多次赔付重疾险,到底有没有必要买?

唰唰冷呵映

最近有朋友问小骆驼，多次赔付重疾险有必要买吗？很多朋友知道重疾险，但是对多次赔付重疾险并不了解。
为了解答朋友的疑惑，也为了让大家多了解一些多次赔付的知识，今天小骆驼就和大家聊一聊多次赔付重疾险。



多次赔付很有必要

多次赔付的前提是，多次确诊重疾符合理赔条件。很多朋友有疑问：一辈子得一次大病已经够倒霉了，不太可能病好几次吧？
回答这个问题，不能光靠主观臆断。在查找资料的过程中，小骆驼注意到这几个趋势：

人均寿命在延长，重疾却趋于年轻化患重疾之后再次患病的概率非常高  重疾的治愈率在逐渐提升

1、重疾趋于年轻化
根据国家卫健委于7月5日发布的数据，目前，我国人均预期寿命提高到77.93岁。越往后，人的寿命只会越来越延长。要知道，年龄越大，重疾发病概率越高。



而另一个不容乐观的事实是，重疾已经找上了年轻人。根据《国民防范重大疾病健康教育读本》中所载数据显示，近年来重疾存在年轻化的趋势，比如近5年间，19岁-36 岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%，比30年前的数据高出一倍。我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年17% 的比例递增，且年轻化趋势明显，35 岁成了乳腺癌发病的小高峰。大众熟知的歌手姚贝娜，年仅34岁就因乳腺癌去世。
对于年轻人和儿童来说，重疾似乎并没有特别优待这个年龄段。而且更糟糕的是，重疾患病和治疗过程对人身体造成的伤害可能催生二次重疾。  
2、重疾的次生风险
以癌症（指恶性肿瘤-重度，下同）为例，随着癌症对人体伤害的进展，人体抵抗力逐渐减弱，其他细菌、病毒势必会乘虚而入，从而增加其他癌症或者非癌症重疾的发生率，比如心脏疾病、肾病、肝病、胃病等这类疾病。
一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据显示：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。
而在癌症治疗中，像放化疗这样的治疗方式，不仅会杀死有害细胞，同时对人体的正常细胞也有致命伤害。比如癌症患者在治疗过程中不断脱发，就是放化疗药物对人体正常器官和组织造成损伤的表现。
如果患非癌重疾，人体处于虚弱状态，身体内原本潜伏的癌基因或者病毒可能会被激发出来，从而导致二次患癌或者其他非癌重疾。
3、重疾治愈率提高
与此同时，现代医学也在高速发展，根据《柳叶刀》的一篇论文中的数据，中国（经过年龄标准化的）癌症5年净生存率变化：2003年-2015年间中国的癌症患者5年相对生存率从30.9%增至40.5%；除极个别癌症（胰腺癌、卵巢癌、儿童急性淋巴性白血病）的5年生存率有降低外，癌症5年生存率均有上升趋势。



随着医疗技术发展，重疾的治愈率（5年生存率）在逐年提高，常见的高发的甲状腺癌，5年存活率达到70%~90%，可以说预后非常可观了，以前需要大型手术的心脑血管疾病，现在通过微创手术、介入手术就能治疗，还有热度很高的CAR-T细胞疗法，让无数癌症患者重新燃起生命希望。
这本是件好事，但对重疾的保障要求更高了。对于治愈后的已患病体，很难再去购买新的重疾保障。一次重疾已经付出了巨大的经济损失，如果没有保障了，在患2次、3次的时候，大部分医疗支出及收入损失通常也只能自行承担。所以，我们需要获得持续、多次的保障，多次赔付重疾险有重要的现实意义，对普通人而言很有必要买！
那么，普通人该如何区别多次赔付重疾险的好坏呢？



