重疾险产品形态及优秀产品推荐

风吹吹蛋蛋疼风w

各位朋友，上周事情比较多，每周科普搁浅了，本周续上~

对于年龄大或已实现被动收入可覆盖生活成本的朋友可划过此科普~

本篇主要讲重疾险，此险种的意义可见上期分享《各年龄段险种搭配建议》，此处不做赘述。

很多朋友配置基础保障时，都会在这个险种上花比较多时间。主要因为这个险种的产品形态差异比较大，费用比较高，缴费时间长。

重大疾病保险，简而言之就是以罹患保险合同约定的疾病为给付保险金条件的一种疾病保险。

也就是说，只要被保险人罹患合同约定的疾病，即可获得定额赔付（赔付金额等于投保人在购买保险时与保险公司事先约定好的保险金额），后期保费不用再缴，在有效期内依然享有保障。与被保险人是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。



重大疾病保险于1983年在南非问世，我国内地市场于1995年引入此险种，经内卷多年，现已迭代了几个版本，具体如下：



（此科普重在把产品责任解释清楚，如果对此险种责任有一定了解的朋友，关注此图即可）





上面各项责任解析如下：



重疾责任

有些朋友喜欢对比各个产品的重疾病种，其实这个不太必要。

2021年1月重疾新规改革后，中国保险行业协会对重疾做了明确规范，其中对于高发的28种疾病（高发率：占到赔付率的90%以上），无论从疾病的名称、疾病的定义、除外责任还是释义都已作出明确规定，因此市场上所有的重疾产品，其高发疾病完全一样，其他多余的病种属于锦上添花，不必太纠结。



上图截取于中国保险行业协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》

高发疾病有哪些？请看下表：





轻、中症责任

何为轻中症责任，白话文一点说：

中症，比重疾轻一点的疾病，一般赔付保额的50%-70%。

轻症，比中症轻一点的疾病，一般赔付保额的20%-40%。

比如，A买了50万保额的重疾险，得了轻症，赔付30%，就是赔付15万。

如前述，高发重疾是统一规范，那轻症及中症呢？

➡️轻症有3个疾病是统一规范的，分别是“恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”

➡️中症没有统一规范

综上，大部分轻症与中症，保险公司自己定，那怎么看产品的轻症、中症是否优秀呢？

我们可以对比高发的重疾，覆盖率越高，那产品就越良心。

怎么对比，看下表：





身故责任

重疾险要不要带身故责任是争议比较大的点，对于是否要附加这个责任，其实没绝对好坏，看个人需求。

但我们要清楚其优缺点，且投保人最好与家人，特别是伴侣，沟通清楚，以免在发生极端风险时，会因保险而变得更揪心。

➡️带身故责任缺点：

同一个产品，含身故责任则保费普遍上涨30%-40%，且身故和重疾往往占用同一个保额。

➡️带身故责任优点：

分析这个之前，我们先了解下重疾的理赔条件，可以把所有的疾病释义方式可归纳为以下3类：

1、确诊即赔付，比如癌症：



上图截取于中国保险行业协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》

2、达到某个疾病状态才赔付，比如严重脑中风后遗症：需要在疾病确诊180天后仍遗留某项障碍才达到理赔状态



上图截取于中国保险行业协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》

3、实施了某个手术或某种治疗，比如严重慢性肾衰竭：至少有90天的规律性透析治疗才达到理赔状态



上图截取于中国保险行业协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》

综上，我们看出来，不是所有的疾病都达到理赔条件，但疾病可能直接导致死亡。

而不带身故责任，保险公司可能只返还已交保费或现金价值甚至一分不退。

有时候，离开的人没关系，关键是留下来的人在承受失去亲人痛苦的同时，还发现已交几十年的重疾险没法得到理赔，他们是否能承受？

如果不能承受，可能就因为不清楚或忘记当初选不带身故责任的产品而引发保险公司与受益人的纠纷，未来的结果就会为现在的决定买单。

所以考虑此责任除了考虑保费预算，也要考虑家人对待身故不赔付保额的看法，达成统一共识。

➡️建议：是否搭配身故责任这个点，主要取决于保费预算和个人对待身故的想法，以下三个思路都合理。参考打动你与家人的思路就可以啦~but记得跟家人充分讨论哦~

思路1：更喜欢确定性。无论是否达到重疾理赔标准，希望获得确定的赔付。年轻有创收时，不希望家人的生活受自己牵连；年老虽没创收，但也怕大病连累孩子正常工作与生活；更不希望家人在失去亲人的同时还要与保险公司产生不愉快的纠纷。保费每年都交了，几十年下来保费不少，不想保费打水漂，所以选择带身故责任的重疾险。

