高等收入行业的战略目标。

保险行业和医疗行业的市场,到2020年全国健康险市场空间将达到2万亿的规模。2015年全国健康险示范规模已经在1500到1600亿之间,未来得3至4年市场将进入一个新的爆发期。重疾险作为保险行业的拳头产品,在这市场中将发挥更大的价值。

保险行业的“十三五”规划汇就了国民经济发展的宏伟蓝图,也赋予了保险提升人们获得感的重要职责。获得感是保险业发展的终极目标,也应该是保险业重要的文化标签。今年全国保险工作选择日主题“保险一切更简单”,传递了让保险服务更为易得,让大众生活更为安心舒适的理念。这正是对获得感的最佳诠释,今后保险业要在服务经济社会大局、服务人民群众方面更上新台阶,要优化保险供给,提升社会大众的保险获得感。要服务国计民生,提升社会进步中的保险贡献度。要根植保险文化,提升全世界的保险认知力。项俊波主席讲过,一个有担当、有温度、有文化的行业,才能带给群众带来亲和力大、安全感强、满意度高的服务,要通过扎实的公众宣传,实现全民保险意识的提高。进一步拉近与消费者的距离,让保险成为日常生活中随手可用的重要工具,成为社会公众管理风险的基本思维。

什么是有担当?有温度、有文化的行业?如何让保险成为社会公众管理风险的基本思维。怎么样让保险在推进健康中国国家战略中承担起应有的责任和发挥应有的作用。也是我们今天要讨论的话题。

我们来看保险的根本是什么?从经济角度看保险是分摊意外事故的一种财务安排。从法律角度看,保险是一种合同行为,是一方同意补偿,另一方面同意损失的安排。保险是社会保障制度的重要组成部分,是社会生产和社会生活的精巧的稳定剂。从风险管理的角度看,保险是风险管理的一种基本方法,我们知道2014年国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。也就是我们常说的《新国十条》,提出要发展多样化的健康保险服务,使保险成为风险管理的基本手段,成为提高保障水平,和保障质量的重要渠道。

重大疾病保险是指由保险公司以特定的重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等保险对象,当被保险人患有上述疾病时,可以对被保险人适当补偿的商业保险行为。数据表明,人的一生当中罹患重大疾病的机会高达72.18%,以老百姓常说的癌症为例,癌症曾经意味着死亡,但是今天癌症已经成为人的一生中时常会碰到的疾病之一。

其原因是因为各种各样的早期诊断方法已经在开发出来,癌症的发现要比以前早很多。另外还发现了不给患者带来负担的新的手术疗法,更因为对癌症更有效的药物和放射疗法,如今癌症已经成为人的漫长生命中必然经历,必须战胜的疾病之一,重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险,只要被保险人罹患保险条款中的某种疾病,无论是否发生,医疗费用和发生了多少费用都可以获得保险公司的定额补偿。重大疾病保险所保障的重大疾病通常具有以下三个基本特征:

  

一是病情严重,会在较长时间内严重影响到患者以及家庭的正常工作与生活。

  

二是治疗花费巨大,此类疾病需要进行较为复杂的药物和手术治疗,需要支付昂贵的治疗费用。

三是需要很长一段时间的康复时期。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付,因疾病状态或者手术治疗、化疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境,我们知道,正因为一个时期以来广大城乡居民反应非常强烈,在重大疾病上负担上存在着因病致贫的突出问题。

购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次获得保险公司的给付。一方面不需要在自己病后垫付医疗费用。更重要的是,有能力和有条件获得治疗的机会和后续康复的机会。

  

有人会说,我有了社保,单位福利很好,所以就没有必要获得重大疾病保险了,情况果然如此吗?社保只报销因疾病引起的医疗费用,中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念,这就意味这即使是赔付的范围,你先开支多少,才能在这个基础上按比例报销。而且我们报销的数额不会大于开支的总额,不在公费医疗药品清单目录上的进口药品和营养品是不能报销的。

保险有两大社会职能:经济补偿和风险管理。前面我们谈到的是重疾险的经济补偿价值,接下来我们谈一下风险管理。德国2004年保险法明确规定,健康保险公司必须为其客户提供健康管理业务。目前中国的健康保险因为产品的特殊属性只有患病时才可以发挥作用,患病前客户除了每年支付一大笔保费之外,没有任何地方可以感受到保险的存在,导致购买保险,没有体验到像其他购买消费品时的意愿,随着健康管理服务的出现就可以极大的改变这一状况。

客户购买保险健康产品后,要不然就是患病,保险金赔付合同中止,要不然每年继续缴费,因为服务的存在,客户常常会慢慢淡忘了自己当初购买保险的初衷。而导致续期力降低,健康管理服务的出现和发展会增加客户与保险公司的黏度,客户即使不出险,依然能够在日常生活中感到到保险服务的存在,客户一旦出现健康问题,因为拥有了健康保险保障,主观上希望获得更好、更多的医疗服务。而医疗机构为了获得更高的经济利益,也希望患者服用更加昂贵的药物,使用更加先进的医疗设备,享受更长时间的医疗服务。这在客观上也增加了保险公司、风险管理的难度。

如果不对客户健康状况进行跟踪,对高危病人没有尽早采取疾病管理的措施。进而降低疾病的发生率,客户一旦患病,无论是客观上、主观上都容易导致过渡医疗,在客观上疾病出现后的医疗费用一定会远远大于发病前的预防费用,这也会造成保险公司经营的风险。健康是1,其他都是零,没有大头的1,后面再多的零也没有意义。对于健康的重要性我们时常是这么比喻的。就像重疾不重的理念,一个客户买了保险之后要通过早期预防、早期诊断、规范治疗、财务支持,这四个维度来做好重疾风险管理,相信通过共同的努力,保险业的发展将成为一个真正有担当、有温度、有文化的行业。通过保险从业人员的力量,可以让更多的百姓因保险而获得更多的安全感。

建设健康中国不仅仅是解决看病的问题,而是要从以治病为中心,转变为人的健康中心。树立大健康理念,提供全方位、全生命周期的健康服务,保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,它的经营性质和产品服务属性决定了保险在健康管理中的重要地位,也决定了保险为社会保障体系重要支柱的重要地位。相信以获得感和安全感为切入点。不断创新保险产品服务,伴随着健康中国规划战略目标的顺利推进。健康险市场巨大潜力就会不断的释放出来。

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作者:麦向高光

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