重疾险问题二三事——特定疾病多次赔付

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很多人一说到重疾保险，第一反应是恶性肿瘤

而事实上，恶性肿瘤的理赔率也是重大疾病中最高的

我们可以看看很多保险公司的理赔报告

而不同的性别，理赔的恶性肿瘤又不一样

但是总体来说，恶性肿瘤是目前我们公认的花费较多且后续影响较大的比较大众的疾病。

而在这样的市场环境下，保险公司针对重疾的条款，又再次做出了提升

那就是针对特定疾病赔付的升级

首先我们来说说，为什么有对特定疾病赔付的升级赔付



通过数据可以看到前三位高发重疾分别为：

癌症（男性占比53.6%；女性占比82.5%）、急性心肌梗塞（男性17%，女性2.2%）、脑中风后遗症（男性10.2%，女性4.1%）。

而这些高发重疾在本来的条款里面，如果出现了一次赔付，就没有了第二次的保障；

而这类疾病的高发，也表示了他们复发的概率也极高，为了能够让这样的客户有更多的保障，这样的多次赔付责任也被开发了出来。

这也是应对了，市场需求决定产品更新迭代。

所以保险公司在在保障方面进行领域细分，针对特定疾病赔付的的升级，包括以下几种；

第一是保障期间，首次确诊恶性肿瘤可以额外赔付。

比如说，如果保单的基本保额是50万，那如果恶性肿瘤可以额外赔付基本保险金额的100%，那就是说恶性肿瘤可以赔付100万

第二是恶性肿瘤的多次赔付。

针对恶性肿瘤的多次赔付，一般的保障责任是二次赔付，当然市面上也有一些产品可以做到恶性肿瘤的三次赔付；

那是因为一旦确诊了恶性肿瘤，在未来的日子里，转移或者复发的概率要相对于其他重大疾病更高。而在原本的重大疾病保障里面，恶性肿瘤又是属于一类疾病，确诊了一次以后，就不能再享受恶性肿瘤的保障了。

但是我们可以看到恶性肿瘤的种类其实非常多，而且不同位置的肿瘤之间的联系也很紧密。

针对这样的市场，保险公司会根据首次疾病的种类来升级恶性肿瘤的多次赔付。



我们可以从保险公司的条款来知晓，恶性肿瘤的间隔期一般是一年和三年之分，区别于第一次的疾病是一般疾病还是恶性肿瘤。（当然，这个间隔期肯定是越短越好）



而针对恶性肿瘤的二次赔付，需要包括的比较全面的保障，包括恶性肿瘤的持续、复发、专业和扩散，如果能够同时拥有这样的二次恶性肿瘤保障，那针对恶性肿瘤的专项赔付还是比较齐全。



第三是针对恶性肿瘤的医疗津贴

针对恶性肿瘤的治疗方式靠化疗为主，所以根据恶性肿瘤的这样的实际情况，引申出了一个保险责任，就是如果在合同期间再次确认恶性肿瘤，会在5年或者一个确定的时间，每年按照保险金额的20%来进行给付，给被保人准备一个安心的治疗基金。

当然这种保险责任目前不是很多，未来不确定是不是一个高发的趋势。

第四是其他高发疾病的多次赔付

目前还有很多重疾在除了恶性肿瘤的多次赔付以外，还有其他两种高发疾病（急性心肌梗塞、脑中风后遗症）的多次赔付。



这样的产品设计也是来源于保险公司从众多理赔数据里面看到的结果。一般这样的保障期间都在三年。

而针对恶性肿瘤的未来更加多元化的治疗，相信有可能保障责任会更加的提升。

而现在越来越多的产品的可选择化越来越多，投保人可以根据自己的需求进行自由选择，这样就会让投保人在想要的保障上面做付费。



         

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作者：萌莉探险