看过来——市场上王牌少儿重疾险怎么选

David902

导读：         少儿重疾险一直是行业各家保险公司争夺的制高点，最近密集上市和升级的几款产品充分显示了这一点，虽然行业的竞争对保险公司很残酷，但是对消费者而言，未尝不是一件好事。     大家好，我是四叶草     今天的这篇文章就给大家分享一下最近陆续上市和升级的三款少儿重疾产品，特点各有千秋，且看本文的分析：

少儿重疾险选购原则

三款典型少儿重疾险的保障责任分析

三款保险产品承保公司解析

先直接说一个结论。

      大黄蜂7号、青云卫1号、慧馨安2022这三款少儿重疾险是市场上相当优秀的产品，无论买哪一款，都非常棒。

一、挑选原则

先简单说下选择少儿重疾险的几个原则：

1、杠杆必须大；

     少儿重疾的发病率相对成年人来说要低不少，因此保费价格不能太贵，也就是说，重疾的性价比必须十分看重；花同样的钱，我们可以拿到更多的钱，这样的产品肯定就是好的产品。

2、少儿高发疾病必须保障到位

      因为年龄关系，少儿高发疾病会有一些差异。比如急性白血病、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、淋巴瘤、川崎病、手足口病等就是少儿才容易得的重大疾病。因此，我们需要关注产品在以上疾病的保障的广度和深度。

3、必须考虑到中老年时期的风险特征

      举个例子，万一小盆友在18岁前出险，保险虽然赔了，但是以后怎么办？是不是还能买到重疾险或者医疗险，如果买不到怎么办？这里就必须考虑到保障期限是不是终身，赔付次数是不是多次；另外中老年时期高发疾病和少年时期又有所不一样，中老年人心脑血管疾病多发，容易三高，此时买的少儿重疾险在这方面的保障如何，也是我们要考虑的。
4、轻/中症保障责任      所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。治疗费用加上后期康复，通常也需要不少费用。所以轻症/中症责任建议都要加上。 5、重疾多次赔付责任      小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率就更低。而且有了特疾多次赔付，重疾多次赔责任相对来说就不是那么重要了。      但如果保终身或保到70岁，那么一份多次赔付责任的重疾险还是挺有必要的。得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。 6、身故责任 不要给孩子买身故赔保额的重疾险！     第一，根据法律规定，10岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。     第二，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。     第三，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加，当然如果是土豪另说。 7、投保人保费豁免功能      指的是如果父母发生了重疾等情况，孩子的这份保险可以不用再交钱，可以依旧享受保障，意义在于，父母发生突发情况，也不用担心保障会中断，还是很有人性化的，但附加投保人豁免一般需要额外加费，需要引起注意。 8、健康告知      对于健康的小朋友来说，健康告知是否宽松意义不大，而对那些有点小病的孩子而言，牵扯到能不能买的问题，这就显得非常重要了。  不过大家放心，在上面8个原则的基础上，大黄蜂7号、青云卫1号、慧馨安2022都完美匹配。
  二、保障责任分析

      敲定挑选原则之后，接下来拆解三款保险的保障责任，且看下表。



如上图所示，是不是有点看不太懂，没关系我把核心要点拆下来。

1、大黄蜂、青云卫重疾赔了轻症和中症还能赔

     注意看，大黄蜂7号和青云卫1号支持重疾赔后，非对应的中症和轻症还可以继续保障。

     举个例子，张三确诊了“恶性肿瘤-重度“，赔了50万，那么恶性肿瘤对应的轻症/中症“恶性肿瘤——轻度“、”原位癌“就不能再赔了，其他的轻症和中症可以正常理赔，这在行业里面是很少见的。

