香港保险值不值得买?

侬去斯

Hi，欢迎来到我的空间。

在保险咨询的过程中，有朋友会问到，香港保险怎么样，考虑去香港保险，今天与大家聊聊香港保险的事儿。



一

香港保险的优势

与内地相比，香港经济发展、法律环境有很多不同支出，香港保险相对于内地有一些优点：

1、重疾险保费便宜

《2019年人类发展报告》中显示，香港平均寿命高达84.7岁，成为全球最长寿的地区；内地则为76.7岁。

并且，香港医疗条件水平高于内地很多，多种重疾治愈率位居世界先进水平，重疾发病率低。

在平均寿命长、发病率低的情况下，导致香港保障型产品比内地便宜。

其实，保费便宜是相对的，在2014年后，内地实行预定利率3.5%政策后，内地的保险费率也有了较大幅度的下降，尤其是一些新兴的公司。

另外，香港保险会区分吸烟和不吸烟群体，不吸烟的人会比吸烟的便宜30%左右；内地的保险，大多没有做此区分。

2、重疾险存在分红

香港重疾险具有分红功能。虽然分红是不保证的，50万的保额，几十年后可能会增长到80万，可起到一定的抗通胀能力。

内地重疾险保额是固定的，50万的保额几十年后仍保持不变。

3、境外美金资产配置

香港作为世界金融中心之一，利用地理位置和制度优势，可向投资全球市场，人民币、港币、美元可以自由兑换。对于有境外资产配置需求、移民需求、以及留学等的人来说，可以考虑配置香港保险。

二

香港保险VS内地保险

说完了香港保险的优势，接下来看下香港保险和内地保险有哪些不同。

1、监管制度不同

香港属于成熟的自由市场经济，监管以自律为主，通过价值规律、供求关系和竞争机制，自发调节社会资源的有效配置。

内地是施行政府对经济进行宏观调控，同时也有会一定的市场经济，监管以法律为主。

2、产品形态不同

主要从重疾险和储蓄险两方面内容对比来看。





1）香港重疾险，在分红、可投保保额等方面具有一定的优势；

内地重疾险，在保障期灵活度、轻症额外赔付以及豁免保费、疾病统一定义等方面具有独特的优势。

2）储蓄险，香港保险侧重于预期收益，内地保险侧重于保证收益，可根据自身风险偏好区别配置。

3、合同条款不同

在条款方面，通过疾病定义和理赔方面对比分析





1）6种高发重疾的疾病定义，香港相对于内地，稍微略有宽松；

2）在理赔严苛程度上，内地保险具有绝对优势，对消费者更为友好。

4、健康告知不同

在香港和内地健康告知均采用询问告知的方式，即问什么答什么。

在香港，若投保人未履行“最高诚信原则”（即隐瞒足以影响保险公司核保决定的重要事实），通常不赔。

举个例子，投保时甲状腺结节忘记告知，过了两年以后申请理赔乳腺癌。

内地过了两年不可抗辩期，合同不会解除，考虑到甲状腺结节和乳腺癌不构成因果关系，尽可能可以争取到理赔。

而在香港是确定无法理赔的，因为投保人未履行诚信，合同是无效的。

关于健康告知方面，内地保险要比香港保险更人性化。

三

购买香港保险的建议

1、选择正规可靠渠道，亲自到香港购买

香港保险不受内地大陆法律保护，投保时要求本人必须亲赴香港以完成投保验证，对于所有签约地不在香港的香港保单，都属于地下保单，是不受任何法律保护的。

2、做好健康告知

目前的国内保险市场发展时间短，普通大众对保险的认识都不够深入，另外存在部分销售误导，导致出现很多未如实告知的案例。

针对这方面，内地保险目前还是更倾向于保护投保人。

在香港买保险，不做好如实告知，会存在拒赔、解除合同的情况，务必要如实告知。

写在最后

对于长期生活在内地、普通收入家庭来说，不建议购买香港保险。

内地保险产品丰富度、投保、理赔等方面都比香港更灵活、人性化，且性价比越来越高，不要只是为了跟风而去香港投保。

其次，如果有境外资产配置需求，需要购买香港保险，建议找一个专业靠谱的经纪人，给到专业的建议以及高性价比保险方案，确保资金的安全。

往期文章推荐

【科普篇】担心保险公司会倒闭？真是太难了

【科普篇】5分钟内看懂保险合同攻略

【转型篇】我的下一站：保险经纪人

【科普篇】年金保险—家庭资产配置的守门员

【科普篇】不同人生阶段，基础保险配置攻略

【科普篇】保险小科普之四大基础保险

【科普篇】谈谈保险经纪人与代理人的区别

【科普篇】购买保险的五大基本原则



北交大统计硕士

明亚保险经纪人

知行合一&客观中立



                               
作者：细语险言