关于重疾险的第三篇文章

胡胡胡美丽_ss

要点回顾：

关于重疾险，我们已经讲了两期，分别帮助大家理解什么是重疾险，懂得投保过程中绕不开的概念性问题。基于这样的认识，有客户开始去为自己和家人配置家庭保障，这期间又出现一些非常具体的问题：

多年前买的重疾险保障不好，要不要退了？

我还年轻，等有钱了再买？

预算有限，先给子女买？



在回答以上实际问题之前，我们先来讲一个关于重疾险的故事，就是因为这个故事，才有了今天的重疾险这样一类险种。

话说，20世纪，在南非有两位兄弟，大家都称呼他们为“巴纳德医生”，哥哥叫克里斯蒂安.巴纳德，弟弟叫马里尤斯.巴纳德，他们都是非常优秀的心脏外科医生。

1967年11月3日弟弟马里尤斯.巴纳德，从旁协助哥哥克里斯蒂安，在南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术，手术非常成功，不过遗憾的是，因用了免疫抑制剂破坏了患者的免疫功能，病人18天后感染肺炎死亡。

随着越来越多的经验积累，他们的心脏移植成功率逐渐提高，第二个移植患者已经活了18个月；第五个病人活了15年，第八个病人活了23年。



成为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。后来，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“这次的手术非常成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息，按时检查。”

两年后，女士再次来到他的诊所，巴纳德医生给她检查，发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生问：你有好好休养，按时检查吗？女士回答：前期治疗花了很多钱和时间，现在家里已经负债累累，没有条件让自己好好休养，她需要工作去养活家庭。



女士从巴纳德博士的诊所离开后，依然继续工作，两个月后，去世了。在巴纳德医生的从医生涯中，这种情况出现过很多次，虽然病人初期得到了很好的手术治疗，但耗光了家庭的所有积蓄，没有后续休养条件，甚至还需要继续艰苦劳作。由此马里尤斯.巴纳德医生深刻地意识到：

医生可以拯救病人的生命，但高额的医疗费和后续的休养费需要钱来支撑，如果没有钱，即使医学理论在进步，还是会有人因为没有很多钱而失去生命。于是由马里尤斯.巴纳德与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

希望通过保险赔付解决重疾病人的医疗和后续休养的费用。病人不幸患上重疾之后，可以得到一笔钱，这笔钱可以用来治病吃药，还能用来填补因为生病而没有劳动收入的家庭经济缺口。这就是重疾险的起源，除了保障疾病，还要保障治疗后的生活。



1986 年以后，重疾险陆续被引入英国、澳大利亚、美国、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展，成为销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。

20 世纪90 年代中期，大多数保险公司推出了自己的重疾险。经过多年发展，重疾险已经由最初只承保四五种当时的不治之症，扩大到现在承保100 多种重疾。

1994年，我国最早的重疾险产品，由平安人寿推出。2014年起，重疾险进入稳步发展阶段，重疾险逐渐成为寿险公司的主流产品。2012-2018年，新保单收入从313亿元暴增到1000亿元。

2020年起，新冠肺炎疫情的暴发和老龄化社会的来临，人们对健康风险和家庭“财务生命”愈发关注，为重疾险的发展创造了更多空间和机遇。

2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布新规范，优化了重疾的分类， 顺应了医学诊疗技术和重疾险产品市场的发展，建立了重疾分级体系，增加了病种数量，适度扩展了保障范围、疾病定义范围， 优化了定义内涵。



有人说，一生中在健康方面的投入，60%—80%花在临死前一个月的治疗上。重疾医疗费用支出，对大多数家庭来讲都是一笔持续的重大支出。

据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，其中癌症的出险率最高，达49.2%。每名癌症患者的平均医疗费用为6.3 万元，而调查者的家庭年均收入为5.5 万元。

但癌症更“烧钱” 的地方在于长期用药，在进入放化疗阶段，患者需要服用昂贵的靶向药，平均一盒药就需要0.3 万～1万元，还有健康食品等都需要自费。一年大概需要为癌症的治疗和康复准备30 万～50 万元，而且许多费用不在医保报销范围内。

当然了，以上讲的癌症只是重疾中的一类，可想而知，重大疾病给患者造成的负担是非常沉重的。

（卫生部数据：平均10个健康男性中3个会在65岁前得重疾，10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。）



事实上，疾病没有发生的时候，我们更愿意相信那是别人的故事。可万一发生在自己身上了，也许就是无法承受的事故。每个月交一千块可能对于多数家庭来说是有压力，但不至于压垮家庭，可是对于没有保险的普通家庭，在发生疾病的时候瞬间倾家荡产，根本无法承受高额治疗费用是真实存在的。

解答普遍存在的几个问题

多年前买的重疾险保障不好要不要退了？

如果保费已经交了多年，甚至即将交完，退保损失大，建议选投新产品进行加保，补全风险漏洞。

我还年轻等有钱了再买？

越是年轻，保费越便宜，何况在20岁买可以选择保终身，在40岁买也是保终身，年轻时候买，保障年限更长更划算。而且拖到老了有钱了再买是存在很大风险的，首先是没买之前的风险无法规避，其次是万一出险，体况有问题的话，到时候再有钱也买不上。

预算有限先给子女买？

预算有限的情况下，先大人再小孩。很简单的道理，小孩生病住院没保障，大人能挣钱来治疗；可是万一大人生病住院，小孩可没能力挣钱来治疗。小孩最好的保障是父母，只有父母配齐保障，才有能力给孩子更好的保障。

写在最后：

好了，关于重疾险这类险种的介绍，到这里就告一段落了。如果你需要投保不知道怎么选，哪家公司哪款产品，都是可以量身定制家庭保障方案的，欢迎私信留言找到我们。

合壹营业部创始人：徐岩Shirley，明亚资深销售总监。11年语文老师，4年化妆品区域经理，2008年2月加入保险，先后在AIG、AXA、Manulife任职资深理财总监及业务部门负责人。

合壹营业部：2017年3月协助筹建中山营业部，2019年扩展到大湾区及全国，目前在广东、深圳、上海、北京、佛山、江门、中山、珠海、惠州、东莞、浙江、福建、青岛、重庆、四川、陕西、山西、湖南、湖北、海口、江西、贵州等16个省分及6个营业部有队员140+人，团队本科以上学历占比80%，硕士博士超过10余人。

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作者：合壹营业部