透过基金看年金 | 年金险的本质,99%的人都不知道

luly靓

全文1668字，阅读时间约5分钟。
导读：
中国的老百姓有个传统，就是一直以来最相信银行，所以银行储蓄是普罗大众的现金主要安置地。随着经济的飞速，百姓的收入大幅提升，中产数量激增，房产、基金、股票、保险等也相继进入了大家的视野。
随着互联网的迅猛发展，各种教百姓理财的自媒体大V层出不穷，针对小白的理财课风靡全网，都在手把手教大家基金定投，鼓吹靠投资理财实现“财富自由”。



尤其是2019年下半年，基金大热，一派鲜花着锦之势，持续到2021年上半年，搞基的人都赚得盆满钵满。到了2022年，市场急转直下，一片哀鸿遍野......



01
基金定投可以躺赚吗？
理财课堂大力倡导的基金定投，本身并不能赚钱，但是制定合理的基金定投策略是可以赚钱的。实际上，在资本市场至少走过一轮经济周期的人，一定会对基金有个基本的认知：买基金不仅需要合理的投资策略，策略执行起来还是反人性的。
所以投资机构给小白的建议都是，越亏越投！啥时候出来呢？涨到心理预期就出来，比如20%。所以，基金并不是傻傻的买就一定会赚钱，而是需要择时进出。



定投基金有三个重要原则：优质的投资标的、合理的投资策略、良好的心态。其中，最重要的就是心态。
“别人恐惧我贪婪，别人贪婪我恐惧。” 巴菲特的这句话，反衬出恐惧和贪婪是普通投资者永远绕不过去的坎，你我皆凡人，多数逃不过，你细品！
所以，别说股市了，基金的节奏都不好把握。真正做投资的选手，在股市上一定亏过钱，否则没有那么多耐心做长期的价值投资，从这个角度看，亏过钱也是很好的体验。
02
年金是什么？
年金是你只管买，买之前选好产品，买完就拉倒了，之后什么心也不用操，给你多少钱，啥时候往回拿（纯粹年金）你都说了不算，只管放心持有。言外之意，就是可以躺平。
年金能给我们的回报，就是本金不用担心，不可能亏钱，无论牛市还是熊市，它都能稳稳的为你赚钱，市场好的时候，有些产品还会有额外的分红收益。
它的特点是：安全保本，又能持续增长。



合同里的承诺靠什么来保证呢？年金有着严格的监管要求，保险公司必须要配60%的债，以此来保证承诺的保底利率，合同里会明确写明回本的时间。

年金的收益靠什么保证呢？债之外剩下的40%配置权益类资产，股票、基金都在此范畴。
因此，年金其实本身就是一个资产组合：60%的固收 + 40%的权益类资  = 稳定且长期的回报
所以，从整体收益来看，年金其实是一种非常优质的债券，它既有利率债保本的特点，又没有信用债的信用风险。

03
为什么年金加基金是完美组合？
选择基金做长期价值投资的人，往往是综合配置，讲究策略配比，涨势好的时候关注增值收益，像今年形势不好的时候，主要是维持平衡，不亏或者少亏就是赚钱。

这就意味着，如果配置基金组合，其中偏债的部分就不需要买债券了，也不需要配置债券型基金，买年金就OK。
经济发展是有周期的，涨跌不由人，上涨时要有相应的资产跟上趋势，下跌时也要有抗跌资产做对冲。
市场统计出来的投资最优组合是：60%的债，40%的股。按照这个配比，长期持有，综合收益最大。
无论是股涨了还是债高了，都将获利的部分补到另一端：熊市建仓、牛市获利，始终保持6：4的投资比例，让利益最大化。
投资是反人性的，将60%的资金配置年金，其作用是熨平经济周期，减少投资波动，成为家庭资产的压舱石。
而剩下那40%，就可以去做权益类的配置，实现一个个“单车变摩托”的目标。

选择年金其实相当于买了一只下蛋的母鸡，无论世事如何变幻，这只鸡始终勤勤恳恳的为我们下蛋。不过如果鸡太小，需要养大才能生蛋，也就是说年金配置太少对家庭财务起的作用意义不大。



蛋越攒越多，还可以变成鸡，原来的鸡既可以随时撤出，又可以和蛋一起养着，将家庭压舱石的底盘越做越大，内心就会越来越踏实。

年金险的真正意义，你看懂了吗？

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本文的经济学知识来自于【清华五道口金融学院客座教授—薛梅老师】的课程学习总结

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作者：涵保包