重疾险要降价了?要不要等等再买?

David902

5月7日，中国精算师协会发布了最新版的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》。



有些小伙伴心里想，害，这么专业的资料，和我有啥关系呢？

其实重疾发生率表能让我们清楚的知道人在不同年龄段得重疾的概率是多少。比如小保曾经就07版的重疾发生率表写过这样一篇文章--普通人得重疾的概率真的是72%么？

这个表也是保险公司设计相关保险产品，厘定费率的重要依据。

毕竟人们得重疾的概率越大，保险公司理赔的概率越大，保险产品更有可能涨价；反之，保险产品更有可能降价。

事关我们的钱袋子，肯定得赶紧留意一下。

01

解读重疾定义和重疾发生率表

重疾定义和重疾发生率表是相依相伴的关系，在新版重疾发生率表发布前，2020版重大疾病定义已经在今年3月份率先开始征求意见了。

毕竟要先定义好什么是“重大疾病”，才能统计出重大疾病的发生概率。

我们今天就把两项新规一起说一下。

在2020版的重大疾病定义中，相比07版而言：

1、新增三个重疾，规定了三种必选轻症；

2、将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌移除了重疾，变成了轻症；

3、原位癌从轻症中剔除；

4、规定了轻症的赔付比例被限定为20%以下。

于是乎，重疾标配的25种变成了28+3。

总体看，新增了重疾和轻症对消费者是有利的。

把甲状腺癌低分期的剔除出重疾变为轻症这个，也不算坏事。

甲状腺癌的危害性并不大，平均医疗支出也就几万元，但是发病率非常高，无论是理赔数量还是理赔金额都稳居第一。如果按照新规定制产品，保险公司赔付概率低了，也能有利于产品定价更便宜。

而轻症的赔付比例被限定为20%以下，不这个变化不是很乐观。

毕竟现在市面上的优秀选手，轻症赔30%是标配，赔40%、50%的也不胜枚举。这个规定反而限制了行业的发挥。

新版重疾经验发生率表包含什么？

编制了新重疾定义下的——

1、粤港澳大湾区（特指广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）多病种重疾表。

2、两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。

3、全国范围的新重疾定义下的2020版重疾表。

重疾经验发生率表反映了什么？

1、新版定义下的重疾发生率有所下降。

男性在18-46岁，发生率有明显的下降趋势；女性在12-57岁，发生率也有明显的下降趋势。

也不难理解，毕竟轻度甲状腺癌对重疾理赔有着很大的影响。

但老年龄段的重疾发生率有所提高。

2、新版定义下的重疾发生率，大湾区要低于全国范围。

把大湾区拎出来统计，是国家为了粤港澳大湾区战略发展考虑，小保个人觉得也避免了大湾区的重疾险被香港保险冲击吧。粤港澳大湾区的朋友们能买到定价更合理的保险，也是好事儿。

3、老年人重疾险有了定价依据。

现在市面上的重疾险，一般都承保到55周岁。没有针对老年人的重疾表，给公司的产品设计带来了很大挑战。

这次编制了两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，有望解决老年人专属保险产品的定价难题。小保暗搓搓的期待市面上出现更多针对老年人的优秀保障。

02

在当前这种情况下，我们该怎么买保险？

综合新版重疾的定义以及新版重疾发生率来看，重疾险的风险保费将会降低。

但新规还在征求意见稿阶段，真正落实下去到保险公司按新规开发出新产品，还有一段时间。

那现在想要添置保障的朋友们该怎么选择呢？

1、与重疾险保费降低同步的是，是甲状腺癌Ⅰ期及以下都被分到轻症里、原位癌不作为轻症理赔、轻症赔付保额20%。

如果你想要最极致的保障、更便宜的价格，可以等等看。

如果你更喜欢现在甲状腺癌全部划分到重疾里100%赔保额，原位癌可以轻症理赔，同时轻症能赔付30%以上的话，那现在就入手吧。

2、大湾区的朋友们可以等等区域专属产品，应该会便宜一些，但差距不会太大。

3、疾病经验发生率只是影响保费的一个因素。别忘了年龄才是对自身保费影响最大的。年龄越大，保费越贵，每年都要多掏钱。别因为等着占新产品的小便宜，吃了年龄的亏。

03

一些心里话

小保写到这其实有些纠结。

怕有些朋友因为等着新产品，还在“裸奔”拖延着。我们买保险，其实是因为不幸的不确定性，我们不知道它会不会来，何时来。

新规的出现，看上去是个新变化。但其实在重疾险领域，每个月都有新变化，隔一段时间“网红产品”就会易主。

从纯粹的保重疾，到保重疾+轻症，到重疾+轻症+中症，再到额外赔付成主流，癌症二次赔付成标配......热点总是追不完的，现在的王炸产品，过一年再看可能也会不太顺眼。

我们无法买到一份永远满意的产品，只能满足当下的保障需求，适合当下的自己。

保险的配置不是一蹴而就的，是个动态的过程。

因为我们的家庭情况、经济收入、担负的责任，都是随着时间流逝而变化的。目前配置的保险，不一定能满足未来五年、十年的需求。

面对新产品，不一定要眼巴巴的等，如果有经济条件，最稳妥的办法还是先配置一份保险，不管政策怎么变，先为自己铸建起保障墙。满足当下保障需求，以后有需要了再加保。

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作者：且小保