30岁,选年金还是增额寿?

Aim_yuan

最近银行存款利率降低，越来越多的人开始选择理财险。

现在市面上比较火的理财险有两种，增额终身寿险和年金险。



年金险：投保人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件按年.半年.季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

可以简单理解为，你在保险公司放了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会按照合同约定，定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。

优势：帮助我们强制储蓄，可以实现养老.教育.婚嫁等特定需求，实现专款专用。

增额终身寿：以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。不同于其他寿险，增额终身寿险在保费恒定的情况下其保额会随着时间的推移而不断递增，伴随保额增长，现金价值也不会增加。

优势：与生命等长，稳健增值，带有储蓄性质，但是身故杠杆比较低。

两者大pK

1、领取方式PK

■ 增额终身寿

增额终身寿的保单利益都锁定在现金价值里，合同并没有约定返还，而是靠减保取现的方式来领钱，客户可以根据自己的需求灵活领取。

比如说将增额终身寿设定为养老金的形式，60岁开始领钱，每年领取10万领20年，现金价值可能已经降到0，没办法继续领取。

■ 年金险

年金是固定返还型，提供的现金流更为稳定，可以应对长寿的风险。像发工资一样，可以在某个节点持续领钱。比如养老年金，每月/年固定领取，活多久领多久，直至身故，稳定领取一辈子，属于伴随终身的财富现金流。

2、灵活性PK

■ 增额终身寿：流动性更胜一筹。一般在缴费期刚结束时或者第2年，现金价值超过已交保费。尤其趸交，目前有些产品可以在第二年就回本，客户便可以灵活地选择减保，或者直接退保把钱领出来。支取不需要手续费，支取后剩余资金继续增值。

■ 年金险：达到一定年龄才会产生现金流，同时，养老年金的现金价值增长速度较慢，如果在此之前退保，会有损失。

灵活性低不一定是缺点，要根据需求来看。如果是自控力不足的人，很容易过度使用，把增额终身寿的资金池过早掏空。

3、安全性PK

从安全性上来看，两者是一样的。能拿多少钱，在投保时就已约定好，写在合同确定的

4、财富保全功能PK

由于年金险领取的是现金，领到手就成了自己的财产，一旦发生债务风险，这笔现金就需要去清偿债务，而增额终身寿险在合理设计下，可以和财产相对隔离。因为增额终身寿只有身故理赔和减保领取时才会产生现金，而且现金价值属于投保人，与被保险人的债务没有关系，所以往往将风险最大者作为被保险人。

身故赔偿金也不属于遗产。

在继承遗产之前，需要先处理税务、债务问题，然后才能走继承流程，而受益人可以通过增额终身寿拿到身故理赔金，不需要处理债务和税务问题。如果不是恶意避债，客户可以通过增额终身寿的特殊属性来保全财富，进行债务隔离。

综上所述，增额终身寿兼顾了身故责任和未来规划，和传统寿险以及年金相比，都有独特优势。增额终身寿险有灵活减保的特点，这是一大优点，但同时也会导致前期领取过多，现金价值急剧降低，后期收益比较低。所以增额终身寿更适合有长远规划的人购买。而年金正因为不灵活，不能随时领取，如果规划用来养老，专款专用，更有保障。

PK结论

（一）增额终身寿相比年金的优势：

1.相对灵活，现价超过保费即可部分领取（减保），或者全部领取（退保）

2.现金价值增长比较快

3.有一定的身故保障杠杆，年金开始领取之后就没有身故保障

4.85岁之前生存，增额寿优势＞年金

（二）增额终身寿相比年金的缺点：

1.不能做到定时定点转入账户，需要花心思打理

2.85岁之后，现金价值不够继续领取，年金更胜一筹

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作者：小熊财富管理