重疾险有必要买多次赔付的吗?

确实是个孩子谥

点击蓝色字关注我！

一个努力中的公众号

来都来了不关注下吗



随着保险观念的普及，人们对健康问题越来越重视。重疾险作为各家保险公司的“必争之地”，花样越来越多，比如近几年出现的很多多次赔付的重疾险。

多次赔付，比起单次赔付而言，保障自然更充足。当然，相对的，保费也会高一些。所以有些朋友就疑惑了：

▶ 是买单次赔付的，还是多花点钱买多次赔付的重疾险？

▶ 人的一生真的会得这么多次重疾吗？

▶ 多次赔付重疾险有疾病分组和间隔期，是坑吗？

我一直给大家强调“买保险一定要保障充足”，那这种保障最充足的重疾险到底有没有必要安排上呢？且听我分析~

01
什么是“多次赔付”？

早些时候，市面的重疾险产品都是单次赔付，我们来看看单次赔付在条款中怎么说。



如上图展示的单次赔付的重疾险，出险之后，保障责任就结束了，保单失效。

但问题是什么呢？要知道，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降，而且随着时间推移，人的身体状况也不如前，这一部分人再次罹患重疾的概率也会比常人高。

而站在保险公司的角度上，他们也要赚钱的呀，对于更容易发生理赔的人群，保险公司也更加谨慎——有重疾病史的人，很难甚至不能再投保重疾险，下半辈子就回到保障裸奔的状态。

多次赔付的重疾险就在这个矛盾中产生啦，已经发生过重疾的客户，还可以得到二次甚至多次保障。这就避免了一旦患重疾就无法再投保的风险。

02
为什么我们需要“多次赔付”？

有需求才有市场，为什么我们需要多次赔付型产品呢？

首先，很多疾病不再是老年人专属。

比如大家都认为脑中风是老年人的专属疾病，事实上，40岁以后，发病率就已经急速上升了。

国家癌症中心在2017年就曾经发布过数据：

40岁以后，癌症的发病率已经急速上升了。

《太平人寿2015年重疾理赔报告》显示，重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁组别，占比为41.95%，其次为51-60 周岁、及31~40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%。

这是各家寿险公司公布的2015年度重疾险理赔报告中，最为相似的一组数字。

另一方面，由于医疗和科技的不断进步，我们的人均寿命每年都在不断的延长。

试想，如果一个人在四五十岁就患了重疾，那他后续的几十年不就将在无保障中度过？

而一项来自台湾的研究也表明，曾患『甲状腺癌』的人，二次罹患其他癌症的风险更高。



风险增加值可以理解为：正常人患乳腺癌的可能性是0.1，那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲，罹患乳腺癌的可能性为0.142。这跟甲状腺癌的放射治疗，比如甲状腺同位素治疗、外照射放疗有很大关系。

其次，重疾的存活率越来越高。

根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%。

不知道这个数字有没有颠覆你们的认知，现在癌症≠绝症了，有些重疾是可以被“临床治愈”的。

科技让我们拥有第二次生命，但资金，可能是绊脚石。因此，多次赔付的重疾险还是很有必要的。

03
购买多次赔付前，你需要知道这些...

1、重疾分组

一般来说，保险公司会根据一定的逻辑、病理等，将所有病种进行分组。市面上的产品对重疾进行分组，多数都是将病因相近的重疾归类。

对于每一个组别，如果发生了其中一种“疾病”的理赔，那么之后当组中的其它疾病也会失效，但其他组别的疾病仍然可以继续获得理赔。

例如，小华投保某多次分组赔付的重疾险，该产品把其保障的100种疾病分成了A、B、C、D、E五组，共赔付5次。假设小华罹患了B组的某一个疾病，那么小华就会获得第一次的重大疾病保险金，之后B组内其他疾病会失效，但小华仍有A、C、D、E四组保障。再罹患这四组里其中一种疾病时，可以继续获得赔付，直到赔付完5次，合同终止。

所以，在购买多次赔付的重疾险的时候，我们要留意疾病分组，尤其要关注高发的6种重疾是否均匀分布（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病）。

如果6种高发重疾都分在一组，其他较少见的重疾分在一起，相当于降低了赔付概率，是不合理的，购买的时候就需要我们擦亮眼睛。

2、间隔期

多次赔付的产品，在两次重疾赔付之间是有一个间隔期的。多次赔付的重疾险间隔期为180天-1年。有恶性肿瘤多次赔付的产品，两次恶性肿瘤赔付的间隔期为3年或5年。

间隔期是怎么一回事呢？我们可以举个例子——

某人第一次因急性心梗，获得保险金赔付。他的保险合同规定的两次重疾之间间隔期为180天，之后他在一年后因脑中风遗留下严重的后遗症，此时就能再次获得理赔。

有部分人觉得这个间隔期条件太苛刻，但这个条件要求是有一定的医学逻辑的。我们不妨换个角度想想，一个人短时间内患两次重疾的概率有多大？且保险公司设置间隔期也有助于控制成本，让我们以合适的价格买到产品。



最后叨叨

没有十全十美的产品，只有适合自己的，才是最好的。对于家庭保障配置，我始终建议大家以自身的情况出发。

要不要选择多次赔付的，主要还是得看经济状况和自身需求。

如果家庭的预算充足，那最好是选择多次赔付的重疾险。

如果预算有限，那当下也可以选择单次赔付且保额充足的消费型重疾险。

另外，我认为，婴幼儿或者年轻的朋友可以考虑多次赔付型重疾险，人生的路还长，毕竟现在医学技术不断发展，倘若年轻时理赔过重疾，后半生也就被保险“拒之门外”，只能靠自己承担风险了。为自己留好安全余量，受益的也是自己。



   




        私人号 ，公众号，都可以找到我



在看点一下不能看了就走哇
                               
作者：小鱼说保