重疾险问题二三事——重疾要不要带身故责任

胡37

客户经常会给我们说，为什么网上很多重疾保险那么便宜呢？

经常会有类似的新闻——一家三口保费不到10000享受保障全面，而经常在很多经纪人伙伴给出的方案，又会有一些价格相差甚多的计划。

为什么在重疾产品，保费差距会有如此之大呢?

今天我们就从重疾产品形态中一个非常重要的责任来说明保费的差距都在哪些地方？



重疾产品的保费差异具体有几个方面

第一：是否分组（之前已经聊过）

第二：是否带身故责任

第三：是否带恶性肿瘤的额外以及多次赔付



今天我们就是否带身故责任来进行分析



什么是重疾险的身故责任？

简单通俗的说，如果我买了一份重疾保险，如果一直身体都很好，没有发生一起重疾的理赔情况，到了我百年的那一天，保险公司也会按照合同约定的保额（或者保费）给付到我合同指定的受益人，合同也自动终止。

可以这样理解，如果重疾险带了身故责任，未来是肯定会理赔的，相当于这个保单里面包含了一份终身寿险的责任。

客户又问了，如果重疾险带身故责任的话，会不会得重疾赔付了一次，然后身故再赔付一次呢？

答案当然不是，在重大疾病理赔和身故理赔之间，只能享受一个，二者不能同时兼得。

我们可以看看下面的条款。



什么是重疾险的不带身故责任？

如果我买了一份重疾保险，如果一直身体都很好，没有发生一起重疾的理赔情况，到了我老去的那一天，保险公司会按照合同的现金价值给付给保单指定的受益人，现金价值具体多少就要根据合同来确定。

当然还有一种比较特殊的情况

就是如果某人患上了一种重疾，但是在治疗过程中，没有达到重疾理赔的要求条件，就身故了，在这样的情况，重疾保险是否带身故责任，就决定了理赔结果的不同。



我们可以看到以上两种疾病的理赔条件里面，都包含了疾病确诊180天后，仍保持某些疾病特征才能触发理赔？

那如果在180天以内，客户就不幸身故了，如果购买的是不带身故责任的重疾产品，按照条款一般是不予赔付。

举个例子

如果该客户买的是重疾带身故责任的保单，比如说保额是50万，那么保险公司就直接安排身故进行理赔，50万保额给到受益人。

如果该客户买的是重疾不带身故责任的保单，也比如说保额是50万，那么作为经纪人的我们，会尽可能去找寻和保险条款相符合的重疾理赔条件，但是如果最后确实没有办法找到的话，保险公司就会按照合同的现金价值给到受益人。这个金额可能和50万的身故理赔金，相差肯定就是甚远了。

那我们再来看看，同样的一个产品，不带身故责任和带身故责任的保费到底相差多少？

20年缴费30万保额	不带身故责任	带身故责任（赔保额
30岁女性	4917	6804

我们再来看看，同样的一个产品，同样的带身故责任，理赔保额和理赔保费的不同责任，保费又相差多少？

20年缴费30万保额	身故责任赔保费	身故责任赔保额
30岁女性	5865	4977

从以上我们可以看到

是否包含身故责任以及身故是理赔保额还是保费

在最后要付出的保费成本上还是差距蛮大的

我们团队实际经历的一个理赔案例

一个客户因为一次意外车祸，在ICU里面住了几天，最后不幸身故。

客户手里有一份意外险、定期寿险、不带身故责任的重疾保险

意外险和定期寿险的理赔都比较顺利，因为身故是既定的事实

但是针对不带身故责任的重疾保险，团队的小伙伴去翻遍了重疾的条款，用深度昏迷的重疾去申请了理赔，但是过程是复杂的，来来回回和保险公司反复沟通了好多次。最后才理赔成功。

这是一个比较侥幸的案例，能够找到符合重大疾病赔付的相关病症。

我们再来看一个比较遗憾的案例

一个客户购买的是不带身故责任的重疾，得了一个疾病住院，住进ICU花了五六十万，最后不幸去世。

客户拿着保险合同去找保险公司进行理赔，结果被告知自己的疾病并没有达到理赔条件，最后只能退还合同的现金价值。

客户最后的感觉是，保险是骗人的，买了又赔不了。这对保险的声誉会有很大的影响。



最后问题又来了，到底要不要选带身故责任的重疾呢？

第一，要看预算，如果预算充足的话，肯定建议你首先带身故责任的重疾；

第二，要看产品搭配，如果选择了不带身故责任的重疾，一定要为自己考虑一份定期寿险。这样可以让有疾病的保障，同时在家庭需要经济支柱的年龄，拥有一份身故的保障。

保险产品不能复制，每个人都有各自的需求

所以根据自己的想法，为自己家庭做一个专属保障



         

我是晓莉

我在明亚

做财富的规划者

做健康的守护者

做生活的学习者

做人生的见证者

作者：萌莉探险