年金险交了一半,退保还是继续?

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公众号第 50篇原创内容



很多人买“年金类”的保险，买的时候很冲动、

交了几年保费，又完全忘记自己为什么要买？

这时候再看合同，觉得要很久以后才能领（一般可能是60/70/80岁），担心通货膨胀，到领的时候不值钱了？也很担心 能不能活到80岁都是问题，这钱岂不是打水漂？

但是呢，年金保险，缴费期退保，肯定是损失很大的，基本上拿不回本金。

尤其一听有人全额退保了，更坐不住，想问问有没有办法？说实话，除了有证据证明存在销售误导，一般不可能的。

这时候就很尴尬，进退两难。

但其实，大部分人家，交的保费，其实不太影响正常生活，就是觉得不划算！

那继续拿着，到底价值如何？还是要回归合同，看看条款的。



看案例--某年金保险



宝宝3岁开始，每年19335，交10年，保险期间到80岁。

附加万能账户，保底2.5%。

交了5年，不想交了，觉得娃80岁才能领回来77万多，可能不值钱了。

但是已经交了5年的话，保费快10万了，退保估计只有5万左右，血亏……


真的如此吗？



看了合同条款就会发现，其实不是非要到80岁才能领的。

而是从交了钱开始，每年都会返还一笔年金。

3岁到60岁，每年可以领5000

60岁到79岁，每年可以领15,000

80岁，可以领回保费19万3350

这些都是确定的金额，其实没什么坑。不像分红险是不确定的。



为什么感觉不到保险的价值？

客户觉得没有领到钱，对这个保险没什么感觉。

是因为这些钱按照签合同时的约定，进入了万能账户。万能账户的一直在增值，而且可以随时领出的。

但是很多人不知道，看不见钱而已

！

这个万能账户目前结算利率是4.6%，保底2.5%，在市场上还是比较优秀的。



这个万能账户其实是非常好的理财工具，不然如果把每年返还的钱取出来，除了花掉，还要往哪存呢？

银行三年期3.15%，5年期2.75%，利率长期走低。还不如万能账户。你要说买基金买股票……当我没说。



理性算账是这样的



10年时间投入19万。是分期，不是一次性。

每年领个年金，累计保本可领回77万。如果直接取出来花掉，IRR是3.6%。

（比现在其他的年金保险已经很高了，因为这种旧产品的预定利率上限本来就高。现在的产品预定利率最高3.5%，实际的IRR更低了。)

如果不领取，叠加万能账户，累计结息，4~2.5%的区间。77万还会变成更多。

以及，如果以后市场无风险收益低于2.5%的时候，这个万能账户就是一个蛮好的理财工具。

账算完了，如果不是保费会给家庭带来无法运转的压力，建议保留，交完就爽了。

婷姐有话：

年金保险，其实最大的功能不是理财。而是给未来规划一笔确定的现金流。

比如，这是妈妈买给女儿的，那除了这个本身收益还不错外。

可以考虑，这是一份留给孩子的长久的爱，因为孩子可以领取年金到80岁。

30多岁，可能成家立业，独立生活了，一个小红包是父母的牵挂……

60多岁，可能退休了，有个大红包可以补充养老，也能孝敬爸妈……

80岁时，父母可能都不在了，但是年金领回。依然可以感受到父母的爱，年龄在大，都是妈妈的宝贝呀~

保险，有时候，不仅仅是财务的安排，更多的是情感的寄托。



- THE END -

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作者：豆妈有猫