增额终身寿和年金,选哪一个更好?

小雨敲窗y

增额终身寿和年金险，到底应该怎么选？

很多人会有这样的疑问，主要是没有弄懂它们俩的差别。

其实就三点。

第一点，增额终身寿的灵活性更好。

买了增额终身寿之后，它的现金价值，会不停地增长。

所谓现金价值，其实就是你退保能拿到的钱。

在现金价值超过已交保费之后，就可以随时把钱取出来了。

很多增额产品，大概五六年就可以回本。

之后，你就可以通过减保取现、或者退保的方式，在需要的时候把钱取出来用，也不会收手续费。

而年金险的领取方式，和增额终身寿不太一样。

它是在你交完保费之后，在约定的时间，把规定的金额打给被保人。

像养老年金，通常是从被保人55岁、60岁、或者65岁开始，每年或者每月，按时给被保人一笔钱。

对于保终身的养老年金来说，被保人活多久，保险公司就会发多久的钱。

虽然很稳定，但其实也比较死板。

在灵活性上，增额终身寿要更好一些。

当然，年金险也有现金价值，也可以减保。

但是目前顶级的增额终身寿，现金价值比顶级的年金险要高；而且回本速度也更快。

所以从灵活性来看，增额更胜一筹。

第二点，年金险长期的收益率更高。

增额终身寿的预定利率上限，就是3.5%。

顶尖的产品，投保10年左右，年化复利就可以达到3.4%左右；

之后虽然越来越接近3.5%，但是永远不会超过这个数字。

而年金险的收益，受领取时长的影响比较大。

简单来说，领的时间越长，后续收益越高，如果活的时间足够久，复利甚至可以超过4%。

给大家举个具体的例子。



首先，在年金险领取之前。

可以看到，优秀的增额终身寿，前期的现金价值比年金险要高很多。

到了60岁开始领取之后，增额用同样的额度减保取现，依然有很长一段时间，账户里面剩余的现金价值比年金险高。

但是再往后你就会发现，年金险可以一直领，活多久领多久。

而增额终身寿总有一天，账户里的现金价值会被领完。



这个时候我们再来算收益率，会发现很多年金险产品领取到85岁左右，复利已经超过了3.5%，收益率明显高于增额终身寿。



也就是说，增额终身寿前期的收益比较高，而且整体的收益率比较稳定。

而年金险的收益，随着生存时间的增长，领的钱越多，整体的收益率越高。

到后期，收益可以超过增额3.5%的上限。

第三点，增额服务于投保人，年金险服务于被保人。

买增额终身寿，投保人的权利最大。

不管是减保取现，还是退保，都需要投保人操作，减保取现的钱也是打给投保人。

被保人的作用，就是活着。

只有被保险人活着，保单才可以一直增值。

年金险不一样，它账户里的钱，到了约定的时间，由保险公司打给被保险人。

被保险人活多久，年金险就发多久。

最后我们总结一下。

增额终身寿跟年金险的差别主要有三点，灵活性、收益率、最大权益人。

但并没有孰优孰劣。

如果你只想存一笔钱，还没想好干啥，可能买房用，可能给小孩读书用，不确定将来啥时候会用到。

那就选增额终身寿险，到时候怎么用，再看着办。

如果你很明确，这笔钱我是要用来养老的，选年金险。

到约定时间，保险公司就会打钱给你，每年或每月一次，专款专用。

并且，直到去世，这笔钱都源源不断。

不过，每个家庭的实际情况和需求都不一样，大家可以在评论区里留言聊一聊。

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作者：保瓶儿聊产品