重疾险投保攻略

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最近经常碰到有人跟我说：我想买个重疾险，你能帮我推荐一下吗?我想，这个应该是大多数想要配置重疾险的客户都想知道的答案。下面，我想通过一些通俗易懂的方式来告诉你，重疾险到底该怎么买？在买重疾险之前，你有必要做一下功课： 一、重疾险到底能解决什么问题?我有社保、也有百万医疗险，请问还买重疾险有必要吗?社保确实能解决我们大部分的医疗费用。商业医疗险比如百万医疗，也解决一些住院，外购药的费用，一年只要几百元的保费，每年却能报销近200万的额度，有些产品甚至更高。社保+商保，解决的医疗费用方面，最直接医疗开支问题。而重疾险，是用来解决潜在的费用损失。

                                        重疾冰山图
对，它主要解决的是: 1、治病的时候有钱花。一场大病的背后，不仅仅是医疗费用高昂，还有家里陪同人员的工作收入损失，还有异地就医的差旅费，食宿费，出院后的长期服药，化疗，长期复查等费用。2、康复疗养的时候有钱花。
不同的疾病，需要的康复时间不一样，例如:心肌梗塞支架术后，不仅需要终身服药，还会影响工作，尤其是经常加班的人群。部分疾病还涉及到长期护理，例如:脑中风后遗症。当生活无法自理的时候，去专业的护理院/费用高昂、家庭护理/需要亲属全身心投入进来。3、收入中断后的家庭日常开支。
都说:“家庭的主要经济收入者就像印钞机”，当这台印钞机需要维修的时候，没有印钞的能力时，家庭的日常开支，房贷车贷，孩子的经费等，都需要靠老本来维持，甚至是降低生活质量来控制开支。二、购买重疾险注意什么？
当我们了解了重疾险的作用之后，想要买它得考虑以下几个问题：⑴ 买多少保额?
看完前面的介绍，相信你对重疾险已有了初步的认识，它是用来弥补收入损失的一种保险。提前购买重疾险，“就像是储备了一台备用的印钞机一样，一般不需要它工作，只需要它默默的守护即可，若有一天待它工作的时候，它能够顶上来，在短暂的时间内，跟顶梁柱换个班”。但是它需要提前制定好，需要定量印多少钞票才够用。重疾险的保额买多少，其实跟家庭的必要开支有很大关系，假设一个重大疾病的康复周期是3-5年。我们需要计算出，每年的房贷，日常开支，子女教育费用合计是多少，再将此金额放大3-5倍，即3一5年不工作，理赔款可以顶上来，解决基础费用问题，同时还能让患者不为没有收入而焦虑。⑵ 如何买到适合自己的重疾险？
近几年，市场上的保险产品愈来愈多，看得人眼花撩乱。这里总结几款产品的常见形态供大家参考！我从大家最关心的点切入:  我要付多少钱？影响重疾产品价格的因素(排除品牌溢价)
A、有身故责任VS无身故责任B、保障的年限: 终身/定期C、重疾单次/多次赔付D、是否附加癌症二次和心脑血管二次赔付
1、保障责任：有身故VS无身故首先，我们需要了解一下【含身故和不含身故】的区别是什么?①含身故责任重疾险，因意外/疾病导致的身故，可赔付已交保费或基本保额。（注意：赔付基本保额的保费要高一些）②不含身故责任重疾险，因意外/疾病导致的身故，无法赔付。从费率上来看，假设30岁女性，投保一款网红重疾险，保额20万/20年交。含身故责任重疾险:4130元/年不含身故责任重疾险:2836元/年因此，得出的结论：带身故责任比不带身故责任的要贵。而且，身故赔付保额的，比赔付保费的要贵。2、保障时间：定期VS终身
从银保监会的历史数据来看，重疾的理赔发生概率，大部分是发生在60岁之后，随着人的年龄增长，疾病发生的概率急速上升。因此，我们年轻时候为自己投保的重疾险，用到它的概率极小，很多人就觉得买保险没有用，交着交着看到没有出险就想退保。而重疾发生概率最高的时候正是你年老退休后的那段时间。从另一个层面来说，我们年轻时候投保，一方面是为了给自己一份保障，另一方面也是为了给成年的子女减轻负担。有些人觉得，既然老了才容易发生重疾，那么我等到50-60岁再买行不行呢？当然不行，保险公司的保费制定也是根据人的生命周期，每个时间段发生重疾的概率来计算的 。年纪越大发病的概率越高，相应保费也会提高。上了50岁的年龄再买重疾险，可能交的钱比赔的钱还多，容易出现保费倒挂现象。因此，购买重疾险最好选择终身的比较好，如果经济实在有限，可以考虑终身和定期的搭配着购买。从费率上来看，假设30岁女性，投保一款网红重疾险，保额20万/20年交。
定期重疾保至70周岁:2250元/年(含身故责任)终身重疾:4130元/年(含身故责任) 因此，结论是：定期的保费<终身的保费，保障越短费用越低3、重疾单次赔付VS 多次赔付
随着医疗技术的发展，大病的治愈率逐年提升。得过重疾，再投保重疾险，保险公司能承保的概率极小，所以多次赔付的产品能保证终身都享有保障。再加上重疾产品的更新迭代，单次赔付的重疾险越来越稀少，多次赔付的产品在市场上逐渐成为主流，且费率差异较小，花一份钱拥有多重保障。通常来说，重疾多次赔付比单次赔付，保费贵约20%左右。个人建议，如果经济实在有限的情况下，考虑做高保额比追求多次赔付更有意义。4、是否附加癌症二次和心脑血管二次赔付
解析完重疾险的大框架后，你还需要了解一些多元化的保障，有些重疾险自带或可以附加癌症二次赔付，心脑血管二次赔付，这样的特色保障，适合哪些人群拥有?癌症二次和心脑血管二次赔付，要不要加呢?

