国寿年金险大测评,能打赢网红爆款吗?

今早我梦醒了坎

大家好，我是专心君。

中国保险行业有两大巨头，一个是中国平安，一个是中国人寿。

这两大巨头成立时间长、保费规模大、代理人多，也舍得撒广告费，所以有不少人，一说起买保险，就会第一时间想起这两家公司。

但大公司的产品就一定是好产品吗？

今天帮大家测评几款中国人寿的年金险：

国寿鑫禧宝年金保险（尊享版）

国寿鑫福临门年金保险

国寿鑫享金生年金保险

国寿鑫福赢家年金保险

国寿鑫裕尊享年金保险

国寿鑫享至尊年金保险

如果没时间，可以直接1v1免费咨询我们的规划师。

这几款产品保险期限都比较短，除了鑫福赢家是保至 88 岁的，其他产品的保障期间都是 10 - 15 年左右，通常是在银行渠道进行售卖。

说白了，银行都把它们当作“大号”的存款来卖。

银行定期存款，最长是 5 年，而且利率不断下行，通过购买 10 年期、 15 年期的年金险，就可以锁定一段时间的更高收益。

这也是为什么银行要力推这些年金险。



中国人寿年金险，收益谁最高

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现金价值对比

年金有“缴费”和“领取”两个过程。

在缴费一样的情况下，领取金额越多，收益也就越多；反之，领取金额越少，收益自然也就越少。

所以，我把这几款产品的领取情况做了个对比，除了鑫福临门只能选择 10 年缴费外，其他产品都选择了 3 万、5 年缴费。

30 岁投保的情况下，各产品的累积领取情况如下：



需要注意的是，这里的领取额，不是每年的固定领取额，而是累积领取额。

也就是说，到了某一年龄，一共能领多少钱。

其中鑫禧宝尊享版、鑫享金生A、鑫裕尊享，都是 5 年交、每年 3 万，一共 15 万，保障期限为 15 年。

这 3 款产品中，领取额最多的是鑫享金生A，能够领回 21 万；

其次鑫享宝尊享版，能够领回 20.9 万；

鑫裕尊享最少，只能领回 19.4 万，比最高的少了 1.6 万。

鑫福赢家和鑫福临门，因为保障期限、缴费期限的差异，没办法和这几款直接对比。

这就不得不用到另一个衡量收益率的神器——IRR。

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IRR谁比较高？

IRR 专业术语叫做内部报酬收益率，是专门用来计算一组现金流收益高低的。

这里需要区分两个概念——单利和复利。

我们平时接触到的银行存款，都是单利，比如 1 万块存到银行里，年利率 3.5%，5 年之后利息就是 1 万 * 3.5% * 5 = 1750 元。

而 IRR 计算出来的是复利，不仅对本金计算利息，对利息还要再计算一笔利息，民间也叫做“利滚利”。

同样 1 万块，年复利 3.5%，5 年之后的利息就是 1 万 * 1.035^5 -  1 万 =1877 元。

同样的收益率，复利比单利多了 127 元。

而且时间越长，复利效果越明显。



我把这几款产品都放到了一起，进行对比：



可以明显看出来，收益最高的是鑫福赢家，长期收益达到了 2.55%。

但如果单从收益的角度看，相比市面上其他的年金险、增额终身寿，这几款产品的收益率还是偏低，比如之前一直提及的金玉满堂。

如果选择 3 万、5 年交，第 15 个保单年度，就能领取 23.4 万，比最高的领取额最高鑫享赢家，还要多 2 万块。



万能账户&身故保障

这几款产品都可以附加万能账户，如果释放的年金不领取，会直接进入万能账户进行二次增值。

万能账户是保终身的，钱会一直在账户里增值。

因为都是中国人寿的产品，附加的账户大同小异，保底利率都是 2.5%。

结算利率可能会高一些，销售演示时，一般会按照 4.5% 进行计算。

附加万能账户后，各产品对应账户价值如下：



相比之下，账户价值最高的依然是鑫享金生A，第 30 个保单年度，万能账户价值达到了 44 万。

不过需要注意的，万能账户的结算利率是不保证的，上面提到的 4.5% 只是演示利率，并不一定真能拿到手。

真正确定的是保底收益，只有 2.5%。

如果按照 2.5% 的保底收益计算，还是鑫享金生A，第 30 个保单年度，账户价值 29.5 万，前后差了十几万。

虽然保险的公司的投资能力，不至于让我们年年都只能拿保底收益，但与此同时，大家也要意识到，浮动收益没有写入合同，是不确定的，也不是那么容易实现的。

相比之下，现金价值写入合同的年金险、增额终身寿险，所见即所得，会更好一些。

还是拿金玉满堂举例子，3 万 * 5 年交，第 30 个保单年度，现金价值达到 39.2 万，这是确定能拿到的。

如果是你，你会选择确定的 39.2 万，还是会选择不确定的44万呢？

接下来，我们看看身故保障：



鑫禧宝尊享版、鑫福赢家、鑫裕尊享，是返还已交保费和现金价值的较大者。

鑫享金生A、鑫享至尊、鑫福临门，则是返还已交保费，这就有个问题，如果真的交了几年，人没了，只能拿回已交保费，那意味着，资金被保险公司无偿占用，显然是不划算的。

而像金玉满堂，保障前期，身故也能返还已交保费的 160%，显然更划算些。



中国人寿这家公司

作为中国数一数二的保险公司，中国人寿实力自然是很强大的。

按照银保监会的标准，评价保险公司的安全性，需要用到“偿付能力”这个指标，具体有三项：

综合偿付能力充足率≥100%

核心偿付能力充足率≥50%

风险评级在B级以上

截止到今年一季度，中国人寿偿付能力三项指标分别为：

综合偿付能力充足率：247%

核心偿付能力充足率：176%

风险评级：A级

全部达标。

写在最后

总的来说，国寿这几款产品，收益率表现一般，附加万能账户后，收益有所提升，但万能账户的收益是不确定的。

单从收益来说，线上的很多产品表现更好，比如养多多2号、金玉满堂。

在保险行业，大品牌的产品不一定是好产品。

更重要的是，只要是拥有牌照的保险公司，安全性都很高，产品都有保障，所以大家选择产品时，可以淡化保险公司，更多的从产品入手。

最后说一句，金玉满堂 9 月 30 日正式下架，想要了解的朋友可以1v1免费咨询下我们的规划师，知无不言。



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作者：专心保