很多百万医疗保险并不“保险”,你看懂了这些条款的意思吗

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保险在越来越多人的观念中，已经是一个当代家庭必备的金融工具。尤其是近两年，在线上线下都越来越普及的“百万医疗保险”，几乎知道它的人都是人手一份。

在市场竞争越来越激烈的情况下，也出现了很多夸大宣传和销售误导。之所以会这样，根本原因还是出在我们不看条款，或没看懂条款。

“百万医疗保险”的条款堪称晦涩难懂，外行人看得是一头雾水。这篇文章中，我挑几处具有普遍代表性的地方，翻译成白话，来看看和你理解的是否有差别。

首先，你要必须要重视的一点：

“如实告知”是保险合同有效的前提条件



《保险法》第十六条规定，“如实告知”是投保人应尽的义务。不履行此义务的后果就是得不到赔付，恶意骗保等情节恶劣的情况甚至会被追究刑事责任。

保险公司秉持的是“最大诚信原则”

什么是“最大诚信原则”？即保险公司在收到投保人的投保申请时，对其所告知的内容，不会做出怀疑和查证，完全相信投保人“告知的内容”是真实客观的。这样做既是对所有客户的尊重，也可以大大提高工作效率。

如何识别故意不履行“如实告知”义务的投保人呢？保险公司会在客户提出理赔申请时，依靠大数据等技术手段对客户在投保时所告知的内容进行复核，发现当初“如实告知”的内容与客观事实不符的保单，便不会承担赔偿责任。

“如实告知”，告知的内容是什么？





包括，但不限于上图的内容。

小到一次体检或一次外伤，如果刚好是“如实告知”中所涉及的健康内容，而投保时没有履行好相关说明和手续，便会成为日后得不到赔付的原因。

如果发生了以上健康问题，并且“如实告知”后，保险公司会视被保险人疾病的轻重，做出“部分保险责任免除”或“拒保”的结果。

如果是一个没有任何上述健康问题的人，那么就可以开始看条款了。

“可续保至100岁”，不是可以保我到100岁的意思。



上图，是网上的某百万医疗险的宣传页面。赵本山说过一句话，对于买保险而言也是至理名言：“别看广告看疗效”。

如图，保障期限，是“1年”。即保单以1年为周期，客户回答的上述“如实告知”内容的效力期也是1年，1年期满如果依然健康，没有发生“如实告知”中的健康问题，那么保单自动进入下个1年保障期，以此类推，可续保至100岁。

问题关键在于，人类是否可能活到100岁没有一点疾病呢，凤毛菱角。

如果某一年发生了“如实告知”中涉及到的疾病，接下来怎么办？请参照前面的内容：保险公司会视被保险人疾病的轻重，做出“部分保险责任免除”或“拒保”的结果。

说到这里，保险公司因为每一个合同年度都承担着成千上万人的，少则几百多则几十万的赔偿金额，以1年为保障周期也是确保市场上，年年都能有百万医疗险的基础。

“百万医疗险”的第一次优化

条款写入“不会因被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保”！

但后面的条款，看了吗？



上图红框中条款的意思是：在首次投保时履行了“如实告知”义务，且无任何健康问题后；在第二年续保时，同样无任何健康问题；那么从此以后，就算被保险人的健康出现了问题，依然可以年复一年的进行续保，直到年满八十周岁止。

这一段条款的写入，我们就没有了因健康状况出现变化而不能续保的担忧。

那么，对保险公司而言，岂不是可能因此赔得底儿朝天？确实有这个可能。

最擅长做风险管理的保险公司，如何“管理”这个风险呢？

在条款中，又加入“合同终止”的条件。下图所示。



红框中条款的意思是：当“1年的保障期”届满之时，如果此保险已经宣布停售了，那么保险合同必须终止。

即无论此时被保险人健康与否，这份“百万医疗险”因为已停售，所有人都不能再续保。

这也是为什么，部分保险公司的“百万医疗保险”，每一年都在更新名字或者做“产品升级”，比如“XXX保2018款”，“XXX保2019款”，“XXX保2020款”......

会不会进行“升级”之后的“XXX保20XX款”未来拒赔我呢？

不会拒赔！只要我们首次投保时履行了“如实告知”义务，且我们的健康状况在每年保险产品“升级”时，并没有发生疾病问题；那么保险公司百分之百会赔付。

需要担心的是，在发生了较重的疾病或长期慢性疾病，获得理赔后，被保险人是否还能续保次年“升级”的百万医疗保险呢？答案显而易见。

“百万医疗险”的第二次优化

这样确实对不幸患病的人来说，有些苛刻了。所以部分“百万医疗险”进行了第二次优化，条款中加入了“6年保证续保期”。



上图下面红框中条款的意思是：从这份保险生效的第1年开始至第6年，为一个保证续保期，这期间这份保险就算已经宣布停售了，也不影响续保至第6年。第7年开始，下一个6年又是一个保证续保期。

比如，被保险人买了这份保险的第3年，产品停售了，那么接下来的第4年、第5年、第6年，被保险人还是能续保。

在6年保证续保期中产品停售了，那么，第7年往后还能不能再续保呢？



保证续保期间届满，保险停售，不再接受续保。

以上便是百万医疗险条款中，部分非常重要的地方。当然不止于此，条款中还有一些涉及理赔范围、医院划分、免赔额等等相关的内容，由于篇幅原因不便做解读。

记住一点

只有保险合同的条款，才真正具有法律效力。

无论是保险代理人的讲解、保险公司的宣传、相关的补充说明或通知，都不能保证客户的利益。

如果出现条款以外的纠纷，客户可以选择向银保监会投诉举报相关保险代理人或保险公司，但保险利益仍然是按条款执行。

“如果真的爱我，别做口头承诺，就把我的名字写在房产本上”！

买保险，同理：“如果真的爱我，就把它都写进条款里”！

说了这么多，相信你也明白了，完美的“百万医疗保险”只存在于“油爆爆的宣传”中。

天上不会掉馅饼，保费又低保障又高的“百万医疗险”，条款往往是最不利于客户的那种。

写在最后的话

对客户而言，有没有哪些百万医疗险是相对更优的选择呢？

回归到条款，看过了那么多线上的线下的，大公司的小公司的条款，哪几款百万医疗险更利于客户，我是清楚的。

其中一些“百万医疗险”，在符合一定的条件前提下，确实是能起到类似终身保障的作用。如下图。



为了避免被误认为像其他的保险营销公众号一样，以推销保险产品为目的，所以我抹掉了上图的产品名称。

我更希望，能帮助大家深入浅出，客观理性的了解保险的功用；同时，你需要的是一个稳定的专业顾问协助你做长期的风险管理和理财规划。

作者：春熙路吴彦祖没有吴彦祖的高大威猛，却有吴彦祖的同款高发际线没有吴彦祖高出不少人的颜值，却有高出吴彦祖不少的血压大学毕业后转投家里人人喊打的保险业，近10年先后混迹于3家世界500强国际国内保险公司现任某保险公司高级业务主管，正妄图用自己的理念影响身边的保险小伙伴们和客户朋友们

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