重疾险要不要身故责任?

David902

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重疾险属于给付性质。如果确诊合同约定的重大疾病，比如“恶性肿瘤-重度”和“严重慢性肾衰竭”。或实施合同约定的手术，比如“冠状动脉搭桥术”和“心脏瓣膜手术”。或达到合同约定的某种状态，比如“多个肢体缺失”和“双目失明”。则给付合同约定保额，以弥补被保险人的失能收入损失和后续康复费用。

身故责任就是对身故的赔付。如果被保险人在保险期间内未理赔重症，则在被保险人身故后，将按照约定保额赔给受益人。那我们要不要附加身故责任呢？

01.

先来看看，

重疾险为什么会有身故赔付责任？

来看一个理赔案例：

一位50岁男性，平素健康，没有明确的基础疾病。不幸从梯子上摔落，然后就出现意识不清，呼喊不应。家属第一时间拨打了120，但送医院后仍不幸身故。医生初步诊断是“呼吸心跳骤停，急性心梗？”

“急性心梗”后打了个问号，意思是患者送达时，已无法做相关检查，导致医学上无法确定真正死因。但根据家属的描述，医生怀疑是急性心梗。

如果这个客户投保了重疾险，能获得理赔吗？

不一定，得看他这份合同是否含身故责任。

如果去翻合同的重疾列表，你会发现有心梗这一病症，但是再仔细看看这一重疾的明确定义，会发现它是需要临床上的客观证据去证实的。比如，有没有典型的胸痛、心肌酶异常升高、冠脉造影显示堵塞等等。而这些患者是没办法提供的，因为太急了。

医生写的“急性心梗”的诊断，或许可以用于申请通融赔付，但这就存在不确定性。通融赔付是保险公司给予的条款外的安慰补偿。如果严格按照合同条款对心梗的定义来判断，他是理赔不到重疾的。

人走了，可是保险公司却不予赔付。真是买的时候说的好，赔的时候却是就这也不赔，那也不赔，保险都是骗人的！

可如果这份重疾险合同是附加了身故赔付责任的，那么家属就能获得约定保额的身故保险金。不管理赔的是重疾还是身故，在家属看来这没有区别，重要的是理赔了！

02.

再来看看，

重疾险产品费率情况。

目前国内的重疾险产品大多既有重疾责任又有身故责任，以使风险涵盖更全面。而部分互联网销重疾产品为了把保费降下来，是可以灵活选择要不要身故赔付责任的。身故赔付也分两种方式，可以选择赔付已交保费，或者赔付约定保额。

从价格上来看，从无身故赔付到身故赔保费，贵10%左右。从身故赔保费，到身故赔保额，贵35%左右。

身故赔保额，带来的保费上升是最明显的。

03.

要不要附加身故责任？

1. 如果你预算有限，那索性别考虑身故责任，先解决最担心的问题。

2. 如果希望有身故赔付，比如我先生，他自信自己不会得重疾，买重疾险就是买个放心，所以想把身故保额留着给孩子，那就选择身故赔保额的方式，不要纠结赔保费这个选项了。

3. 如果希望保障更全面，选择重疾多次赔付的产品。2008年，合众人寿推出“附加至尊安康重大疾病保险”，这是国内市场首款分组多次给付的重疾险产品。目前行业已经有二次重疾理赔的案例了。

重疾险产品可不能简单比较保额和费率就下决断，一定要看清楚方案里具体是哪些责任，分别是怎么赔付的，它们都会影响到最终费率。

专业的事情交给专业的人来做，找一个你觉得专业和人品都值得信赖的保险经纪人/代理人，沟通清楚你的需求，充分信任他，委托他来帮你处理好保险相关事宜就好。

因为你的时间很宝贵，不要花在不断的纠结上面。尽早投保，更重要！

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作者：保险经纪人苏苏