保险产品解读系列之——如何选择重疾险

幸福341

我们看到最多的保险宣传广告就是重疾险，客户最害怕的是患重疾后付不起高昂的医疗费，很多人会直接告诉我，想买重疾险。其实，大家对重疾险存在很多误区。

什么是重疾？不同的人群有三个不同的解释，产生完全不同的后果。

第一种，保险客户认为需要花费很多钱，住很长时间院的病就是重疾，刚好保险合同上有，客户认为需要赔付。如脑溢血在ＩＣＵ抢救。

第二种，专科医生认为临床表现、查体、各项医技科室检查符合诊断标准，刚好与保险合同上标明的重疾险名称相同，客户认为需要赔付。如脑溢血。

第三种，保险公司认可医院的诊断并达到了保险合同中该诊断的赔付标准。如脑溢血，保险合同中约定需要确诊后１８０天有明显的后遗才能赔付。



重疾险的主要作用是什么？根据我多年从医和从事保险行业的角度理解，重疾险的作用是“患重疾时收入损失险”。

万一不幸患上重疾时，住院治疗费用由百万医疗险解决。重疾一发生，治疗时间、康复时间会比较长，少的几个月，长的可能达到一两年时间，甚至出现长期不能康复的情况。面临治疗期间收入损失、治疗结束后因健康原因导致未来收入下降、额外开支增加。

这些额外增加的开支包括：一人全程陪护（个人收入损失明显）、自费药品、自费检查费用、营养费用、交通住宿费用、饮食费用。这些关系到购买重疾保险额度的高低，建议以个人一年总收入的两倍左右来购买重疾险额度，如年收入30万元，购买重疾险60万保额。

有的人主张以年收入的五倍来购买重疾险保额，我不认可这样的观点，因为按这样计算，30岁的年轻人，年收入30万，购买150万保额重疾险，年交重疾保费约4万元，一家四口重疾保费可能要超过十万元，明显增加了家庭的经济负担，降低生活水平。

建议五倍购买的人可能是考虑到万一客户因病身故后需要赔付五倍的年收入才能维持家庭生活水平没有明显改变。其实完全可以用定期寿险来解决因病身故后的收入损失问题。30岁男性投保200万定期寿险保障到60岁保费才2838元一年（交20年保30年）。30年的保障完全可以呵护家人，尽到自已为人夫为人父为人子的责任。配合30万元保额的重疾险和百万医疗险，年交保费不超过一万元，30年内如果因病身故赔偿230万元。



重疾险的种类有哪些？以小王购买30万重疾险保额为例说明。

一、单次赔付型重疾险，小王患重疾并达到赔付标准后，赔付30万元，保险责任终止，该保单失效。

二、带轻症、重症赔付重疾险，轻症占用重疾保额。小王确诊轻症，赔付保额的20%,6万元，继续缴纳保费，三年后患重疾，赔付余下的保额24万元。保险责任终止，该保单失效。

三、带轻、重症赔付重疾险，轻症不占重疾保额，带豁免功能。小王确诊轻症，赔付保额的20%,6万元，免交后续重疾保费，三年后患重疾，赔付重疾保额30万元。保险责任终止，该保单失效。

四、带轻、中、重疾，重疾分组多次赔付。小王确诊轻症，赔付保额30%9万元，豁免后续保费，一年后确诊中症，赔付15万元。两年后确诊重疾，赔付30万元，保单继续有效，还可以赔付其他几组重疾，达到多次赔付的效果。

五、带轻、中、重疾，重疾多次赔付，恶性肿瘤三次赔付。小王确诊肺癌，赔付30万元，三年后肺癌复发，再次赔付30万元，再三年后，小王出现脑转移，再次赔付30万元。（某些保险公司需要间隔五年）。保单继续有效，还可以赔付多次重疾。（信泰完美人生守护重疾险金葫芦版属于该类保险的典型代表产品）

六、一年期消费型重疾险，不带身故保障。交一年费用保障一年，保费低，但产品随时会停止，保费逐年增加，如果身体出现问题，没有达到重疾赔付条件，来年购买重疾时可能会被拒保，从而失去保障。

七、定期重疾险，消费型，可带可不带身故保障。保费低，适应于重疾保额要求高，收入中等水平，要求在特定时期保障高的客户。（如孩子小，创业阶段，在20年或30年内发生重疾就需要赔付个人年收入5-10倍）。我个人比较认可重疾险进行混搭，如20万长期重疾险加100万20年期定期重疾险加200万定期寿险或配合终身寿险。这样搭配有满意的效果。



八、带轻、中、重疾，重疾多次赔付不分组，恶性肿瘤多次赔付。在最初写这篇文章时还没有出现该险种，现在已经推出了，信泰如意御护无忧重大疾病保险就属于该类保险，重疾不分组，赔付三次，每次间隔一年时间，具体条款内容请联系小编。在公众号的相关文章中可以找到

如果可以，请好好赚钱，为你和你的家人买一份合适的保险。

百万医疗险可以让人病了有人给报销医疗费用；

重疾险可以让人病了足够的现金补助；

定期寿险可以让人万一不治身故可以留下足够的钱继续承担为人夫、为人子、为人父的责任。

时间是最无情的，我们的人生舞台危机四伏，有保障的人生，才有安全感；

一生太短，唯有珍惜。

活着的每一天，都是感恩，好好爱自己，爱生活，爱你的至亲。

我们的理念

我们心安，让客户安心，以客户为中心，从数十家保险公司的产

品中为客户提供专业的保险定制，从医学、法律、保险、财务等

专业角度维护客户的利益。提供从咨询、比较、承保、培训、理

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作者：健康与保险