思路2：预算确实有限，更想以较少的费用撬动更大的杠杆。个人创收和责任期主要在60或70岁以前，希望重疾险弥补收入损失就好，身故风险另外补充高额定寿，确保此阶段守护好家人就行。

思路3：以上两个思路都有道理，无法取舍，可选择组合搭配。比如100万保额，70万含身故责任+30万不含身故。



重疾多次赔付（针对不同疾病）

重疾会不会多次发生，答案是有可能~

但现实没有足够多的数据去支撑，因为重疾的多次赔付，是近几年才推出的，就这几年理赔数据还不足以给出一个概率来。但年纪大了，慢性病开始容易有并发症，癌症、心脑血管疾病出现在同一个被保人身上确实有先例了。

从另外角度分析：

1、罹患过大病，身体的免疫力和机能下降，容易再次生病，所以从被保人的身体情况和安全感出发，有必要。

之前也给客户办理过重疾理赔，被保人收到赔付款后，问我的第一句话是，我还能买重疾险吗？可以看到，人对于后续没有保障的担忧。

2、从保费预算来看，多次赔付的重疾产品有时不会比单次赔付的重疾产品贵，甚至更便宜。

同样的保费，同样的保额，可以多次赔付，为什么要单次呢？

多次赔付的重疾，也有4种分类，我们从疾病和确诊时间上分析：

➡️从疾病来分析：



第一种，重疾单次赔付。

就像水果有很多，但只给我们一根竹签，每次只能取一个水果（即赔付1次）。

第二种，重疾分组多次赔付

水果虽多，但把类似的水果串在一组，每组也只能取一个水果（即每组疾病只能赔付1次）。

也就是同组的疾病，有一个疾病理赔过，其他疾病就作废，不能再理赔了。

第三种，重疾分组多次赔付，癌症单独一组

虽然也是分组赔付，但把高发疾病分在不同组别，一定程度上保障了多次赔付概率，癌症由于最高法，所以单独一组，产品性价比更高。

第四种，重疾不分组多次赔付

水果全摊在盘子上，给我们2-3根竹签，随意抽取水果（即每个疾病都有理赔的机会）。

分析过后，是不是觉得第四种，重疾不分组多次赔付更好？

对，从疾病这端看，确实第四种最好，所以一般这种产品形态会更贵一些~

➡️再从确诊时间分析：

如果被保人A很倒霉，昨天确诊癌症，今天发生车祸，导致双目失明。

买的是不分组多次理赔，按道理，癌症和双目失明都满足重疾条件，应该赔付2次保额对吗？

但是重疾险对确诊的时间是有间隔期限制的。

一般来说，

重疾分组多次赔付，间隔期是180天；

重疾不分组多次赔付，间隔期是365天。



看，从这个角度上看，我们又可能觉得重疾不分组多次赔付不是最优了，对吗？

所以，重疾多次赔付是否需要考虑，要重疾分组多次赔付还是不分组多次赔付。

没有标准答案，需要结合我们的保费预算、身体情况和产品来考虑。



特定疾病多次赔付（针对同一疾病）

同一个疾病，比如癌症、心脑血管特定疾病，对于这种容易复发的疾病如果希望得到多次赔付，则需有特定疾病多次赔付责任。

对于同种疾病多次赔付，一般会要求确诊间隔1-5年，时间间隔越短越好



特定疾病多倍赔付

每个年龄阶段、性别都会有一些不同的高发疾病，有些产品会对特殊疾病额外多赔付。





上图截取于中国精算师协会制定《国民防范重大疾病健康教育读本》

➡️比如小朋友，多关注少儿特定/罕见疾病：白血病、重症手足口病、严重肌营养不良、严重川崎病等。不同产品，多倍赔付的时长不一样，比如有18岁、30岁内甚至终身都对该类疾病做多倍赔付；

➡️比如男性被保人，肺癌、甲状腺癌等多倍赔付；

➡️比如女性被保人，乳腺癌、子宫颈癌等多倍赔付；



特定时间多赔付

有些产品在特定的年龄高额赔付，比如18岁、25岁、30岁、60岁前额外赔付保额的50%-100%。当我们预算有限，又想把人生责任重的阶段做高保额覆盖，就可以选择这些产品类型。

