养老年金险有哪些类型?

我爱萨其马虞co

「郭艳萍」总第61篇原创文章

全文1518字，阅读时间约2分钟

最近，有人开始意识到老龄化的风险了

想给自己存点养老年金，但搞不清楚究竟哪种好

因为不懂，因为信息不对称，因为网络信息的营销迷雾弹

有的抓瞎，有的纠结，有的掉坑

为了让保险小白们少走弯路，防止踩雷

有必要科普一下

目前市面上几种常见的养老年金险类型

这就好比——

同样都是苹果

不同产地的苹果，口感就是不一样，甜度自然也不一样

咱花了钱，当然希望买到最好吃的苹果


目录

1、分红型

2、投连型

3、普通型

4、万能型


1、分红型养老年金

由保底利率+分红利率组成

但保底利率比普通型养老年金低，大约1.5-3%

保底利率也叫预定利率，以合同形式承诺的，白字黑字的保障

分红利率也叫结算利率，保险机构每年公布一次，是不确定的

当前结算利率 ≠ 未来结算利率

全球利率持续走低是个大概率事件

长期来看，分红型结算利率也将大概率下行

你看，某保上的年金险，几乎都属于这种类型





5.3%似乎挺高，关键是下面那行灰色小字

……预估，不代表未来的实际投资收益

言外之意——

保底利率3%以外的部分是不保证的

为啥这行字这么小，这么不起眼？

为啥5.3%这么大，这么显眼？

因为人家本来就不想让你知道这么多呀……

因为

DDDD

这款产品上市至今也就公布了一次结算利率

刚推出，首次结算利率总不能太难看吧~DDDD  

至于以后的结算利率究竟有多少

只有上帝知道了……



上面这份「风险提示」

是我找了好久之后，从一个毫不起眼的小字链接中点进去看到的

除非是保险专业人士，不然有几个人点进去仔细阅读呢……


分红型养老年金险

收益指数：***

风险指数：***


2、投连型养老年金

投连=投资连接，是风险最高的一类产品

相当于保险公司帮你做投资

「投资」也即意味着高风险，高收益=有可能是收益最高的，也有可能是收益最低的

反正不设保底收益，盈亏自负=不保本

当然，保险公司还要收账户管理费

跟买基金差不多

（至于是基金收益高还是它收益高呢，只能呵呵了……）


投连型养老年金险

收益指数：****

风险指数：*****


3、普通型养老年金

预定利率是固定的，什么时间开始领，能领多少，全部写进合同，白纸黑字承诺保障

管它什么经济周期还是利率下行

反正到了年龄，只要活着，保险公司就得无条件地给你打钱

比如说这种就是：

40岁女，10万*10年，60岁开始领取103600元/年



你想，60岁以后还有多少脑细胞去操心股市基市？

乖乖领钱就完事了，多省心！

月月花光月月有，不用担心发不出“工资”

哪怕保险公司倒闭了，他也得给你打钱

就这么任性！

你唯一要操心的，是自己的身体健康——

尽量活久一点

这样，可以领得多一点



普通型养老年金险

收益指数：***

风险指数：*


4、万能型养老年金

万能型账户现在很少单独存在，通常是附加在第3种普通型养老年金险上

即每个月的年金不领取的话，可以自动进入一个增值账户

兼具投资和保障功能。不过——

进去的钱要扣除一部分初始费用和成本，剩下的才能增值

有保底利率，以及结算利率

目前，市面上的万能账户保底利率最高不会超过3%

全球利率持续走低的大环境下

未来结算利率大概率也将走低

如果是普通型+万能型

可以有稳定保障+额外收益的双重功效


普通型+万能型养老年金险

收益指数：****

风险指数：**


最后叨叨

上面几种养老年金险，到底哪种好呢？

想想为什么要买养老年金保险？

是为了不确定的高收益吗？

还是确定的保障收益？

想想退休以后什么才是最重要的？

收益性？还是确定/稳定（保障）？

还搞不清楚的，请直接私聊我VX：13719236565

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作者：郭艳萍