重疾险在国内的发展

飘渺九月

重疾险在中国的发展（一）

1995年开始，重疾险进入中国大陆。

1995~2000年，初期引入阶段

1995年，我国内地引入了重大疾病保险，填补了国内重疾险市场的空白。



1995年8月—2000年7月 定鼎宝鸡艰难创业

      这个阶段的重疾险，主要作为人寿保险的定期附加险种出现，承担恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植等病种不超过10种。同时，各家保险公司在设计产品、理赔、重大疾病的定义上都没有一个统一的标准。因此，这个阶段的重疾险保障有限，并且各家公司对疾病的定义、理赔条件的定义，都有不小差异，在理赔上很容易出现纠纷。
      这一时期买保险的人并不算多，大家普遍将养老、医疗、教育的希望寄托在政府身上，安全感很强，那时候的重疾险并不能真正起到保障作用。



1998年金融大鳄索罗斯在亚洲金融风暴时期做空港币失败

      1998年，受到亚洲金融危机和国内经济体制改革的双重影响，许多央企、国企下

岗潮达到了高峰。许多工人连做梦都没有想到，铁饭碗也有摔碎的一天，大锅饭时代已经一去不复返，以此破灭了大国营企永不失业的神话。

      人们忽然间如梦方醒，意识到不能将所有的希望都寄托在政府身上，只有靠自己。人们对健康的期望，远远不止步于停留在看得起病的水平，不但要术后康复治疗，还要维持原先的家庭生活质量。

      于是，随着家庭生活质量的改善，重疾产品以其独特的保障内容、巨大的市场潜力在全国开始生根发芽。

2001-2006：市场发展阶段


2001年11月10日 世贸组织第四届部长级会议通过中国加入WTO

       2001年，中国成功加入WTO，国外保险公司看中了中国保险市场这块巨大的蛋糕，争先恐后进入中国市场。以中英人寿、中意人寿、光大永明、同方全球等为代表的中外合资保险公司纷纷在中国成立分支机构或办事处。

      同时，平安、新华、泰康等中资保险公司在全国设立了300多家分公司和中心支公司。2002年，中国保费收入3054.15亿元，比上年增长44.6%；保险深度2.98%，比上年增长0.79个百分点；保险密度237.64元，比上年增加68.66元；保险行业总资产6494.93亿元，比上年增长41.5%，约占全国金融行业总资产的2.6%。全国保费收入轻松越上3000亿元新台阶。（数据来自保险网：2002年中国保险市场回顾）

       但是，在市场形势一片向好、保险公司高歌猛进扩展业务的同时，重疾险从设计之初就存在的潜在矛盾一个个浮出水面，问题接踵而来。
① 保监会叫停分红型重疾险

      由于 中国老百姓偏爱储蓄，各家保险公司为了迎合市场需求，设计了众多“分红型”重疾险，让老百姓觉得“有保障又可以分红”。

       这个时期，各家保险公司对重大疾病的定义和理赔标准仍然都不一样。有些公司为了快速扩张趁机大赚一笔，把一种病拆成多种，混淆视听的规避理赔风险，造成了市场的恶性竞争；重疾理赔的严苛条件也造成了理赔的困难，导致大量保险理赔纠纷发生。  

      全球知名的咨询机构麦肯锡公司2005年年底出炉的一份调查报告称，2004年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加，退保率高达10%，退保金额达到300多亿元，比2003增长近60%。

      “保险是骗人的”这句话从此刻开始就埋下了伏笔。
② 友邦重疾险集体诉讼案



       2006年，美国友邦保险深圳分公司也遭遇到了一股寒流：

       2006 年 1 月 20 日， 深圳梁秀霞等6位客户以其购买的《友邦守护神两全保险及附加重大疾病保险》合同条款存在明显欺诈内容为由，要求解除合同并全额退回保费。2 月 8 日，他们收到了深圳友邦的回函，明确拒绝全额退还保险费。由于友邦拒绝其请求，几位投保人于2月15日提起集体诉讼。

       这就是中国保险市场历史上有名的友邦重疾险集体诉讼案。

       2005年12月网上发布的一篇网文《在中国千万不要买大病保险》，文中阐述“保死不保生”的观点，在网络上广为流传。

       书中以癌症为例：任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就拖到晚期再去医院检查。

      此事件媒体的报道后，使得本来就备受消费者诟病的重病险合同更成为了众矢之的，

事件闹了两个多月，最终以和解收场，但是此次事件意义重大，据此事件后保监会开始出台重疾险业务相关标准。

2007-2012：行业规范阶段



       2007年4月，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《规范》），从此，保险公司开展重疾险业务有了统一标准。

     《规范》规定了25种常见的重症疾病，必保发病率最高的6种。



       必保高发疾病分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥术及终末期肾病。这6种占据了重疾发生率的80%，最高发，也最致命。

      自《规范》出台后，这25种疾病有了统一定义，理赔界限分明，能最大程度地减少保险公司与消费者之间的纠纷，保障了消费者的权益。



         
作者：城琚林源