还有一些产品，把重疾发生概率高的阶段做覆盖，比如18岁前、60岁后、70岁后额外赔付保额50%-100%。

那该在哪个阶段做高保额覆盖风险，每个人想法都不一样，按需选择。



重疾险额外服务

重疾险的开发是为了让被保人好好地活下去。既然是好好活下去，除了资金的支持，还需要好的医疗资源。

国内的医疗，城市间的差异，医院间的差异，医生间的差异是很大的，更不用说有误诊的情况了。

我们单靠个人力量，是很难触达好的医疗资源。

首先不知道哪个医院或医生是权威，再者是即便知道，也预约困难。

而面临大病，我们就是需要与时间赛跑的。所以保险公司也会提供医疗的绿通服务，也就是被保人如罹患重疾，可以通过保险公司去预约挂号，预约好的医生及手术安排，甚至可以跨国找到好的医疗方案。

那这个服务，我是建议做考虑的。有些朋友说，我有认识权威的医生。那我们究竟认识几个科室的权威医生呢？我们认识的医生什么年纪呢？我们现在认识的，未来一定能帮助到我们吗？


以上，是重疾险产品形态及责任的解析。



部分优秀产品推荐及理由

同步举例30岁女性及0岁男宝宝被保人，50万保额，保障终身的产品价格

➡️带身故责任的重疾险

☀️工银安盛人寿御享颐生（优享版）： 不分组多次赔付、无三同、高发轻中症覆盖率高、特定疾病多倍及多次赔付、增值服务超级好、支持境外理赔

  30岁女性：15135元/年，30年交，首次重疾50万

    0岁男宝：5540元/年，30年交，首次重疾50万

☀️恒大恒家保尊享版终身重疾：   分组多次赔付、无三同、高发轻中症覆盖率高、特定疾病多次赔付、责任重阶段高额赔付、性价比高、增值服务好

   30岁女性：10400元/年，30年交，首次重疾80万（60岁前）

      0岁男宝：4550元/年，30年交，首次重疾80万（60岁前）

  ☀️瑞泰乐享安康2022重疾（可选择身故返保费）：   不分组多次赔付重疾险、特定疾病多倍及多次赔付、责任重阶段高额赔付、有复议功能（因异常指标被除外或加费，康复后申请保全）

  30岁女性：12285元/年，30年交，首次重疾80万（60岁前）

       0岁男宝：4855元/年，30年交，首次重疾80万（60岁前）

     ☀️中意悦享安康重疾（全能版）：   不分组多次赔付重疾险、重疾赔付后非关联轻中症仍有效、有复议功能（因异常指标被除外或加费，康复后申请保全）

  30岁女性：11870元/年，30年交，首次重疾50万

    0岁男宝：4465元/年，30年交，首次重疾50万

☀️富德生命尊享健康重大疾病保险（庆典版）（基本部分）：分组多次赔付、特定疾病多次赔付、重疾高发阶段翻倍赔付、性价比高、支持部分减保

30岁女性：12900元/年，19年交，首次重疾50万（70岁后保额翻倍为100万）

   0岁男宝：5550元/年，19年交，首次重疾100万（18岁前及60岁后）

☀️同方全球【新康健一生】终身重疾:不分组多次赔付、无三同、特定疾病多倍赔付（赔付方式宽松）、特别适合有家族糖尿病史的朋友、有前症责任

30岁女性：15250元/年，30年交，首次重疾50万

    0岁男宝：6000元/年，30年交，首次重疾50万

➡️不带身故责任的重疾险

☀️健康保青春多倍版重疾：不分组多次赔付、责任重阶段高额赔付、特定疾病多倍及多次赔付、性价比高

30岁女性：9445元/年，30年交，首次重疾80万（60岁前）

0岁男宝：3835元/年，30年交，首次重疾80万（60岁前）

☀️国富达尔文6号重大疾病保险（互联网专属）： 按需求附加责任多，选择更自由，如可附加：60岁前最高翻倍赔付、60岁前多次赔付、责任重阶段高额赔付、特定疾病多次赔付

30岁女性：8120元/年，30年交，首次重疾90万（35岁前，35岁到60岁前100万）

☀️北京人寿大黄蜂7号少儿重疾险（互联网专属）：不分组多次赔付、父母责任重阶段高额赔付、高发少儿疾病终身高额赔付、重疾赔付后无关联轻中症仍有效、特定疾病多倍及多次赔付

0岁男宝：2530元/年，30年交，首次重疾80万（30岁前）

☀️复星联合妈咪宝贝（新生版）少儿重大疾病保险：不分组多次赔付、高发轻中症覆盖率高、父母责任重阶段高额赔付、高发少儿疾病终身高额赔付、特定疾病多倍及多次赔付

0岁男宝：2590元/年，30年交，首次重疾50万

ps：为让大家了解最全面的保障责任对应价格，每个产品均附加所有责任。根据预算可再删减一些责任，产品价格就会往下调。 具体产品责任及情况可戳小窗私聊我哦~





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作者：萄妈历险记