                    图为平安人寿2021年的理赔报告这个我们看数据说话！从性别上来看，女同胞们加个二次癌症比较稳妥。男同胞们除了二次癌症，还得把心脑血管二次附加上。从医学发展的眼光看，二次癌症成为可能，恰恰是因为人们越来越关注健康，每年的大体检能够提早了解自己的健康状况，其次是医疗技术越来越发达，癌症五年生存率越来越高，而不是“令人色变”的不治之症，所以从这个角度看，附加癌症二次也是有必要的。
客观来说，如果家庭有癌症，心脑血管家族史方面，这两项责任务必都要附加上！除此之外，还有一项增值服务也很重要——重疾绿通。重疾绿色通道服务，是保险公司和第三方服务公司达成协议，提供给保险客户特殊医疗资源服务，也只给保险公司客户使用。（目前，业内公认的最好的重疾绿通服务是工银安盛，如下图）

                      工银安盛重疾绿通服务了解完重疾险的功能，重疾险的基本形态后，还有一项重要的环节--
【健康告知】这一条是个不大不小的门槛。如果你曾经有住院史，门诊检查异常，体检异常，在投保重疾险的时候，需要如实告知保险公司。坊间广流传的一句话:“买了保险不能赔”，多数也是基于没有如实告知，导致了拒赔。所以，当您在选重疾险产品前，记得先搜集自己的健康材料等，让您的服务专员审核过后，再敲定买什么样类型的重疾险产品。重疾险的产品形态不同，责任不同，所对应的费率也有所不同，每一个客户都是不同的个体，匹配重疾险时，完全是可以根据自身需求来个性化定制的。如果要找人定制保障方案，最好选择靠谱的保险经纪人，通常保险经纪人销售的保险产品要广，同时它是客观独立的第三方，能站在客户的立场为其挑选合适的保险产品。
                      ----------THE   END----------今天的文章就写到这里，我是明亚保险经纪人沈迎春，有任何有关保险方面的问题，欢迎添加VX 18105735675一对一私聊！


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作者：快乐E姐