“百万医疗”明明就可以花小钱办大事,买昂贵的“重疾险”干啥?(上)

塞翁364

大家好，我是铃兰。

前两天，遇到一个客户拿着别人给TA做的保险产品方案来找铃兰，提出一个小伙伴们经常会提的疑问：

“我买“百万医疗”明明就可以花小钱办大事，他（指保险销售人员）让我买昂贵的“重疾险”干啥？”

还说：“这人是不是骗我不懂啊？”

铃兰听得很尴尬，首先保险销售人员还真没有骗人，相反她遇到的销售人员提供的方案在铃兰看来还是挺专业的。



再说结论：任何人，如果能过健康告知，经济条件也允许的话，铃兰建议百万医疗和重疾险都买上，如果真的是经济条件不宽裕，先百万医疗，当然参加社保是基础。

（内心OS：如果她知道铃兰的公众号也经常写保险，会不会也觉得铃兰是骗子呢？）

有结论了，肯定得有原因，

先和铃兰一去来看看重疾险和医疗险的不同之处：

首先：保险期限不同；

重疾险的保险期限有多种，但都偏长期，甚至更多的是保至终身。

当我们选购一份重疾险，我们就锁定了对应期限的保险责任和年交保费，这样就避免受到产品停售、身体状况变化、监管等原因，而提前发生保障终止，从而达到风险的长时间覆盖。

医疗险的保险期限大多数是1年期，合同虽然规定的有续保年龄，但毕竟和保障期限是完全不同的概念。

终身保证续保的百万医疗铃兰目前没见过，但有保证3、5年续保的，最长应该是6年。但6年后，万一发生无法续保的情况，风险就暴露无遗了。

第二、缴费方式区别：

重疾险是固定费率+固定时间缴费模式，我们购买这张保单时，就确定好了缴费金额和缴费期限，当我们缴费完毕，在未来不缴费的岁月里，我们依旧拥有保障。

医疗险是一年缴一次的自然费率模式，交一年保一年，不同年龄段金额都不一样，哪一年我们不想交了，保险责任就直接终止。比如0岁小孩买百万医疗，费率走势是呈一个√对号曲线的，并且百万医疗公式的每个年龄段费率也非固定费率，对于费率保险公司是有权利根据各块因素进行调整的。

第三、赔付方式的区别；

重疾险是保额赔付型，在符合保险合同理赔标准的的情况下，保险公司是一次性给付对应保额的，比如保额是50万，保险公司就会给付50万，这笔钱跟被保险人的实际医疗费用支出无关。

医疗险是报销赔付型，即费用补偿型，跟被保险人实际医疗费用支出息息相关，依照合同，那块能理赔，那块不能理赔，非常清楚明了，因此，多1块钱保险公司也不会出。

赔付方式的区别也可以说是保障对象的区别，医疗险保障的是医疗费，重疾险则保障合同约定的病种。   

由以上所列的产品的差异化可见，医疗险和重疾险均有不足：

医疗险的不足体现在：

1、无保证终身续保条款，无法保障长期风险；

2、医疗险无法转移治疗费以外的风险；

3、医疗险并不是理赔所有的治疗费支出；

重疾险的不足体现在：

1、保障合同约定疾病，意外事故和合同外疾病赔不了；

2、除癌症确诊即赔外，其他大病理赔须满足合同约定的理赔条件；

3、想要高保额就需要支出高保费；

知道了区别和不足，小伙伴们心里的天平是不是稍微正了一些。

还有疑问，没关系，明天我们再一起深扒一下：为何有了医疗险，还要买重疾险。

PS：今天困得不行，本来计划一次说完的，实在睁不开眼了，明天继续聊吧！我是爱生活爱工作爱挣钱爱你们的铃兰，vx:18137663337，欢迎来撩~


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作者：铃兰说