重疾险有没有必要买?

Gordon520

重疾险有没有必要买？

要搞清楚这个问题，我们首先要知道重疾险是用来干什么的？

今天就来拆解一下。

相信看完下面的内容，能解答一些你对于重疾险的疑问，缓解买保险的焦虑。

重疾险的作用

重疾险的另一个名字叫收入补偿险。

如果我们问一个人最怕什么？

生病肯定是其中之一。

尤其是上有老下有小的中青年人，一场重病带来的后果可不仅仅是医疗费那么简单。

设想一下，一位35岁上班族突发重大疾病住进了医院，他会面临什么情况呢？

最先想到的是医疗费。

医疗费在社保内的部分有国家报销，

社保外的部分有商业医疗险报销，

很多公司会给员工买团体商业医疗险，

部分大病、特殊疾病还有社会慈善机构、大病救助基金会等途径可以提供救助，

因此单纯的医疗开支其实有多种途径解决。

除了医疗费之外呢？

大病治疗周期长、治疗过程曲折、恢复慢、对健康损伤大，就算出院回到家也不能马上恢复工作。

而且如果家里一方生病，另一方肯定要暂时放下工作陪同看病、护理，对工作也有影响。

没有工作，每月的房贷、车贷、孩子学费、全家生活费这些固定支出谁能帮忙分担？

除了固定生活支出，异地就医、复查期间的交通食宿费；养病期间的药品费、护理费、营养费、膳食费等项目还会带来额外开支。

这些支出从哪里来？

一场大病从问诊到恢复的过程短则一年半载，长则三五年，中断的工作收入何时能接起来？

这是个未知数。

这种收入中断的风险才是最可怕的。

没有经历过的人恐怕没有体会。

这才是重疾险的核心作用——弥补因重大疾病造成收入中断的风险。

收入中断，你有什么方法应对？

重疾的后果很可怕，但收入中断这个风险只有重疾险能解决吗？

当然不是。

还有其他工具。

比如存款、理财、固定资产、房租、股权、或者一个有钱的老爸。

都可以在短时间内帮我们度过难关。

买重疾险只是避险的手段之一。

所以如果你在纠结要不要买重疾险，可以先问自己几个问题：

1. 你很担心得大病吗？

2. 如果得了大病，你家的经济状况会直线下降吗？

3. 如果未来三五年你都不能赚钱了，现有存款够花几年？

4. 除了花存款、卖房卖车、啃老，还有没有比保险更合适的方式帮助你？

你可以在纸上写一下这四个问题的答案，写完后我想你需不需要重疾险大概能做到心中有数了。

先确定需不需要买，下一步才是选择购买渠道、筛选产品、确定保额等具体的实施步骤。

说到筛选产品，由于成年人购买重疾险价格较贵，预算有限的家庭可以选择购买定期重疾险产品，或者去除身故责任，能大大降低保费支出。

以昆仑健康保普惠多倍版重大疾病保险为例：

30岁男性，50万保额，30年缴费，

保终身，年交保费12305元

保终身不含身故，年交保费8640元

保至70岁，年交保费7665元

对于预算有限的家庭，用较低的保费把70岁前负担最重的时期保住也是很好的。

不买重疾险可以吗？

刚才我们从财务角度分析了有没有必要买重疾险，但是感性角度很多人觉得自己没什么概率得大病，那么不买重疾险行不行？

行。

我们身边其实有很多对自己健康非常自信的人，感觉二三十年内不会得重疾。

对于这部分人，不论怎样跟他说重疾险高杠杆、有必要买，他都听不进去。

这样的人不在少数。

但是不得大病不代表不会得小病，我们可以用其他方案替代重疾险。

比如：

一份理赔责任好、续保稳定的医疗险

+ 高保额意外险

+ 长期储蓄险或长期基金定投

这样做有什么用呢？

由于人得重疾的概率随着年龄增长逐渐增大，医疗险和意外险保费便宜保额高，用来应对日常的意外和普通医疗开支（主要作用是为了防止看病支出影响我们的存钱计划）；

长期储蓄险用强制手段给二三十年后的自己囤一笔健康基金。

剩下的就是努力工作，好好赚钱，认真保养身体，尽量延长健康的时间。

还是拿30岁男性举例：

一份300万保额、0免赔的中端医疗险，年交保费1040元

一份100万保额意外险，年交保费300元

在前面买终身重疾险的案例中如果被保人一直没出险，总保费支出是：

12305元*30年=36.9万

我们把这36.9万变成：

每月强制储蓄1500元，存20年

50岁时账户里至少有55万，

60岁时涨成78万，远远超过重疾保额；

年化收益率5.0%，远远超过银行定期存款；

而且资金安全、灵活，看病、养老都可以。

对自己投资能力很自信的人买成基金定投的收益可能要更高一些。

在这个方案中真正花出去的钱只有一千多。

存钱跟买重疾险的感受是很不一样的。

存钱人人都愿意，因为存下来的是底气，买重疾感觉是在消费。

请你自己品一下。

说到底，要不要买重疾险，从理性角度主要看家庭的经济和负债情况。

从感性角度主要看个人对风险的心理承受能力和对风险的预期。

没有对错，只是选择。

任何保险都不是非买不可。

保险最大的作用是给我们提供安全感，缓解人们对健康和财富的焦虑。

有了保险的托底，人们才能更加心无旁骛的朝着自己理想的生活去奋斗。

服务于人、服务于人们对幸福生活的追求，是所有金融工具都应该具备的本质作用。

让保险回归保险，我是帮你买对不买贵的保险经纪人郑晓杰，欢迎私聊。



作者：风滚草俱乐部