重疾险的天龙八部

宇宙无限

人生7张保单，顺序应该是意外险-重疾险-医疗险-寿险-教育金-养老金-资产传承。

意外险多是一年期，并且非常便宜，就算买错了还有的是办法，而重疾险作为基础保障的重中之重（重要性高，保费高），如何选择相当重要，一旦选错可能将承受的是长期的高额费用支出以及保障的缺失。



废话不多说，直接上干货。

一. 先看条款，后看公司

大忌是只看公司，不看条款。

条款是王道！不会因为保险公司大所以赔付条款中不包含的项目。

在思考究竟“小”保险公司会不会倒闭的同学请先补个课（科普｜哪家保险公司最好？）

二. 逐步购买，组合为先

刚毕业工作初期，预算有限，可以先购买一些定期型重疾险，花钱少保障高，等事业有所起色，有一定积蓄了，再添置终身重疾险。

45岁前尽量买到足额保障，因为45岁以后重疾险价格相对较高，投入金额较大，可以选择的缴费期有限，缴费期短了，缴费压力也会随之升高。

三. 重疾给付收入补偿

重疾险的目的是补偿收入中断带来的损失，所以对家庭的经济支柱尤为重要。

重疾险和医疗险是互补的，并不冲突。医疗险负责医疗费用的报销，重疾险负责收入的补偿。

因此，重疾险的保额一般建议按被保险人年收入的3-5倍计算较为合理。



四. 有身故责任优于无身故责任

很多互联网产品打着低价的牌子，把身故责任变为给现金价值甚至没有。

一旦发生急性病或意外身故，或是确诊了有一定时间要求的病种，可能获得不了赔偿。

例如：不幸罹患脑中风后遗症，重疾条款规定需从确诊开始180天以后症状持续，才能获赔。

如果患者突发脑溢血，住进ICU，每天承担着上万的医疗费，住了60天后不幸离世，没有身故责任的重疾险是无法得到理赔款的。



身故责任是一种对于家庭的关爱以及对亲人的经济补偿。

没有身故责任的重疾险一定要加上寿险，不要让保障有缺陷，不要只看价格不看责任。

五. 多次赔付优于单次赔付

这里的多次赔付是指重疾多次，不是轻症。

其实多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险在保费上只贵了5-8%。

例如：同是50万保额的重疾产品，罹患白血病都可以赔50万，一年后需要骨髓移植手术，多次赔付的重疾险就可以再赔50万，并且合同还没结束，其他保障继续有效，如果是单次赔付的产品，赔完第一个50万责任就终止了，并且客户可能再也买不到保险了。

六. 科学分组，最佳不分组

重疾种类不分组为最佳。保费会相对贵一些。

其次科学分组很重要，尤其是恶性肿瘤和恶性肿瘤相关联的放在一组的产品不要买，恶性肿瘤单独分一组才是科学合理的。

例如：同是50万保额的重疾产品，不幸罹患肝癌，都可获得赔付50万，如后续治疗还需进行肝脏移植手术，那么不分组或分组合理的产品就可以再赔50万，将肝癌和相关联的病种放在一组的产品就只能赔付1次。

七. 高发病种要涵盖，条款细节要看好

病种多不代表全。

所有重疾险的前25条是完全一样的，并且涵盖了95%以上的重疾发生率，所以重疾病种的比较意义并不大。

重点需要关注轻症是否包含以下4种高发病种：

1.极早期恶性病变

2.冠状动脉介入（心脏支架）

3.不典型心梗

4.轻微脑中风

八. 专业的事找专业的人办

重疾险表面上看似简单，实则有很多误区和信息不对称的地方，并不是看几篇网红文章或听朋友吹捧一下自家的产品就能信手捏来的。

几十家保险公司，几百款产品，如何根据自身需求特点进行选择是很难一概而论的。

没有一款产品适合所有人！



女怕嫁错郎，男怕入错行。我就怕你们买错重疾险。

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作者：鼠来保