重疾险动辄大几千,有必要买吗?

塞翁364

很多人觉得已经买了医疗险，住院看病的花费保险公司都可以报销，为什么还要买重疾险？

重疾险那么贵，保费动辄大几千，有必要买吗？

如果你知道重疾险的由来，就不会有这样的疑惑了。

一、重疾险的由来

重疾险的发明者不是保险公司，而是一位医生。

这位医生曾接诊过一名34岁的妇女，她离过婚，带着两个孩子，身体状况不好，检查后发现患有肺癌，通过手术切除了病变的肺叶。手术很成功，如果静养两年，以当时的情况可以活十年以上。但是这位女士只生存了两年，原因在于她没有听医生的话好好休养，而是出去工作。

她的去世给这位医生很大的触动。

在此后与患者的交往中，医生发现：“因为手术花费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

加之要为家庭经济而奔走，即便病人在当时接受了比较好的治疗，没过几年也去世了。”

为了缓解病人康复期间的财务问题，重疾险因此而诞生。

可以看出，重疾险的作用不在于报销医药费，而是“收入损失补偿”。

了解重疾险的由来后，我们来说说重疾险的选购技巧。

二、重疾险的选购技巧

1、轻症保障必须有

很多人买重疾险时，理所应当地认为“重疾只要确诊就能赔”，事实还真不是这样。

有些重疾是确诊就赔，有些重疾必须达到某种状态才能赔，有些则要完成规定的手术。

■ 确诊就理赔：比如恶性肿瘤 ■达到某种状态理赔：比如脑中风后遗症 ■实施了约定手术理赔：比如重大器官移植

轻症是相对于重疾而言的，通常是重大疾病的早期状态或病情较轻的情况。

比如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风等。

轻症最大的作用，是帮助大家降低了重疾险的理赔门槛，不用必须达到非常严重的程度才能理赔。

以极早期恶性肿瘤为例，早期阶段如果积极治疗是有效果的。

而治疗极早期恶性肿瘤也需要资金，这时就发挥了轻症的作用。

而且，发生轻症后，还可以豁免后期保费，更加减轻经济负担。

2、保费豁免很重要

保费豁免，是指当投保人或被保险人在遇到某些特定风险时，如得病（轻症/中症/重疾）、残疾或身故，免交余下保费。

比如投保后第二年罹患合同约定中的疾病，那么后面几十年的保费免除，保障依然有效。

为什么说保费豁免很重要呢。

重疾险的缴费期限通常是几年甚至几十年。

对很多家庭来说，如果中途得了病或残疾或身故，往往会丧失或降低劳动能力，收入锐减，可能无法承担后期保费的支出。

这个时候如果再继续交纳保费，就太不合理了。

如果是父母给孩子投保，保费豁免也能避免父母得了重病或伤残，失去了工作能力，子女的保费也会因此中断，从而失去保障。

夫妻相互给对方购买重疾险，也建议选择保费豁免，这样只要其中有一人出险，夫妻双方都能豁免保费。

3、重点关注“高发疾病”

保监会统一规定，所有的重疾险必须包含28种重大疾病，这28种重疾几乎占了差不多95%的理赔。

每家保险公司，每款重疾险对这28种重疾的理赔条件是完全一致的。

28种之外的重疾发病率虽不高，可一旦发生，对于遭受疾病的家庭来说就是巨大的打击。

所以，在有能力的前提下，还是选择保障疾病数量多的产品。

此外，还应重点关注高发重疾多次赔付。

就以恶性肿瘤为例，如果没有多次赔付保障。

那么无论是转移还是复发，都只能赔付一次。

所以，大家在选择产品时，要注意这一点。

4、保额越高越好

经常听到这样一句话，买重疾险就是买保额，若是保额不够，保险就失去了其应有的效果。

一般来说，重疾保额=治疗费用+康复费用+误工费用。

治疗费用可以通过医保和商业医疗险来报销，这里主要讲康复费用和误工费用。

康复费用比较麻烦，跟疾病种类有很大关系。

举个例子，如果是甲状腺癌切除手术，康复期在3-6个月。

如果是脑中风后遗症，康复期就是无期了。

再来说说误工费，是指从生病开始，无法工作，到重新进行工作，这个期间损失的收入。

其实，严格一点，还得包括家人请假陪伴的收入损失。

所以，重疾险的保额越高越好，起码要覆盖康复费用和误工费用。







作者：欣欣向荣的小草儿