年金保险和终身寿险万能险的组合是什么东西

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看见一份大公司的保单，这种类型的保单在每年的保险开门红阶段，也就是每年的1-2月份非常的常见，往往是各家大保险公司的主推险种。这里说一下结构类型，以供参考。

这种类型的保险一般都是一个组合，由一个年金类的保险（或者两全类保险），和一个万能型的保险做组成

l******年金保险

l******终身寿险万能型

1、*****年金保险

一般都是主打3年交或者5年交，保障期限10或者8年，年保费****元（俗称：短期快返型年金）

我以3年交，保障期限8年为测算，年保费15000元，累计保费45000元，保额22293元。

那么客户可以在保单的第5-7年，每年领取9000元，累计领取27000元；等到第8年，一次性领取满期金22293元。

此合同结束

坦率的说，这个年金险的收益，真的很低，连银行定期存款都不如。而且，年金险的流动性也极差，如果提前取出，资金损失非常的大。其实，保险公司也明白这一点，所以他们主要的噱头就是该组合的第二个险种。

2、******终身寿险万能型

这个保险就相当于一个在保险公司的终身储蓄账户，这个账户有一个保底利率，并且按照实际结算利率进行结算；允许投保人往账户中转入一定的资金，或者提取的一定的资金，因为非常的灵活，俗称为万能账户。

首先，在这个投保案例中，被保险人在年金险保单的第5-7年，每年领取的钱取，也可以不领取，每年自动的转入万能账户，在万能账户中累计生息，保底利率2.5%，实际利率根据结算利率来，目前该实际结算利率为4.4%。但是目前还没有进行到保单的第5年，还没有可领取的钱自动转入该万能账户。所以，这个领取和利率，对投保人暂时没有意义。

其次，意义最高的是一次性保费，也即是在投保的时候单独买入该万能险的保费，只有这笔钱能拿到该万能账户目前的实际结算利率。比如说买年金险的保费是1.5万，那么在花1.5万购买该万能账户即可。但是，保险公司往往限制了这个万能账户保费的最高额度，一般和年金险的保费保持一个固定的范围才行。

第三，有意义的追加保费，即保单生效后，投保人在单独的对万能账户进行保费的追加。一方面，该保险公司对追加保费的额度也进行了限制，另一方面也对追加的保费单独收取额外的费用。毕竟，如果不限制该追加保费，后期市场环境一旦变差，几乎所有的消费者都会把钱放到万能账户这样一个有保底利率的账户中去，保险公司根本扛不住。目前的限制是追加保费不能超过年金险的保费，追加手续费是3%，也即是想转入资金进去，先扣掉大半年的收益才行，并且还能转太多的钱。

第四，资金取出的费用，在保单前五年取出资金都是收费的，第一年收取最高手续费5%，第五年最低为1%，以后账户内的取出将不会收取费用，但是账户内金额不能低于最低的限度。

3、个人评价

关于这类保险形式，究竟是好还是坏，没办法评价，只能说有它适合的客户群体。但是，依然建议，在选择这种类型的保险前，多多考虑清楚其中的弊端——

l灵活性极差，一旦买入，保障期限内，不要把这个资金取出。

l收益较低的事实，一般也就是比银行存款高一些

同时，了解到它的优势

l安全性极高，只要法律还管用，它的收益就不会受到影响。

能接受这些信息的基础之上，再去选择一些收益比较高的险种组合。
         
作者：例外保