年金险和增额寿之间到底怎么选?

墙和鸡蛋

在上篇文章里，我们分享了 金满意足臻享版的停售消息。

这几天收到不少私信，问题五花八门，但都有一定的共性。



产生这些疑问的本质原因在于对年金险与增额寿的属性不熟，以及对自身需求的不明确。

这类问题其实是没办法直接给答案的，只有在弄清楚二者区别和自己真实需求后才能做决定。于是开了这篇「教学帖」，分别从【产品形态】和【适合人群】两个角度来梳理。

如果你有同样的困惑，希望读完本篇后会有豁然开朗的感觉。





产品形态
年金和增额寿并不是同一维度的险种，虽说都有一定的储蓄功能，但产品形态却迥然不同。





1.领取方式不同
这是两者最大的差异。
到了约定领取的时间，年金险会主动释放现金流。通常只需在首年申请领取，之后的年份里，保险公司都会自动把钱打入被保人的账户内。

而增额寿是没有现金流的。如果要用钱，需通过退保、减保、或者保单贷款的方式，将保单的现金价值「转」成现金。
表面上只是「取钱」方式不同，但背后体现的产品逻辑也是截然不同的。
比如终身领取的养老金，只要被保人活着就能领钱，活多久领多久，它提供的是与生命周期等长的现金流。

但增额寿的现金价值则是有限的，如果一直频繁减保取现，总有减完的那天。

2.产品属性不同
不同的领取方式导致了二者产品属性的差异。
增额寿的灵活程度更高，年金的纪律性则更胜一筹。
不过凡事都有正反两面，【灵活】或者【纪律】都不一定是完全的褒义词，在没有具体语境概述的情况下，它只是对某种特性的形容而已，没有褒贬之分。
年金险像保险公司给我们接了个自来水管。等到了约定放水的日子，会自动出水，我们等着喝水就可以。
但水是定时定量发放的，不能提前喝，也不能多喝。好处就是不用担心断流，保障期限内，只要人还在，就有水喝。
增额寿更像保险公司给我们发了个大水缸。随着时间的增加，水缸里的水也在增加。如果我们想用水，得自己去挑水。
水缸里的水都是你的，什么时候用，用多少全凭自己的意愿。

3.资金流向不同
一份保单里会有三个主体，分别是投保人、被保人和受益人。
投保人和受益人后期是可以变更的，被保人不可变更。
年金险以被保人生存为给付条件。比如养老金或者教育金，都是被保人活着才能领钱。所以年金险里的受益人会分成生存受益人与身故受益人两种，被保人就是生存受益人。



而增额寿是以被保人身故为给付条件的。被保人身故后，赔付身故金给受益人。



从保单架构里面也可以看出资金流向。



年金险里的年金是流向被保人的，而增额寿必须要通过减保或退保的方式才能拿到现金，所以这笔现金会流向掌握保单控制权的投保人。

所以，若投被保人不是同一人，只要保费交完了，哪怕投保人身故，也不会影响年金的被保人继续领取年金。

但若增额寿里的投保人身故了，想用钱，就必须先变更投保人。

若原投保人的其它继承人不同意，也就没法变更。保单的现金价值会变成遗产被原投保人的法定继承人们平分。增额终身寿里有个「可怜的工具人」

所以看出来了么，由于资金流向不同，这两个险种在投被保人的选择上也有所不同。

年金险，是把最想保障的那个人作为被保人。

增额寿，则是把需要掌握现金支配权的人作为投保人。

4.被保人年龄的影响不同

年金和增额寿利益的增长都依靠时间。

但年金险通常有个固定领取的年龄，比如教育金一般是18岁，养老金一般是60岁。

20岁和40岁的人，距离60岁的年数显然不同，所以相同缴费的情况下，后期领取的金额会相差许多。



大家可以参考上图，同样2万交10年，投保光明慧选年金险，也同样选择60岁开始领取，40岁女性每年领取的年金要比20岁少19200元。

但增额寿并没有约定领取的年龄，所以不同年龄段投保，后期现金价值增长的相差并不大。



PS：如果想了解更多关于年金或增额寿的知识点，可以戳这篇《合集：必须收藏的年金险与增额寿的精华文章》



适合人群
首先，在健康情况允许的情况下，保障类型的险种要先配齐，且保额较充足，剩下的预算再去考虑增额寿或者年金。
然后由于这二者的形态不同，所以适合的人群也不一样，我们逐一来看。

年金险
1.对纪律性有强需求的人
不管是教育金还是养老金，纪律性都比较强。

比较适合对未来的钱有非常明确规划的人。
比如我就是想给娃存教育金，或者这笔钱就是拿来当养老金的，甭管未来发生啥，这笔钱都不能动，它只能到对的时间后才能拿出来。

以此防止自己或他人想提前取钱或退保的心思。
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2.追求长久现金流的人
年金是以被保人生存为给付条件的，对于终身年金来说，活的越久，领取的年金也越多，以此来抵御长寿风险。

对于年老力衰的人而言，滔滔不绝的现金流所提供的安全感远比一次性的大额进账的安全感要高，无论是对被保人本人还是家人。
所以如果是非常明确的养老金需求，年金是更合适的，至少它不会断流。

增额寿
1.没有明确用钱规划的人
很多人买储蓄险的目的并不明确，只想长期存着当强制储蓄。不确定什么时候用，只希望用的时候能取点出来就行，不用就在那放着。
如果你也是这种想法，那么增额寿更适合你。
2.有攒钱需求的人
现在有很多人，挣得多但花的也多，钱不知不觉就没了。
可能定过很多次攒钱计划，但均以失败告终。

如果自律不行，就靠他律。


比如增额寿前几年的现金价值极低，不管退保或者减保都不合适，这样的形态就很适合做「十年小规划」之类的计划。

比如一年存个万把块（前提是放在里面的钱不会影响日常生活），等到了自己设定的时间，再一次性退保，退回的现金价值奖励自己一个礼物或者带家人来一次长途旅行都很香。

3.年纪较大但有长期储蓄需求的人

相比年金，增额寿对年龄的限制要小很多。

所以会比较适合年纪偏大的人群做长期储蓄的规划。



其实我们很怕大家是奔着收益率去投保年金或者增额寿的。
如果你今天只是因为收益选择投保，那么未来某天，很大可能会再因为金融市场里某一个高收益的理财而后悔投保。
年金或是增额寿都属于一种托底的资产，是手里有一定余钱时提前布局的一种规划。
是【哪怕一着不慎，也不至于满盘皆输的底气】，是【万一打了败仗，还有东山再起本钱的信心】，也是【给予美好未来一份确定的安全感】。

它可以锦上添花，亦可以雪中送炭。
最后希望大家都可以理智决策呀，不适合买的不要跟风，适合买年金的也不要买错成增额寿，祝大家都买到适合的产品~
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作者：关哥说险