“多次赔付”的差别

常见的多次赔付重疾险，分为分组多次赔付和不分组多次赔付。它们的区别是：
分组多次赔：将100多种重疾按照相关性分为若干组，比如和脑部有关的重疾为1组，心脏相关的为1组。组别也不多，有的3组，也有的6组，罹患一种重疾以后，同组的所有疾病保障全部失效，但其他组的保障还在。
不分组多次赔：所有重疾不进行分组，赔完后，其他的重疾依然可以赔付。
从保障角度来看，前者不如后者。分组多次赔付的重疾险按照不同的标准将110多种重疾分为5-6组，首次患重疾赔付后，这种重疾同组的重疾均无法再次获赔。
但人的一生中罹患两种完全不相干的重疾的概率是较低的，更多的是由前一次重疾诱发的相关身体部位的二次重疾。也就是说在分组情况下，第二次重疾发生在同一组概率远高于发生在其它组别。这种情况下，赔付概率就大大降低了。
相比之下，还是不分组的多次赔付重疾险更香，没有这种顾虑。比如最近的重疾险新品，瑞华健康的守卫者5号重大疾病保险，120种重疾不分组，重疾、轻症/中症可合计赔付6次，重疾赔完，非同组中症/轻症还能赔，不仅解决了分组赔付概率低的问题，还解决了以往重疾赔完合同立即结束的毛病。
对这款产品感兴趣的，可以参考小骆驼之前写过的测评文章：守卫者5号可太牛了，重疾最多可以赔6次！
如果真的要选分组的多次赔重疾险，挑选时一定要注意：
1、重疾分组要多，高发重疾要分散
重疾分组越多，也就越接近不分组，那么获得多次理赔的概率也就更高，限制越少。另外就是高发重疾一定不能在同一组，如果分在同组，对被保人而言理赔会非常不利。
常见的六大高发重疾：

恶性肿瘤-重度较重急性心肌梗死严重脑中风后遗症冠状动脉搭桥术严重慢性肾衰竭重大器官移植术或造血干细胞移植术

这6种高发重疾分组越散，越不容易互相影响，也就意味着，再患重疾能获赔的概率越大。
举个例子，老王因肾脏问题接受了肾脏移植手术，7年后老王患心肌梗塞再次住院，如果老王买的多次赔付重疾险，心肌梗塞和重大器官移植术或造血干细胞移植术分在了不同组，那么老王将很大概率上获得两次重疾赔付。
2、癌症单独分组
根据国家癌症中心2017年公布的癌症数据显示：全国每天约1万人确诊癌症，相当于平均每分钟就有7个人得了癌症。
而在全国保司的重疾理赔中，癌症依然是“ 头号杀手 ”。癌症理赔占比均达到了60%以上，最高甚至接近了90%。


（数据源：各家保司理赔年报）
癌症也很容易引起其他相关器官发病。如果癌症跟其它重疾混在一组内，第一次重疾如果不是癌症，那就直接导致患病概率最高的癌症无法理赔。
所以，在挑选时要格外注意癌症是否单独分组。
3、间隔期要短
保险公司在进行多次赔付时，会要求第一次和第二次重疾之间，间隔一定的时间。这也称为理赔间隔期，如果两次发病时间没有超过间隔期，那保险公司是不会进行理赔的。
间隔期越短，意味着被保人能在更短的时间内获得二次理赔重疾的机会。
这一点在癌症上尤其重要，因为癌症复发的概率比较大。目前市面上大多数有癌症多次赔付保障的产品，两次癌症之间的间隔期是3年。
不过也有部分产品将两次癌症之间的间隔期长达5年。而癌症的复发和转移的高峰期是在手术后的前5年，如果5年之内没有复发和转移，那么再次出现复发和转移的概率就非常低了，可以认为达到了临床治愈。如果间隔期是5年，那么多次赔的保障就大打折扣了！



重疾的治疗过程往往还伴随着许多相应的影响身体健康的并发症，进一步推高了身体其他器官或系统的疾病发生风险。也就是说，罹患过一次重疾之后，还是有可能患二次重疾。如果是第一次投保重疾险的，小骆驼建议多关注下多次赔付型重疾险。
建议大家在投保重疾险时，在专业保险规划师的指导和帮助下进行。大家可以在后台给我们留言，或者长按识别下方二维码，添加专业的顾问老师1对1详细咨询。



相关阅读

和谐健康神盾7号，年度爆款预定？
疾走豹1号：又一个爆款成人重疾险来了！守卫者5号可太牛了，重疾最多可以赔6次！↓点击阅读原文免费咨询         
作者：骆驼保