如何确定重疾险保额?

Jacqueline季

如何确定重疾险

保额？

作为保险消费者，面对重疾险保额时，往往不知道怎么确定自己到底需要多少保额。常常会有这样的疑问：我真的需要这么高的保额吗？重疾险的保费为什么这么贵？



购置重疾险的原则：保额优先





为什么保额优先？

买保险买的就是保额，对于重疾险更是如此。重大疾病对于每个家庭都是难以承受的负担，很容易“因病致贫”。

保险的本质就是补充风险带来的损失，所以重大疾病带来的经济损失越大，就需要越高的保额去覆盖损失。

太低的保额，仅仅是杯水车薪，意义不大。

能用一个月工资买保险，就别把一辈子的储蓄全部给医院。

平时买保险，一年掏一两万元，可能很多人都会心疼，但是真到重病住院时，掏几十万也没法心疼。医院不是可以讨价还价的地方。





保额怎么确定？





保额=损失缺口=风险损失（治疗费用+康复费用+收入损失）-已有保障（社保+单位补充医疗+商业医疗险）

①计算风险损失

治疗费用：参考当前几年25种常见重疾的医疗费用情况，重疾治疗费用预估为30万元。



康复费用：护工费、营养费，预估为10万元。这还不包括家人放下工作来照料的损失。

收入损失：鉴于重疾后工作时间、能力下降，预估5年内收入减半，所以收入损失预估为年收入的2.5倍。

②计算已有保障

社保：社保可以报销一部分重疾治疗费用，但社保有起付线、报销比例及报销上限。

单位补充医疗：福利好的单位会为职工购买补充医疗，能再将医疗费用的自付部分报销一部分（通常也只能报销社保内费用）

商业医疗险：如果购买了商业医疗险，特别是100%报销、免赔额低、不限社保用药的医疗险，基本可以覆盖第一年全部医疗费用。但医疗险是一年一保，且不保证续保。

③举例计算保费

张三，30岁男性，年收入20万元，有社保，无补充医疗，未购买过商业医疗险，那么：

张三的重疾风险损失缺口=风险损失（治疗费30万元+康复费10万元+收入损失20万元*2.5即50万元）-已有保障（社保报销10万元）=80万元

意味着，张三这五年的重疾保险保额至少应该达到80万元，才能覆盖可能的重疾风险。但一个家庭能出多少钱？如果张三每月基本工资在还房贷、养孩子，可能每年最多只能拿出5000元到1万元购买重疾险，那又如何平衡80万元保额跟低保费预算年之间的缺口呢？





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作者：桐琪研保所