重疾险加身故,是不是智商税?

当当当当裤裆坦

重疾险加身故责任，是不是智商税？

这个问题，很多人问过我。

加不加身故，保费差距挺大的。

有的人觉得，不加身故的重疾险有很大的风险。

如果人没得重疾，就死了，那保险公司一毛钱都不会赔，保费就白交了。

而有的人觉得，加身故的重疾险就是一场骗局。

加上身故后，价格就贵上一倍。

而且重疾身故只能二赔一，纯纯的割韭菜。

其实，这两个说法，都有道理，但都有自己的缺陷。

给大家举两个例子：

第一个例子：

老王买了一份不加身故的重疾险，保障期限内不幸得心梗猝死了。

这个时候，因为没有达到条款规定的理赔条件，老王的家人是赔不到钱的。

但如果老王买的是加身故的重疾险，就能赔到身故保额。

第二个例子：

老王买了两份重疾险，在保障期间内得了肺癌。

同样的保费预算，加身故的重疾险只能买20万保额，不加身故的重疾险可以买40万保额。

所以不加身故的产品，可以多赔20万。

而且赔付后，加身故的重疾险，它的身故责任也失效了，后续老王身故，也是赔不到钱的。

发现了没？

加身故的重疾险，优势是肯定会赔钱，不会亏本。

但缺点是价格贵，并且如果赔过重疾，就赔不了身故了。

不加身故的重疾险，优势是价格便宜。

再搭配一份定期寿险的话，重疾和身故保障互不影响。

但不足之处在于，定期寿险并不能保终身，等到七八十岁身故，靠定期寿险很可能赔不到钱。

听到这里，你是不是更纠结了，买重疾险，到底要不要加身故呢？

其实在我看来，主要取决于以下两点。

第一点，看预算。

大家心里要清楚，买重疾险的主要目的是什么？

是为了防止自己生了大病后，无法工作产生的收入损失。

因此，我们一定要在可控的预算里把保额做足。

保证自己万一患重疾后，赔到钱能够覆盖家庭3-5年的年收入。

结合目前的工资水平，以及未来的通货膨胀，保额至少要50万，甚至更高。

在保额做足的情况下，如果预算多，再去考虑要不要加身故。

千万不要本末倒置，为了加上身故保障而降低保额。

很多家庭因为预算有限，加上身故后，保额只有10到20万。

真正出事的时候，这点理赔款根本不够用。

第二点，看诉求。

如果你觉得，买重疾险就是为了防止生大病的风险，希望每一分钱都能花在刀刃上，并不考虑返本的问题，那你就选不带身故的重疾险。

如果担心养家的时候身故了，经济来源无法保障，可以再搭配一份定期寿险。

如果你觉得买重疾险，最后赔不到钱非常亏，不想亏本的话，就选带身故的重疾险。

但要记得，一定要挑一个保障齐全，品牌溢价不高的产品，不然保费压力会比较大。

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作者：保瓶儿聊产品