重疾险怎么买最划算?一次搞定这些事

阿豆学长长ov

健康，已然是人们生活中，谈论最多的话题之一，而和健康息息相关的，除了生活习惯和环境因素，保险的重要性愈发凸显。而重疾险，是保险基础配置中的重要一环，也越来越受人们重视，无论什么年龄阶段都需要购买，往往占据了家庭保障类保险产品费用支出的大头今天我们就来讲一讲重疾险：01关于重疾险重疾险顾名思义就是弥补大病造成的损失，防止因病致贫。

一般得重大疾病后整个面临的问题就是，长期不能工作，需要长期的康复治疗，大额的医疗费用，以及需要人员长期照看。不同于医疗险“花多少，报多少”的报销性质，重疾险的赔付特点是：一次性赔付一笔钱。重疾险可以理解为确诊为合同范围里的病就可以拿到一笔钱，至于这笔钱做什么，就由投保人自行决定。一方面，重疾险可以用于生病后的就医治疗开销，另一方面，生病后，很可能面临无法继续工作的问题，此时，重疾险承担的作用是补偿收入损失。
关于重疾险的选择，核心还是在于预算多少和健康情况。如果预算很多，健康情况非常好，那么可选择的空间就很大；如果预算不多，或健康有些小问题，那么可选择的空间就就比较小，这时我们就需要作出取舍。在配置重疾险时，建议家庭支柱一定要优先购买。因为家庭支柱患上重疾意味着收入来源中断，而治疗费用也会让家庭背负的重担。因此需要提前购买一份重疾险，不但能弥补部分治疗费用，还能缓解患病后带来的经济压力。02有了医疗险还要买重疾险吗？
“我买了重疾险，不用买百万医疗险了吧？”，甚至有人还会说“我买了百万医疗，想把以前买的重疾险退掉，这两个是不是重复了”。

也有人说：同样是为了报疾病，百万医疗险只要几百元，重疾险甚至需要上千元，还有必要买重疾险吗？
有这样的想法是因为还没有理清医疗险和重疾险的作用，简单的说，百万医疗保险就是指报销额度可达100万以上的医疗保险。当你不幸发生疾病，在治疗后，可以拿着医院开具的发票或者社保\农合的结算单，找保险公司报销。关于百万医疗险和重疾险之间的差别，做了一张图，方便大家进行对比：

险种	百万医疗险	重疾险
解决的风险	住院产生的医疗费用	重大疾病治疗费用、收入损失等
保障范围	一般不限疾病或意外	重疾，中症，轻症（会有限定疾病种类）
保障期限	一般是一年	定期或终身
保费	成年人一般只要几百块到一千多一年	成年人一般几千一年，保障期间每年保费不变
理赔门槛	通常有免赔额	1. 大部分确诊即赔2. 达到疾病约定的条件3. 实施某种特定手术
赔付方式	减掉免赔额后，责任范围内花多少赔付多少	一次性定额给付

从上图可以看出，重疾险和医疗险是相互补充，并不冲突的：① 被保险人万一患上大病，可以用重疾险保险金先行给付治疗费用，缓解收入中断压力、同时维持后续的休养和康复费用。再用医疗险去报销住院医疗的相关费用，同时购买，赔付是互不冲突的。② 医疗险可以作为入门款保险产品，也是重疾险的补充，可以避免被保险人因治病花费太高的问题。如果经济条件允许，建议二者都要购买。
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如何配置重疾险？我们了解了重疾险的重要性，但是该如何选择一个合适自己的呢？1. 重疾险，买多少保额？买重疾险就是买保额，保额的多少，决定了生病时能赔多少钱。在我们心里一定是希望越多越好的！但现实中，我们的预算通常是有限的。所以一个合理的额度，才是比较实际的选择。那么，这个额度定多少才合理呢？一场重大疾病一般治疗费至少20万是基础，如果再使用进口药物等等，费用将更高。再结合自己的收入情况、负债情况、家庭生活支出等考虑。对于一二线城市的家庭，通常建议保额 30 万起。所以如果因为预算问题不能一步到位，也可以考虑先上车，后续再加保。重疾险可以重复购买，符合理赔条件的前提下，多份重疾险可以重复赔付。2. 保障病种并非越多越好 对于保障范围来讲，我们都想某款重疾险能保障所有的重大疾病。但是就目前市场上的保险来说，规定的高发28种重大疾病，是重疾险产品的基本范围。不管哪一款重疾险这28种必须要有，而且是严格按照要求订立的，保障责任基本上都是一样的。

这28种可以说涵盖了国人高发常见的99%以上的疾病，所以在于病种的多与少这个方面不用过多纠结，当然了，能覆盖更多的疾病当然更好了。 ③ 保障期限按照保障期限，可以将重疾险分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。

一年期：因为价格便宜，一年一续灵活购买。定期型：保障20/30年，保至70/80岁等终身型：保障完整的一生

如果条件允许，优先考虑保终身，毕竟年龄越大得重疾概率越高，越需要保障。

比如你今年25，开始买重疾，选了30年保障，到期你才55岁，前面花的钱都浪费了不说，这个年纪还是重疾高峰期。如果你这时候想再购买重疾险，都会受到很多限制。先不说，健康告知不容易通过，很多产品最高年龄限制在50岁，你根本买不了。如果一时拿不出这么多保费，可以选择保到70岁左右的，基本能应对绝大部分重疾高发期。等后续手头宽裕了，再考虑叠加一份终身重疾险。本文转载自微平安公众号


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作者：牛志军