      这是大黄蜂7号和青云卫1号的特色保障，慧馨安2022无此责任；

2、中症和轻症覆盖度，大黄蜂和慧馨安最全；

      我们再去查看三款少儿重疾在中症和轻症的覆盖完整度，如下图所示，大黄蜂7号和慧馨安2022的中症和轻症几乎一模一样，覆盖完整度也是最好的。

      青云卫1号稍微欠缺个别病种，如昏迷72小时、昏迷48小时、中度慢性呼吸功能衰竭、中度克罗恩病。



3、少儿特定高发疾病保障，大黄蜂赔付比例最高；



      大黄蜂7号，30岁前确诊少儿特定疾病，可以直接赔2.5倍保额，50万基本保额就是直接赔125万；

      考虑到文章开头说的保额最重要，杠杆最重要，赔的越多，在保费相差无几的情况下，性价比当然就越高；

4、青云卫、慧馨安重疾、中症和轻症额外赔；

      如下图所示，青云卫1号在30岁前确诊中症和轻症，仍然可以额外赔20%和10%，慧馨安更高一些，额外赔30%和15%；



      但我个人认为大黄蜂7号重疾额外赔60%更值得大家重视，相比青云卫和慧馨安额外50%多了10%；

      因为未成年人发生轻症和中症的概率相对中老年人更低一些，但重大疾病仍然是有一定概率的。

      因此如果是我选择，我肯定会选择重疾赔得更多一些，这只是个人看法，不代表100%正确。

5、大黄蜂住院津贴比慧馨安更好一些

      大黄蜂和慧馨安都有住院津贴，但大黄蜂的住院津贴未限制重疾病种，只要因确诊重疾住院，就可以享有300元/天的住院津贴，最多累计9万；

      慧馨安虽然住院津贴高达500元/天，但是它要求是因为重症手足口病住院才可以给付。

      以上5点，就是我认为大黄蜂7号、青云卫1号、慧馨安2022的核心差异点，再总结提炼下：



1、大黄蜂、青云卫1号，重疾赔后非对应轻症和中症还可以再赔；

2、大黄蜂、慧馨安2022在中症和轻症覆盖上更全面；

3、大黄蜂在少儿特定疾病上赔付比例更高；

4、大黄蜂在30岁前疾病关爱金上重疾赔付比例更高，但无轻症和中症关爱金，慧馨安和青云卫比大黄蜂多了轻症和中症关爱金；

5、大黄蜂在重疾住院津贴上更加友好

      除此之外，剩下的癌症二次赔付，重大疾病多次赔付都差不多，当然这两项责任我也是强烈建议大家勾选上。

      原因就是文章开头提到的第3点，必须从长远的角度考虑保障的深度和广度，之前就有过朋友买了定期少儿重疾险，出险了，虽然赔了钱但也非常后悔没有买终身和多次。

  三、承保保司介绍

北京人寿

      大黄蜂7号的承保公司是北京人寿，北京人寿由国有企业，集体企业和社会企业共同发起组建，股东单位包括北京顺鑫控股集团有限公司、北京供销社投资管理中心、北京韩建集团有限公司、北京草桥实业总公司、华新世纪投资集团有限公司、朗森汽车产业园开发有限公司、乐普（北京）医疗器械股份有限公司、恒有源投资管理有限公司、北京鹏康投资有限公司等九家知名企业，股东经营范围涵盖农业、医疗、健康、食品、医药、地产、建筑、大数据、汽车、能源、投资等各领域。



招商仁和人寿

      青云卫1号由招商仁和人寿承保，2016年12月1日，经原中国保监会批准，招商仁和人寿正式开始筹建，并于2017年6月30日获得开业批复。招商仁和人寿应运而生，宣告“仁和保险”成功复牌，中国民族保险业的历史由此提前了半个多世纪。

      招商仁和人寿注册资本为65.99亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。

      作为一家央企控股的保险公司，招商仁和人寿将遵循金融保险业的发展规律和“保险姓保”的原则，走市场化、专业化、差异化的创新驱动型发展道路，持续推动“价值引领、创新驱动、科技赋能、风控保障”四大策略贯彻落实。坚持质量、效益、规模动态均衡发展的理念， 将价值经营作为公司发展的主要引领。持续从产品创新、服务创新、商业模式创新、产业链创新以及组织流程再造五个方面推进创新驱动，不断满足客户对更好产品、更暖服务、更捷理赔、更稳收益的期待。以移动互联等新科技为动力，以客户、产品、渠道、技术和治理为五大支撑，培育智慧保险业务核心竞争力，开拓具有立体社交、综合金融、一站式服务、产业生态四大特点的平台经济新模式。把风控保障作为公司最重要的保障性体系，不断完善覆盖全业务、全流程的风险管理体系，确保公司健康有序发展。

      未来，招商仁和人寿将充分发挥股东优势和后发优势，努力建设成为具有创新特色的精品保险服务商。

国联人寿
      慧馨安2022由国联人寿承保，国联人寿保险股份有限公司是由无锡市国联发展集团有限公司等大型国有、民营企业共同发起设立的全国性寿险公司。注册资本20亿元人民币，2014年12月26日由中国保险监督管理委员会批准成立，公司总部位于江苏无锡。
     看看它有哪些股东和各个股东的实力如何？




      国联人寿的股东有：无锡市国联发展（集团）有限公司、无锡灵山文化旅游集团有限公司、无锡市交通产业集团有限公司、无锡报业发展有限公司、无锡城建发展集团有限公司等9家股东公司。基本上都是当地优秀的国企和民企，实力不容置疑。
   写在最后：四叶草说

      实事求是说，这是三款闭着眼睛买的少儿重疾险，买任何一款都不会错，都不需要后悔，大家只要明白他们之间的差异是什么，侧重点是什么就行。

      我们可以根据你的判断和认知来选择。当然，如果对品牌有偏好，那么出自招商仁和的青云卫肯定是不二之选。招商集团，还有哪一家保险公司比他更有实力？

      前提条件只有一个，小盆友可以通过他们的健康告知或者（智能/人工）核保，如果不可以，那参考另外一条投保途径。
      另外就是，父母是孩子最大的保障，在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了。      你在，是对孩子最大的保障。



      如果对本文有疑问或想做更深入的了解，请添加下方“四叶草”个人微信做进一步的咨询。同时也可扫描文末二维码关注“四叶草险知险觉”了解更多产品信息。谢谢！



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作者：四叶草险知先觉