成人如何挑选重疾险(一):别指望靠重疾险治病,保额多少才合适?

胡37

我发现市面上大多数重疾险测评文，都是在讨论一款产品保障够不够全面？价格够不够抵？

其实参考作用有限，因为不同人对于“好”的定义不同：

一个中产人士，可能更在乎保障够不够全面、理赔够不够爽快；

一个预算有限的打工人，可能更在乎钱有没有花在刀刃上；

一个患过甲状腺癌的中年人，可能更在乎能不能标体承保？

一款性价比极高的互联网重疾，未必适合一个有一堆基础病的中年人，比如以下案例：

被保险人本身有多种基础疾病，根本不适合投保互联网重疾险，但因为缺乏相关的专业知识，在投保时对着弹出的健康告知页视若无睹，甚至在法庭上直接自爆。最终因为未如实告知，被保险公司拒赔，上诉到中级人民法院也没能获得支持。



图片来源：中国裁判文书网（2022）粤18民终1131号判决书

过去几十年，保险销售基本都以“产品推销”为主要方式，我们习惯从产品本身出发去评价好不好，而忘了先问问自己：我需要什么样的重疾险？

所以我打算用一个专题，跟大家好好聊一下——成年人应该如何挑选一份适合自己的重疾险？

本文是该系列的第一篇（潜台词：关注我、关注我、关注我~~~~~~）

今天我们探讨的是：如何确定自己该买多少重疾险保额？



很多人买的第一份重疾险，都是20-30万保额。

有没有想过为什么？

——因为20-30万保额对保险公司来说，是个比较好卖的区间。有些保险公司产品比较贵，定个50万保额，保费分分钟上万，会把客户吓跑。

但实际上，每个人所需要的重疾险保额千差万别。

比如：老王每年要供给家里的开支金额30万，如果买30万的重疾险，就够他家一年的开支，一年后，老王又会面临无钱生活的困境，只能带病工作，刚刚好转的病情又恶化了。

那么，如何确定自己需要多少重疾险保额呢？

首先，我们要达成一个共识——重疾险赔付的钱，主要不是用来治病的。

重疾险是由一位南非的外科医生马里尤斯·巴纳德博士设计的，他曾经在多个场合提起过一件对自己影响非常深刻的事件。

（以下内容来自知乎）

“1981年的一天，有一位女士来到马里尤斯医生的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，马里尤斯医生通过手术切除了病变的肺叶。她的手术很成功，医生告诉她，她需要静养两年才能去上班。在当时，以这样的情况可以活十年以上。

术后，她本应好好休养，但是因为治病花费巨大，还要挣钱抚养两个孩子。无奈之下，她只好一出院就马上开始工作了。

两年后，由于肺癌复发并且扩散到其他部位，她再一次出现在医生的诊所。

马里尤斯曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了，她的家人拿到了寿险理赔金。

这位妇女的去世给了马里尤斯医生很大的触动，在此后与患者的交往中，马里尤斯医生发现，因为手术花费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。

马里尤斯医生深刻地意识到医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。”





很多患者确诊之后得到了很好的治疗，活了下来，可他们在“财务”上却死了。

重疾险，一旦达到理赔条件，就会给受益人一大笔钱，可以用来做任何事情——垫付住院和ICU押金、支付康复和营养费用、还房贷、支付儿女学费、甚至投资理财……这一设计，不是用来给病人提供治疗费用的，而是用来挽救病人的“财务生命”。

拿动辄上万保费的重疾险去支付医疗费用，我觉得就是拿着牛刀去杀鸡——用一份年保费几百块的百万医疗险+社保，就可以报销大部分医疗费用了。

我们之所以要买重疾险，主要是因为以下三个因素：

1、重疾的康复，除了治疗费用外，还需要不菲的康复、营养、护理等费用，而这些医疗险和社保都没办法报销；

2、在医疗险未予报销之前，我们可能需要一大笔钱支付住院、ICU押金等，而卖房太慢、卖股票可能割肉、XX筹……（想想被扒出来会被骂多惨？）

3、生病期间，家里的日常支出不会少，如何保证家人生活稳定、孩子教育不受影响？



在此基础上，我们所需要的重疾险保额可以这样确定：

一是留足康复所需费用，建议不低于30万；

二是不低于我们3-5年内所应当承担的家庭开支总额。

比如，老王家每年的开支是50万元，其中老王承担30万，那么老王重疾险保额至少应达到3年的总开支，也就是90万，比较理想的保额是5年的总开支，也就是150万。



按照这个标准对照一下，你的重疾险保额买够了吗？

——不够，可是重疾险那么贵，按所需保额买足，岂不是每年要好几万保费？

别急，30岁男性如何用3000元年保费买到50万保额重疾险？

关注我，下期告诉你。

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作者：麦立影
明亚保险经纪资深经纪人
中山大学法学学士金融行业从业9年前国有银行中层管理人员通过国家司法考试
家有2岁萌娃一个中立、专业、正直、有温度的保险经纪人执业证号 260500440060480062021010003         
作者：说来有影